华报副刊：赚的钱都花在哪五件事上？

　　你一辈子赚的钱中，有一半都花费在哪五件事上？

　　答案是： 房子，车子，孩子，学费，以及退休保障。

　　在当今这样一个人人谈论经济衰退，失业，破产，在个人财政上安全感越来越削弱的时代，有许多人寻求有效的方法节约开支，削减预算，乃至节省和储蓄更多的金钱以应付不时之需。面对在这方面的各种建议、诀窍和资讯，许多人或许会问，我从哪里开始做起改善自己的金融财政状况呢。

　　日常生活中有许多要支出的地方。有些支出数额巨大，有些属鸡毛蒜皮。只有从大额的支出入手，才能有效且根本地改善自己的金融状况。有一点十分重要可以供人们参考。对于每个人每个家庭而言，在林林总总的各项支出当中，通常有五大花费数额巨大。巨大到这些支出由长远而言将耗费掉你一辈子所赚的钱的百分之五十。

　　因此在这五大领域懂得如何控制好自己的花费，无疑是改善你的经济状况的最有效的方式。这五大支出的领域就是房屋，汽车，抚养子女，接受高等教学取得学历，以及为退休生活做好经济保障。以下是你对每一个领域应该了解的一些基本资讯：

　　房子

　　有关房屋支出的一项最基本的原则是，不要超过你自己的负担能力，购买持有过多或太贵的物业，正如中国俗语所指：贪多嚼不烂。

　　当然，能负担多贵的房屋与一个人或一个家庭的收入有直接关系。有一个基本的计算公式对大多数人或家庭均适用，即是你所购买的房屋价格不应超过你家庭年总收入的三倍。

　　人们应该了解的是，一间房屋的日常花销远远不止是每月的按揭供款。其它的花销还有房地产税，保险，维修保养等。一般而言，每年这些花费的总额大约相当于你房屋总价值的百分之二至百分之三。

　　假设你付了百分之二十的头期款，然后向银行申请了三十年期固定利率的按揭，年息在百分之五至百分之六之间。在上述条件下，若你购买的房屋价格相当于你家庭年总收入的三倍时，你在房屋上的日常支出将占到你的总收入的大约百分之三十。

　　金融专家在居住方面花费总收入的百分之三十是一个理想的比率，不至于令你因住房压力而过度支出，乃至被压得喘不过气。

　　车子

　　有关汽车，理财专家亦有一个形象的说法，即是不要让你的汽车带你“驶向贫困”。

　　与房屋类似，你能负担什么样的汽车也与你的收入有关。最通用的计算公式是，你购买的汽车价格不应超过你年收入的三分之一。也就是说，如果你一年赚6万元，那么你可以比较轻松地供养一部大约价格两万元的汽车。

　　许多人会认为这有点言过其实，人们在日常生活中所拥有的汽车，占他们的年收入的比例往往更高，比如一个年收入4万元的人，驾驶一部价值4万以上的豪华车，这种情况并非罕见。但专家指出，这也正是为什么越来越多的美国人和加拿大人陷入金融危机的原因。他们驾着豪车令自己走向贫困和破产。

　　同样要记住的是，一辆汽车的日常开销远远不只于每月的分期付款。还包括汽车保险费，汽油，泊车费，维修保养费，等等。健康的理财法则认为，在加上上述林林总总的花费之后，一个人或家庭花费在汽车上的花费不应超过其总收入的百分之十。

　　孩子

　　不要让你的孩子掏空你的钱袋。活泼可爱的孩子是爱情的结晶，是维系夫妻关系的纽带，是一个人血脉的延续，是一个家庭的未来和希望，对于养儿防老的华人而言，或许还是晚年生活的一种保障。这些都没有错。但是抚养孩子到底有多贵呢？如果单纯以经济、投资或是财富的角度而言，抚养孩子对一个家庭的财政状况造成怎样的冲击，父母要承担哪些风险，回报又如何呢？

　　抛却亲情，单纯以一个赤裸裸的金钱关系上而言，美国农业部由纯粹的统计学的角度出发有一个估算，假使一个婴儿在2008年出生，要将其由襁褓抚养到18岁，大约至少需要22万元。这其中并不包括在孩子高中毕业之后供养其接受高等教育的花费。因此要谨记，如果你做出决定要为人父母，就要做好准备在经济上做一个天大的承诺。而且这个承诺是长期的，不能取消和变更的。

　　这里所说的仅仅是一个孩童成长的基本生活需要支出。你还要考虑的是，如果你计划抚养不只一个小孩，或是你对孩子的基本生活要求之外还有无止境的溺爱，乃至花费更多的金钱。比如他们的假期，他们的智能手机，他们因年少无知而闯祸需要父母出钱埋单等。

　　教育

　　考取高等院校，取得高学历一向被认为是有好回报、有远见的投资，但到底学历高到什么程度才算满意？这是每一个人应该问自己的问题。过去人们一向认为，学生贷款与房屋贷款一样是“好”的债务，因为这是可以期待回报的投资，而其它债务都是坏的债务。但这一想法现时已变得不再正确。人们现在认识到，矫枉过正，物极必反，太多“好”的事加在一起未必是 “更好”，反而可能变成“坏”的事。即是你可能在毕业后背上长期沉重的债务负担。

　　对于教育到底投资多少最为合适，人们现时有这样一个计算公式：你所投入的学费也好，学生贷款也好，其总额不应超过你在学院或大学毕业之后，首个十年中平均每年所能赚到的收入。以更通俗的语言解释，如果你认为在毕业后的首十年之内，平均每年能赚到5万元人工，那么就尽量在求学期间把你的学生贷款控制在五万元之内。这一计算公式背后的逻辑在于，如果你在毕业之后十年内每年用于偿还学生贷款的钱超过你年收入的百分之十，那么就有可能影响你负担其它的财政支出的能力。

　　退休保障

　　专家告诫消费者，不要低估你退休之后生活保障所需的花费。一个人到底需要多少钱才能保障自己的退休生活，这个数目说起来有点令人难以置信，有点令人不安，相信也会让绝大多数向往提前退休的人士感到泄气。一个简单的计算公式是，你要维持现有的生活水平，至少需要准备你现时年收入的25倍。没错，如果你现时年薪5万元，而你希望在退休之后保有现时的生活水准，你大约需要准备好125万元的储备。

　　所以趁你现在仍有工作能力的时候，及早了解你退休之后所需的金钱数额，及早安排你的储蓄计划。这有助于你未雨绸缪，计划好如何达到你的储蓄目标，保障你的退休生活。

　　(摘自加拿大《星星生活报》 文：郝运)