商业健康保险将与医保形成合力

　　国务院总理李克强8月27日主持召开国务院常务会议，确定加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平；部署推进生态环保养老服务等重大工程建设，以调结构促发展、推升级；听取政策措施落实第三方评估汇报，改革创新政府管理方式。会议认为，深化医改要政府和市场“两手并用”。用改革的办法调动社会力量，发展商业健康保险，与基本医保形成合力，有助于提高群众医疗保障水平、满足多层次健康需求，推进健康服务业发展、扩大就业，促进经济结构调整和民生改善。

　　指向

　　与基本医保形成合力

　　会议确定，一要全面推进商业保险机构受托承办城乡居民大病保险，从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定比例或额度作为保险资金，建立城乡居民大病保险制度，提高大病患者医疗报销比例。目前这项制度试点已取得成效，要抓紧向全国推开。二要加大政府购买服务力度，引入竞争机制，支持商业保险机构参与各类医疗保险经办服务。鼓励医疗机构成为商业保险定点医疗机构，降低不合理医疗费用支出。三要丰富商业健康保险产品，开发面向老年人、残疾人等的保险产品。加快发展医疗责任等执业保险，提高覆盖面。四要加大政策支持。完善企业为职工支付补充医疗保险费的企业所得税政策，鼓励社会资本设立健康保险公司，支持商业保险机构新办医疗、社区养老、体检等机构。五要加强监管，规范商业健康保险市场秩序，查处违法违规行为，确保有序竞争。

　　会议部署推进生态环保养老服务等重大工程建设，以调结构促发展、推升级。李克强强调，要转变工程建设的观念，用长远办法来解决社会的深层次矛盾，保持经济社会平稳运行。针对会议讨论的节能环保、生态环境和服务业三个领域的工程建设，李克强说，这三个领域不仅有利于稳投资促消费，更是惠民生的重要手段。“当前经济形势错综复杂，下行压力仍然较大，但不管经济形势如何，这三方面的建设都是我们的短板，是过去建设的薄弱环节，任何时候都需要奋发有为、大力推进！”

　　李克强还对外界“强刺激”的议论做出回应。“今年上半年经济数据好转，外界有人议论，是不是因为我们推出了‘强刺激’？”他说，“但事实上，我们的货币政策一点没变宽松，唯一的‘刺激’就是强力推进改革。”

　　今年6月以来，为推动国务院改革、发展、民生等有关政策举措落实到位，国务院在派出督查组、对有关部门和省市政策落实情况开展督查的同时，也邀请一些第三方机构，对部分重点政策措施的落实情况进行了评估。27日的常务会议上，李克强对评估中发现的问题及建议，责成有关部门牵头，进行限期整改，确保各项政策不折不扣落实到位。

　　行动

　　进入基础医疗保险领域

　　通过近年实践来看，商业养老、健康保险和社会保险结合，不仅丰富了保障层次，也提高了保障水平。保监会副主席王祖继日前透露，保险业这几年经办了26个省、260个统筹地区的大病保险服务，受益人群达到4.7亿，保障水平平均提高10到15个百分点，大病报销比例达到70%以上。

　　而根据卫计委数据，2013年，新农合大病保险工作覆盖参合人口近3亿，123万人次获得大病保险赔付，大病患者的实际报销比在新农合基本补偿的基础上提高了约12%。卫计委新闻发言人宋树立介绍，大病保险试点地区主要采取委托商业保险公司承办的工作机制，部分承办大病保险工作的商业保险公司同时承担了新农合基本业务的经办服务工作，从而实现了新农合经办和大病保险承办的全流程服务。

　　在日前发布的保险行业“新国十条”中也提出，在公共服务领域充分运用市场化机制，积极探索推进具有资质的商业保险机构开展各类养老、医疗保险经办服务。对于商业保险机构运营效率更高的公共服务，政府可以委托保险机构经办，也可以直接购买保险产品和服务。

　　河南省卫生计生委农卫处处长王耀平对《经济参考报》记者表示，目前河南省新农合大病医保试点的三个市中，保险公司经办热情比较高，效果也很明显。“保险公司经办新农合和大病医保可以有效降低运行成本，效率更高，利用保险公司现有平台和人员，减轻了政府增设经办机构及人员编制方面的压力。”

　　国泰君安分析师赵湘怀表示，随着城镇化带来医疗保险需求增长，以及城居保和新农合整合、完善医保控费和推动异地就医即时结算服务等逐步完善，这都将为商业保险机构进入基础医疗保险领域打开空间。

　　而对于保险公司来说，大病医保将是撬开医疗健康险市场的重要端口。“以城乡基本医疗保险为基础，假设基金结余每年增长30%，用于购买大病医保的比重从1%提升至10%，那么在2020年，大病医保市场规模就有望达到400亿元左右。”长江证券分析师刘俊表示，简单测算，届时大病医保占健康险保费收入在10%到15%左右，占保费收入的比重在2%到5%之间。

　　据了解，目前已有中国人民财产保险股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司等多家公司参与新农合经办。2013年保险业参与新农合经办业务覆盖4000万人口，委托管理资金67亿元，保费收入2.5亿元，赔付和补偿3800万人次，赔付和补偿金额60亿元。

　　预期

　　未来保费收入重要增量

　　健康险在2013年已经呈现出蓬勃的发展趋势。业界专家表示，若尽快落实减免个人所得税和保险公司利得税的商业健康保险优惠政策，将会极大地活跃并支撑商业健康保险市场的长期健康发展。

　　首都经济贸易大学保险系教授庹国柱对《经济参考报》记者表示，健康险将迎政策“窗口期”，预计未来相关政策支持内容，包括大病医保支持、税延政策、健康险税收优惠、保险发展养老健康产业用地保障及农险财政补贴等将加速落地。这将促进各家保险公司开发出更多保障类产品，回归保障本源，惠及民生。预期医疗健康险将迎来政策和行业的双向利好，也将是未来保费收入的重要增量。

　　庹国柱表示，近年来，随着社会保障水平的不断提高，对商业保险也有挤出效应，虽然商业保险想进入这个领域，但是困难较多。但是现在政府的目标已经很明确，就是更多地依靠市场，发展市场，“政府能够不管的就不管，能够购买的服务自己就不要亲自干”。所以没必要无限制地膨胀社保机构，以至于陷入到欧洲国家的福利刚性陷阱。同时，不能把社会保障水平无限制地提高，而是多元化的发展，鼓励民众利用商业保险解决保障不足的部分，而不是一味依赖社保，思路很好。他认为，这种社会保障商业保险齐头并进的思路给保险公司提供了更多空间：“政府解放了手脚，充分利用社会的健康管理资源，长期来看能够刺激健康保险发展，可持续地提高保障水平。”

　　“我国目前单纯寿险保费发展空间已经比较有限，医疗健康和年金将是未来保险市场的真正增量所在。”赵湘怀表示，2012年全球保险市场寿险平均保险深度约为3.69%，我国人身险保险深度为1.7%，虽然保险深度差异较大，但是我国这一数据主要由寿险贡献，如果按照寿险、医疗健康险和年金“三分天下”的格局来计算，我国寿险保险深度已经是超过国际寿险平均水平的。

　　事实上，从险种来看，健康险已经是政策首要突破的领域。统计数据显示，截至6月底，全国健康险保费收入占比从年初的7.3%提升至11.4%，达到历史新高，而业务的激增也显示出市场需求的张力。目前包括人保健康、昆仑健康、和谐健康、平安健康等在内的保险公司推出的健康保险产品达到上千种，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和长期护理保险等。平安健康险董事长陆敏表示，健康险行业在中国尚属“朝阳行业”，“虽然艰难，但目前是中国健康险市场的‘低洼地’，未来潜力巨大。”