石诗语

　　《关于推动个人养老金发展的意见》发布以来，多家银行纷纷筹备个人养老金账户管理制度建设、系统搭建、人员部署等各项工作，目前已有成果。中国证券报记者统计发现，招商银行、中信银行、兴业银行等金融机构已相继在其官方APP中推出个人养老金专属板块。

　　业内人士指出，银行作为提供账户设立、产品发行与销售、投资咨询等一站式服务和全生命周期服务的机构，居于个人养老金制度运行的中枢地位，预计各家银行将在第三支柱蓝海展开激烈竞争。

　　提前部署功能专区

　　日前，记者调查发现，虽个人养老金账户具体实施细则尚未公布，但已有多家银行在其官方APP上布局个人养老金专属模块，并提供上线通知服务。

　　例如，招商银行目前正在推出个人养老金功能预约活动。在活动期间，符合要求的客户可访问招行养老金专区，并预约开启个人养老金账户。记者了解到，在招行APP中目前该模块仅有通知订阅功能和相关投教信息，还不能办理具体业务。

　　该行工作人员表示：“开启备老账户(个人养老金账户)后，客户可全面了解和掌握其在养老方面所投放的资产。目前个人养老金账户相关功能尚未正式运营，客户订阅之后，我们会在功能上线后第一时间进行通知。”

　　中信银行也在养老业务方面持续发力，日前中信银行在其APP中推出“幸福+养老账本”模块，为客户提供基本养老保险、企业年金、个人养老金和退休后服务等全生命周期养老相关功能。

　　该行工作人员表示：“养老账本运用大数据技术和科学算法，可为客户提供综合的养老记账和养老规划服务，可全面呈现客户养老资产。”同时，他还透露，目前个人养老金账户功能筹备工作已基本完成，预计具体政策落地后，该业务可正式上线推出。

　　除股份行外，记者发现，中国银行手机银行APP上也构建了集“财富管理、品质生活、中银老年大学、银发地图、养老资讯、养老一账通”等多项功能一体的银发专区，但目前“养老一账通”模块只支持查询企业年金或薪酬福利的相关信息。

　　银行居于中枢地位

　　《关于推动个人养老金发展的意见》明确指出，个人养老金参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。此外，参加人变更个人养老金资金账户开户银行时，应当经信息平台核验后，将原个人养老金资金账户内的资金转移至新的个人养老金资金账户并注销原资金账户。

　　业内人士指出，银行兼具金融产品销售、产品发行角色，是可以为参与者同时提供账户设立、产品发行与销售、投资咨询等一站式服务和全生命周期服务的机构，居于个人养老金制度运行的中枢地位。

　　多位专家认为，预计各家银行将在第三支柱这片蓝海展开激烈竞争。吸引客户在自家开立个人养老金账户，无疑是商业银行首要且重要的一战，各家商业银行也会尽可能丰富养老金融产品并提供优质养老金融服务。

　　实践方面，中国银行业协会秘书长刘峰表示：“已有多家商业银行陆续参与了人社部组织的个人养老金信息管理服务平台系统对接测试，也积极研究部署和启动个人养老金账户管理制度建设、系统建设等相关工作，为贯彻执行个人养老金配套制度做好了准备。”

　　积极备战

　　在业内人士看来，第三支柱个人养老金强调个人主导，市场化运营管理。但是由于个人缺乏养老金融素养，对于机构依赖程度较高。因此，第三支柱的账户开立机构往往具有触达和影响个人参与和投资决策的先天优势。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，从银行的角度看，备战个人养老金唯一账户，既是服务于积极应对人口老龄化国家战略，推动个人养老金政策落地，也是抢占个人客户，增加个人存款来源和财富管理的重要内容。

　　部分银行已展开提前揽客预热活动。例如，招商银行为吸引客户参与个人养老金账户通知订阅活动，推出订阅客户享现金红包活动，最高金额可达66元，红包数量合计30万个，活动时间为8月31日至9月30日。

　　工商银行养老金业务部总经理韩强此前透露：“工商银行正根据人社部、银保监会等监管部门的要求，加快搭建包括账户开立、资金缴存、产品投资、待遇领取等全生命周期服务的个人养老金资金账户体系，并与人社部的信息平台、金融行业平台积极开展对接，以便为下一步的政策落地提供基础设施和服务保障。”

　　此外，投教工作也是银行“备战”的重点。业内人士指出，社会对个人养老金制度的认识有待加深。商业银行需进一步加强养老金融教育宣传，普及个人养老金政策要点和业务操作流程；进一步提升综合化的产品和服务供给能力，协助消费者理性规划养老资金，探索养老金融场景的应用和建设。