直销买车险 理赔无专人服务

　　据北京市公安局交通管理局统计，2010年以来北京市机动车和驾驶员数量继续保持快速增长态势。据统计，截至4月11日，全市机动车保有量达到421万辆，驾驶员总数达到585万人，2010年第一季度（1月至3月），三个月内共净增机动车16.3万辆，那么数以百万计的车主最关心的问题是什么？ 很多人都会回答：车险。车险可谓是车主的护身符和定心丸。

　　交通事故责任险，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，责任限额（即每次保险事故的最高赔偿金额）全国统一定为12.2万元人民币，相对较低。因此，投保商业车险弥补强制保险的不足十分必要。通过什么样的渠道投保？应该投哪些险种？选择哪家保险公司？这些都是投保人最关心的问题。

　　●三条途径购买车险

　　车险的投保渠道比较多，传统途径大致有三条，一是保险公司自己的营业网点或者外勤人员；二是汽车经销商；三是保险代理人。其中，汽车经销商和保险代理人中，很多是修理厂或者特约专卖店。另外，还有新兴的网上投保和车险电话直销。直销模式最大的优势在于能够简化投保流程，省去保险代理人的中间费用，从而将优惠直接转嫁给消费者，通过网上投保和电话直销，通常可以比通过传统渠道购买省去15%的费用，随着消费者消费习惯的不断转变与多元化发展，越来越多的车主倾向于通过电话或者互联网自主选择车险产品。

　　投完车险之后，消费者最关心的问题便是理赔问题。中国人寿的业务主管付先生告诉记者：“电话直销的理赔相对于在保险代理处购买的车险理赔更”麻烦“一些，需要投保人自己全权负责联系保险公司、定损等各项事宜，而如果在4S店购买车险则出险时由4S店的相关人员为你服务。但是客户如果比较熟悉车险，也不在乎可能要比别人花费更多的时间和精力，电话直销还是比较方便的选择。” 记者在口碑理财网的投诉专栏里看到，理赔难问题的确让很多投保人头痛，尤其是电话直销车险，因为没有固定的代理人为你服务。相对而言，4S店的工作人员在车主出险时通常可以给投保人争取到更多的定损费，当然也可能出现套取保险费等违法行为；目前大多数保险公司都不会限制车主的维修点，但是车主阮小姐告诉记者她选择4S车店的主要原因是出于维修的考虑，毕竟能够为自己的爱车选择维修点还是比较放心的，不在乎花多一点保费。鱼和熊掌不可兼得，到底是选择直销还是代理，是选择便宜便捷还是省时省心，投保人应该充分考虑自身的情况来作定夺。

　　●车主常选三种主险

　　那么多的车险险种应该如何选择？ 很多新车主因为驾驶技术不熟练、与车的磨合度不够都会选择“全险”进行心理投保。付先生告诉记者，新手新车上全险的比例在80%以上，而对于一些老车手来说则完全可以根据自己的实际需要选择车险。一个值得注意的问题是，全险是个很模糊的概念，并不是全部保障的代名词，只是一些主要险种的组合，可不要以为全险就等于全保障了。

　　车辆损失险、第三者责任险和全车盗抢险这三种主险是车主们最常选择的，拿保险A类条款中的车损险来讲，其费率的确定与家庭自用轿车的价值和使用年限直接相关，车的使用年限分为1年以下、1年-2年、2年-5年和6年以上四个等级，其费率分别为1.50%、1.43%、1.41%和1.46%，也就是说，车的价值乘以使用年限所对应的费率，再加上基础保费就基本可以算出保费有多少，基础保费每个等级相差几十块钱；第三者责任险费率的确定则与家庭自用车车座数和被保险人所选择的保险金额直接相关，A款三者的保险金额分为5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元六个等级，车座数分为5座以下，6座-10座，10座以上三个等级，付先生告诉记者：“目前，大多数车主选择的是30万元和50万元这两个等级，与保险金额相比，这四个等级之间保费相差很少，拿30万元和50万元这两个等级来讲，两者之间保费相差不过两三百块钱。”在保险公司的费率表上根据车的座位数和保额的选择可直接找到保费，如5座以下保额为30万元和50万元的家庭自用汽车保费分别为1447元和1700元，相差不过253块钱。付先生还告诉记者：“绝大多数车主还是会选择足额投保，选择不足额投保的人只是极少数，也有客户在出现事故之后后悔当初没有足额投保，我们还是建议足额投保，最大化保障自己的权益。”只有极少数怀有侥幸心理、图省保费的车主会选择不足额投保，这在大多数人看来是欠理性的

　　附加险不能够单独投保，其中不计免赔率也是很多车主选择的险种，因为它可以在某些情况下保证投保人能够获得保险公司的全额赔付。但是，不计免赔率险也不是万能的，保险公司为了防范道德风险，会对一些特定的事故定出单独的免赔率，而且这些免赔率不属于不计免赔范围，如多次出险、超范围行驶等，保险公司一般会加扣免赔率。此外，不计免赔险是附加险，主要针对车损险和第三者责任险等主险，对于自燃险、玻璃单独破损险等附加险，不计免赔险并不起作用。

　　关于车上座位责任险，付先生说：“因为交强险与第三者责任险都只赔付第三方的损失，司机和车上的乘客是不在保障范围之内的。现在自驾游比较流行，给家人买一份保障还是比较必要的，但是如果自己开车比较多还是建议买个意外险。”

　　到底应该投哪些险种，投多少钱，车主要结合自己的经济状况、车辆情况各个方面的条件加以分析，要在心里面有自己的小九九。

　　●了解条款以防“被”免责

　　很多车主在投保之后总是感觉万事大吉，对保险公司保险条款的了解却很少，作为商业化的组织，保险公司会规定一些免责条款来规范投保人行为，防止投保人为所欲为，有时这些免责条款也会成为保险公司讨价还价甚至是拒赔的理由，车主应该充分了解这些免责条款，以防掉入“免责陷阱”，同时也应规范自己的驾车行为。以下是几种最常见的免责情形，车主们应当以此为鉴。

　　1.酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的不赔。2.修车期间的损失不赔，如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔，修理厂有责任妥善保管维修车辆。3.发动机进水后导致的发动机损坏不赔。因为保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，驾驶员又强行打火才造成损坏。损失是由于操作不当造成的。4.爆胎不赔，未发生车辆其他部位的损坏，只是车轮单独损坏的情况不赔。在废除原来的统一条款，实行个性化新条款后，各家保险公司无一例外地将这一条加入免赔条款，且也没有像“玻璃单独破碎”一样设立相应的附加险。当然，由于轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司依然负责赔偿。5.没经过定损直接修车的不赔，如果车辆在外地出险，你也要先定损再修车，否则保险公司会因为无法确定损失金额而拒绝赔偿。6.把负全责的肇事人放跑了不赔，如果你与其他车辆发生碰撞，且责任在对方，不能因为嫌麻烦或行好心而放弃向对方要求赔偿的权利。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

　　随着经济的发展，私家车的数量不断增长，车险的投保业务大约占到了财险总业务的70%，然而各种理赔投诉也是层出不穷，除了需要建立健全车险市场的规范和制度，作为投保人的车主们也应该多多了解车险，知己知彼方能百战不殆，车险投保还应理性当先。文/王伟