南方日报：发展互联网金融须加强风险监管

　　近日，有接近央行的消息人士称，央行9月6日开会听取了电子商务企业阿里巴巴集团关于筹建网商银行的设想汇报，阿里巴巴可能将国内首个网商银行选址于温州。尽管阿里巴巴随后否认了这一消息，但已经在业界引起很大反响。

　　业界不能不关注，因为以阿里巴巴为代表的互联网巨头已经将触角逐渐伸进金融领域，试图瓜分传统银行的蛋糕。这一进程今年以来迅速加快。阿里巴巴几个月前推出“余额宝”业务，可谓震惊金融业。所谓“余额宝”，就是阿里巴巴平台上的注册用户可从其账户的零碎资金获得类似于银行利息的收益，这一功能强化了阿里巴巴的金融属性。在推出之后不到两个月的时间，“余额宝”就突破了100亿元的规模，总用户数高达250万。再加上阿里巴巴已经实现的具有支付和转账功能的“支付宝”、具有信用贷款功能的“阿里小贷”，以及不久将推出的具有消费贷款功能的“准信用卡”，阿里巴巴的金融服务几乎已经囊括了所有传统银行的业务。除了阿里巴巴之外，包括苏宁、京东、腾讯在内的其他巨头对互联网金融也无不“虎视眈眈”，而且大部分已经有了实质性的发展。互联网革命再不只是存在于我们熟悉的媒体和电子商务领域，它已经革命到了传统金融业头上。

　　有人说，阿里巴巴不就是个电子商务企业吗，何以掀起传统金融业的风浪？道理很简单，行业的兴衰更替是社会发展规律，即便几百年来一直是各行业之翘楚的金融业也难免遇到新的冲击。以阿里巴巴为代表的互联网巨头平台已经不甘于局限在电子商务领域，他们一旦与实体经济密切联系，就有着进行金融业务的天然冲动。从本质上讲，金融就是跨时间、跨空间的价值交换。金融业是服务实体经济而产生的，因为经济活动中需要大量跨时间和空间的交易。电子商务，说白了就是在互联网上的实体经济，同样需要跨时间和空间的交易。在阿里巴巴等电商平台上，有数十万的小微企业，有每年数千亿的交易额，这样的经济平台，当然需要金融。谁去给这些电商融资呢，显然平台有着天然的优势。一方面，传统银行大多数必须在实体网点才能发展客户，网商平台则可以突破时间和空间的限制；另一方面，传统银行仍然无法突破中小企业贷款需要抵押、担保导致贷款难的瓶颈，但网商平台却掌握了金融的核心——信用，因为它们手中掌握网商交易的海量数据，通过大数据分析，能够对其违约风险作出精准的分析和识别，这是互联网金融相较传统银行业的一大优势。

　　只要我们明确一点就应该支持可能出现的互联网金融，那就是，金融根本上是为实体经济发展服务的。既然互联网金融在某些方面比传统银行业有优势，那么我们为什么不去鼓励其发展呢？其实，传统金融业也不必过于排斥，因为其也有互联网金融不能企及的优势，比如大额贷款的风险管理水平更高以及理财产品更为规范。传统金融和互联网金融并非非此即彼的关系，也可以是一种互相促进，互相共存，甚至你中有我、我中有你的关系。实际上，国内不少银行早就开始“触网”，开展包括网上银行、电商公司、手机银行、微信银行等业务。

　　对互联网金融来说，目前可以说万事俱备，却差一个牌照。这个牌照的发放当然不是那么轻而易举，因为互联网金融在风险监管上仍然有一些缺陷，但监管方面的漏洞可以不断完善，其代表着金融进步的方向不可扭转。(朱迅垚)