基金：如何找到靠谱的互联网理财产品

　　兴业全球基金 钟宁瑶

　　从去年底开始，各种互联网理财产品层出不穷，除了大家耳熟能详的宝宝类产品，还有各类以高收益吸引眼球的P2P，以及各种名字中带着宝的非“宝宝”类产品，一时间分外热闹，投资者则云里雾里。今年以来，各种平台跑路事件层出不穷，面对形形色色的互联网金融产品，投资者应该如何挑选甄别呢？

　　选互联网金融产品，首先是选平台，平台直接决定了产品是不是靠谱。投资者最好选择靠谱的大平台，在这点上，银行和大型互联网公司是首选，即便出现风险事件，也有可以进行申诉的地方。最近媒体刚刚曝光的上半年十大高危理财产品，涉及到了45亿元人民币，买到这些产品的投资者自然很胸闷。这些产品均来自不出名的机构，都是一般投资者闻所未闻的新公司，有的公司在发行完产品4个月之后就跑路了，有些在半年之后就开始失联，让投资者不知所措。我们建议投资者在准备大额投资前，务必对这个机构进行一个全面的调研，有条件的话实地考察，有些公司甚至连一个固定办公场所都没有，又何谈来给投资者安全感呢？

　　其次，离谱的高收益面前，投资者要留个心眼。上述高危理财产品基本上都有着很高的收益，动辄12%以上，有的甚至达到20-30%，除了看得到的收益之外，有些平台为了吸引投资者还额外给到投资者3-5%的返点，许多投资者因为一些蝇头小利而导致血本无归。就目前市场状况而言，普遍认为收益率保持在4%-8%是一个相对合理的范围，远远超出这个范围的，投资者要仔细研究一下投资标的和条款，在什么样的情况下可以实现这种高收益。收益与风险相匹配几乎是金融市场的铁律，天上掉馅饼的事情真的是小概率事件。

　　再次看清楚产品说明书、公开披露信息等资料。眼下市面上有很多的“宝”，包括一些P2P、众筹产品也纷纷取名宝，并告诉投资者一个预期收益率，这些和宝宝类产品有本质区别，宝宝类产品实质是货币基金，它的收益可以通过所发行的金融机构每日公布的7日年化收益以及万份年化收益获得参考依据。而其他形形色色的宝，有可能是保险产品或是P2P产品，其预期收益绝不是投资者确定可以拿到的收益，投资者一定要仔细看产品说明书，弄清楚在哪些触发条件下才可以实现预期收益。如果有担保条款的，还要格外留意其担保公司的资质和真伪，以及和产品发行机构之间是否存有关联关系，以避免投资者被所谓“保本保收益”的噱头吸引住。涉及到担保的问题会比较复杂，事实上近期银监会发布的35号文已经明文要求银行不得提供含有刚性兑付内容的理财产品，不能为理财产品提供融资和担保，今后保本类产品将淡出江湖，在这种情况下，投资者更要擦亮眼睛仔细甄别。