学着跟信用卡断、舍、离

　　新年到，生活环境要改头换面，皮夹内的信用卡也应重新检视一番。跟信用卡说bye bye，你会发现剪卡一点都不难。

　　年终大扫除是每个家庭的年度大事，随着景气进入寒冬，“钱包”大扫除铁定也是今年的重点，特别是信用卡。根据“金管会”统计去年11月底，全台流通卡数3278万张，有效卡为2059万张，若以岛内800万名卡友计算，等于平均每人约4张卡。

　　银行为提高“活卡率”，开始限制持卡人“持卡张数”。像台新银限制每位卡友顶多办2张卡，不主动停卡，但卡片到期后将不再发新卡；岛内发卡龙头中信银未限制每人申请的卡量，但超过6张以上就一定要收年费，显示未来持卡过多并不是件好事。

　　卡优网总经理周湘台提醒，持有过多信用卡绝对与风险成正比，卡片太多会造成管理不易，同时提高失卡风险，万一忘记缴卡费，不仅赚不到银行的优惠，还要缴滞纳金，反而得不偿失。

　　持卡多 风险与成本增加

　　此外，台湾“金管会”明文规定，消费性贷款总余额(包含信用卡与现金卡的额度)不得超过月收入的22倍。假设小玉月薪3万元(新台币 下同)，消费性贷款的总额度就是66万元(3 万×22倍)。若经常使用的信用卡只有3张，但申办了6张，每张卡额度9万元，等于占掉54万元，万一家里临时有修缮贷款需求，在联征中心的资料，小玉只剩12万元(66万元-54万元)额度可借贷。所以，最好的方法是把不用的3张卡剪掉，留下27万元额度，以免真正需要用钱时额度不够用。

　　持卡过多还有一项缺点，就是会不自觉增加消费。例如李君对于某银行促销项目，办新卡可送价值5千元的餐厅折价券，核卡后3月内刷满3万元，再加赠一张住宿券心动不已，所以为了获取住宿券就会增加消费。

　　看起来持卡太多，缺点已大过优点，那么“该剪的卡就不要留，留着的就要好好刷。”Visa国际组织总经理麻少华表示，现在各银行竞相争取成为客户荷包中的“主卡”，因此，挑张最适合的主卡，集中刷卡才是聪明用卡的关键，每个人只要持有2~3张卡片就好。

　　到底该剪哪一张卡？

　　那么，到底该剪哪一张卡？畅销书《断舍离》作者山下英子说：“不要因为担忧不存在的不便，让当下的自己困扰。”她建议，先从钱包取出几张觉得万一真的没带，也不会产生太大遗憾的卡片，渐渐的就会发现可以取出的卡片越来越多，这些就是可以剪掉的卡。为避免剪卡造成不便，剪卡前最好从发卡组织、信用卡等级、刷卡额度、主要消费场所、偏好优惠、平均使用次数等几项指标综合判断，决定留下哪些卡。

　　原则1 首年免年费、等级较高者

　　麻少华表示，台湾在白金卡开始普卡化后，一些发卡组织把目标锁定在高端族群，只要是白金卡的好客户，银行都会鼓励升级到钛金或御玺卡，这也是银行及发卡组织最想提供优惠的族群。

　　从持有成本来看，目前有不少首年免年费的钛金及御玺卡，但规定次年消费须达某一额度或次数，才能继续免年费，因此留下的卡片要“集中刷卡”，避免次年被收年费。

　　原则2 看发卡组织主攻的优惠

　　以Visa 及Mastercard 两大发卡组织所提供新年度的优惠来看，目标族群稍有不同。Visa 主打餐饮及旅游优惠，锁定两岸五星级餐厅折扣、顶级饭店免费住房升级等，无限卡则提供Hilton的会籍1年； Mastercard 主打商务客，包括商务舱机票最低3折起，两岸机场接送优惠价，以及顶级饭店第3晚免费等。

　　两大发卡组织各有主打项目，卡友先挑出一张“今年最常用”的优惠，把该发卡组织当成“主”。举例来说，小民最喜欢住房升等，就优先留下皮包里Visa的卡片，再把另一家发卡组织的卡片当成不时之需的“备卡”。

　　当然，备卡不一定要从Visa或Mastercard 两大组织挑选，经常到日本的民众可选择普及率高的JCB 卡；若常往返美国，不妨把美国运通纳入考虑。

　　(摘编自台湾《Money钱》NO.53 2012年2月号 文／刘育菁)