村镇银行驶入发展"快车道"? 须防化为炒钱工具(5)

　　“截至2011年底，全国已累计组建村镇银行726家，有效提高了偏远地区农村金融服务的便利性。”事实上，尚福林日前在第十三届“中国发展高层论坛”上的发言，唯一提到的这一组数据和肯定之词，似乎也透露出了新的信号。(第一财经日报)

　　专家：民资进入银行业警惕"脚踏两条船"

　　针对金融市场的放开、民资进入银行业这一趋势，长期关注并研究民间金融话题的浙江金融职业学院教授、浙江地方金融发展研究中心副主任应宜逊认为，民资进入银行业警惕"脚踏两条船"，这是很容易引发金融风险的("脚踏两条船"是指民营工商企业主同时又掌控着银行)。

　　应宜逊认为，如果温州在民资进入银行业真正实现"破冰"，则意义重大，可以说是历史性的。因为，这意味着民营银行(人事权，经营权真正属于"三全"的"产权清晰、政企分开、党企分开"的银行)正式、公开地走上了我国金融舞台。目前，虽然在城市商业银行中，有个别是民营的，但这只是"个案"，是由当年的"红帽子"城信社遗留发展起来的，或者是由于在改组为银行的过程中由于特殊原因形成的。作为正式的市场准入政策，从来没有允许过民间资本"主发起"银行。在市场经济条件下，商业银行的主体应当是民营银行；唯有"民营"，才能使商业银行的预算约束来真正"硬化";唯有民营银行大量发展了，才能造就大批金融企业家；而没有大批金融企业家的涌现，我国的金融改革是不可能最终完成的。允许"民营"，对于村镇银行的发展就更为重要，仅仅依靠现有法人银行"主发起"，那么，村镇银行的发展步伐是很难加快并且"到位"的。2011年末，全国仅有村镇银行726家，贷款余额1316亿元；而比村镇银行晚"出台"一年多的小额贷款公司，却已有4282家，贷款余额3915亿元，分别为村镇银行的6倍和3倍。

　　另一方面，也必须看到，向民间资本开放村镇银行市场准入中也存在风险。最容易发生的就是由于出现"脚踏两条船"而带来的严重金融风险。

　　应宜逊分析，为什么"脚踏两条船"会带来比较严重的金融风险呢？因为，鉴于工商企业主的理念、利益，"脚踏两条船"势必会造成大量"关联"贷款，进而成为银行的"杀手"。银行是社会性很强的高负债经营企业，因此，在经营上必须强调平稳运作，"稳健"、"合规"经营。而工商企业则不然，其面对的市场的波动性甚大，在市场"热"的时候可以"暴利"，并往往迅速扩张规模；当市场降温、跌入低谷时，则往往经营惨淡、资金周转不灵，甚至负债累累。"合规"意识也颇为淡薄，违规、违法行为相当常见。从而当工商企业主一旦成为银行的掌控者后，其经营理念是很难适应银行的。尤其当该工商企业"规模急剧扩张"或"经营困难"时，资金缺口甚大，势必会向自己所掌控的银行伸手，乃至于不顾银行的安危。

　　应宜逊说，这种"关联"贷款很容易成为民营银行的"杀手"，这是有过多次教训的。当年浙江省的159家城信社中，有将近1/4是戴"红帽子"的民营机构，它们的业绩呈现"两极化"。其中既有像银座、泰隆、绿叶那样的优秀社，又有一些严重资不抵债的"烂"社。在全省5家"老大难"社中，至少2家是民营的。之所以成为"烂"社，主因均为"关联"贷款，其掌控者均是工商企业主，"脚踏两条船"。1996年上半年，温州市区的29家城信社中有5家出现严重问题，不良贷款高企、经营亏损；原因也就是"关联"贷款。2002年，在城商行的"民营化"声浪中，一些民营企业作为战略股东进入了城商行，此后，便通过多种手法违规大量套取银行信贷资金，进而造成金融风险。这些企业当时被称为"恶东"。为此，监管部门迅速要求地方政府增资，确保城商行第一大股东地位及在董事会中的控制权。

　　实际上，不少民营企业入股银行首要目的是"为贷款方便"。这种企业如果取得了银行的控制权，那怕是局部的控制权，难免不使银行成为"提款机"。曾有业内人士把这种现象比作"老虎吃人"，并且说"老虎的本性就是要吃人的，即使今天不吃人，也总有一天要吃人"。可能有人问，如果工商企业主掌控银行后，聘请专业人士担任高管，难道也不行吗？答案很明确，这也于事无补。因为这里的问题是"经营大计"，而非"具体操作"。人们总是"屁股决定脑袋"的，当企业主根据自己的核心利益作出判断后，是很难听得进不同意见的。这时，高管人员要么服从，要么走人。没有第三条路。

　　应宜逊分析，为什么在向民间资本开放村镇银行市场准入时，很容易发生"脚踏两条船"呢？一则，民营大企业主不但十分向往掌控银行，而且资本实力强，社会影响大。因此，他们往往能够对"决策"施加影响，有"话语权"。二则，个别地方政府基于"政绩"及其他相关利益的考虑，也往往向民营大企业"倾斜"。例如，在"小额贷款公司"问题上，在由银监会与人民银行下达的"指导意见"中，主发起人为"自然人、企业法人及其他社会组织法人"，而到了Z省，就被改为"民营骨干企业"，"自然人"被删除了。因而，可以想象，在这次开放村镇银行市场准入中，地方政府也可能会努力给"民营骨干企业"争取"主发起人"地位。三则，还由于某些当局者染有国人的一些通病。比如"健忘"，"好了伤疤忘了痛"，十年前的事恐怕已经忘得差不多了。还有的"急功近利"与"短视"，片面追求眼前，只要近期内不出事就是好的，甭管几年后会怎样。再如"过度自信"，往往过于相信自己的能力，管得住"关联贷款"。其实，在现有的条件下，如果某银行铁定了要做，是有种种办法绕过监管的。试看当前的"高息揽存"，这是明显的严重违规行为，然而，在H市，仅在某个掮客散发的资料中，就有12家股份制商业银行与异地城商行"上榜"。