深圳：办“商转公”不用赎楼

　　深圳商转公业务将于9月16日正式上线了，《商转公贷款暂行规定》(下文简称《规定》)也于昨日公布。记者昨日从深圳市商转公政策新闻发布会上获悉，今后，职工申请商转公时，可通过办理顺位抵押登记手续的方式简化流程，免除赎楼、担保等手续。

　　记者了解到，商转公业务上线后需求量存在集中爆发的可能，为确保商转公业务有序办理，职工办理商转公贷款申请必须分段预约。9月16日开放的首批预约申请商转公贷款的为原商业性住房按揭贷款放款时间在2010年12月31日前的职工；原商业性住房按揭贷款放款时间在2010年12月31日后的，职工按照所在月份分批次预约，逐月顺延。

　　名词解释

　　商转公贷款，是指在本市缴存住房公积金的职工办理商业性住房按揭贷款购买本市行政区域内商品住房(限为住宅)、政策性住房、保障性住房后，尚未还清原商业性住房按揭贷款且具备住房公积金购房贷款条件的，以住房公积金购房贷款(含公积金组合贷款)部分或者全部偿还原商业性住房按揭贷款的活动。

　　模式

　　增加顺位抵押 逾九成按揭无需赎楼

　　记者了解到，商转公贷款政策征求公众意见时，广大职工对商转公征求意见稿中的商转公业务办理采取“先结清再贷款(即赎楼)”的模式意见比较集中，要求简化办事手续的呼声很高。为此，在征求公众意见还没结束时，市公积金中心与相关部门、7家受托银行及其他多家商业银行进行双边、多边协商共计十几次，最终在商转公贷款业务办理模式中创新增加了顺位抵押的操作模式。记者了解到，以顺位抵押模式操作，目前在7家受托银行和部分非受托银行有房贷余额的职工，办理商转公不用赎楼，这些银行的住房按揭贷款规模占全市的九成以上。

　　市公积金中心有关负责人表示，其他非受托银行也有望与公积金中心签署合作协议，公积金中心将及时向社会披露协议签署的最新信息。

　　办理

　　采取分段预约制度 未来或需轮候

　　市公积金中心有关负责人表示，按照目前的测算，商转公可贷资金能够满足需求，但是不排除未来可能出现供不应求的情况。因此，《规定》明确了在住房公积金可贷资金额度不足时，公积金中心按照轮候规则接受贷款申请。此外，商转公业务上线后需求量存在集中爆发的可能，《规定》明确商转公贷款申请必须预约，且按照职工原商业性住房按揭贷款放款时间进行分段预约。《规定》中明确首批预约申请商转公贷款的为原商业性住房按揭贷款放款时间在2010年12月31日前的职工；原商业性住房按揭贷款放款时间在2010年12月31日后的，职工按照所在月份分批次预约，逐月顺延。采取该做法主要是从职工基本均等享受住房公积金贷款年限考虑。

　　按照上述规定，如职工张先生当初商业贷款放款时间在2010年10月，那么张先生可以在商转公业务上线首批预约；王先生当初商业贷款放款时间在2011年1月，那么王先生需要等首批预约完成后作为第二批预约；2011年2月的作为第三批，以此类推。

　　算一算

　　“商转公”后

　　月供最多省千余元

　　“商转公”后月供可节省多少呢？市公积金中心相关负责人介绍，按照现行人民银行五年期以上贷款基准利率，公积金贷款利率4.50%，商业个人住房按揭贷款利率6.55%，公积金贷款利率大约相当于商业银行贷款基准利率的6.9折。那么，一笔50万元30年期的贷款，按照等额本息还款法计算，公积金贷款每月比商业贷款节省643元。假设职工的还款总期限为30年，那么累计下来最多节省利息支出约23万元。一笔90万元30年期的贷款，按照等额本息还款法计算，公积金贷款每月比商业贷款节省1158元，30年累积下来，最多节省利息支出约41万元。

　　政策解读

　　【申请条件】

　　申请人或配偶都可是权利人

　　一是申请人或者配偶应当在本市已办理了用于购买本市自住住房的商业性住房按揭贷款(不含住房公积金组合贷款)且该贷款尚未结清，这是开展商转公贷款的前提。二是申请人提前偿还部分或者全部原商业性住房按揭贷款已经取得原贷款银行同意。三是申请人或者配偶都可以是申请商转公贷款住房的权利人。

　　【关于可贷额度】

　　家庭共用申请最高90万元

　　单套住房商转公贷款最高额度个人50万元，共同申请90万元。此外，商转公业务的可贷额度新增了不高于原商业性住房按揭贷款余额、以及采用第三方抵押担保或质押担保时的抵押率约定等要求。通过这些条件的一并要求，从贷款风险控制的角度出发，取按照这些条件计算出的低值作为可贷额度。

　　如职工张先生按照账户余额和还贷能力计算可以贷80万元，但由于其原商业性住房按揭贷款余额只有70万元，加上只是个人申请，只能贷50万元，所以综合这些条件后，职工张先生可贷额度只能是50万元。

　　【关于担保方式】

　　可抵押房产的范围有所扩大

　　和公积金贷款一样，商转公贷款采取抵押和质押两种担保方式，只是对于可抵押房产的范围有所扩大。

　　除了借款人原商业性住房按揭贷款所购房产外，商转公贷款还可以借款人其他商品住房或第三人的商品住房作为抵押。

　　【关于罚息】

　　将视实际情况考虑减免

　　《规定》征求公众意见时，有一部分反馈意见提到，希望商业银行能在商转公过程中免除罚息。

　　商业银行有关负责人表示，职工与原贷款银行已经签订了住房按揭贷款合同，商业银行将按照原住房按揭贷款合同上的有关约定以及商业银行的现行政策来处理，具体操作中将视实际情况考虑罚息的减免问题。(记者肖陆军 通讯员 欧东勇)