创新主导第三方支付企业发展 上升空间将被打开

　　随着中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法实施细则》的正式发布，第三方支付从业“许可证”发放进入倒计时。前不久，中国人民银行副行长刘士余在中国电子商业汇票系统建设表彰暨业务推广研讨会上表示，传统金融行业的支付体系已不能适应当今社会发展的要求，国内的第三方支付组织已初具规模，在很大程度上代表未来的扩展方向。人民银行将向部分符合条件的、具有系统重要性的第三方支付组织颁发《支付业务许可证》。

　　“许可证”的颁发对于行业来说，不仅推动行业规范化，还可看做是第三方支付行业发展的一个拐点。中国社科院金融研究所支付清算研究中心主任曹红辉分析认为，获取“许可证”并不是能否生存下去的关键点，第三方机构要想获得长远发展，必须自身具备可持续的盈利模式。这意味着支付行业进入了一场服务、创新的角力赛。

　　市场：上升空间将被打开

　　第三方支付牌照的发放标志着第三方支付市场环境的彻底改变：经营范围不合法、运营管理不善、风险控制不力的企业将被重组或退市，留下的将是有竞争力的企业。这也为第三方支付市场发展前景打开了更具想象力的空间。

　　事实上，电子支付在促进传统经济信息化转型、加速新经济成长所起到的重要作用。据易观国际数据显示，随着第三方支付企业在航空、保险、教育等细分市场的不断深入，第三方支付市场规模2010年有望轻松突破1万亿元。

　　2010年6月，人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》，明确要求第三方支付企业需“持证上岗”。同年12月初，《非金融机构支付服务管理办法实施细则》正式发布，人民银行还宣布将向系统重要性第三方支付组织发放电子支付牌照，使之接入电子支付系统，与其他支付组织一起相互促进。

　　曹红辉指出，人民银行关于第三方支付机构的管理办法旨在规范第三方支付市场规则，不是判断第三方支付企业能否生存下去的标准，未来获得第三方支付“许可证”的企业如果自身盈利模式存在问题，也终将被市场淘汰；相反，没有获得“许可证”的企业通过自身改革创新找到适合自己发展的道路，也会逐渐被纳入政策许可的范围之内。

　　随着《第三方支付管理实施细则》的出台以及“许可证”即将发放，电子支付市场上升空间得以打开，电子支付发展将进一步提速。对于第三方支付公司来说，挑战和考验也才刚刚开始。

　　竞争：服务创新力成焦点

　　一直以来，电子支付主要集中网购市场以及少部分传统行业应用，其商业模式相对简单。而《非金融机构支付服务管理办法》出台的实施，是第三方支付行业发展以来，首次行业政策规范。这不仅提高了准入门槛也规范了市场，也为第三方支付企业提出了更高的发展要求。

　　“这要求第三方企业有足够的创新服务能力去应对。”有分析人士向记者阐述其观点。规范制度出台后，第三方支付企业将从游击战转为正规战，灰色业务将退出市场，架构各大行业上的电子支付产业链将成为新的竞技舞台。尤其是在第三方支付市场中，创新服务能力强的企业将越走越宽，而缺乏创新的企业将被边缘化。

　　近年来，电子支付企业已由过去被动式发展，转为主动式发展。一些第三方支付企业开始着手在传统经济信息化转型上，对电子支付创新展开探索，为电子支付发展纵深化做足准备。以支付宝为例，其提出的B2B2C模式，通过同时为B端和C端的供应信息流、现金流的归结平台，把整个航空产业的信息、资金链连通，从而为航空产业运转提速。而这种模式也可以复制在网游、保险、彩票、教育等传统行业。

　　在提升用户支付体验、便捷化用户生活方面，第三方支付的创新手法更是层出不穷。不仅为人们提供公用资源类服务，而且还针对网购支付体验，通过开发快捷支付渠道，使用户网购无须跳转其他环节即可实现银行卡支付。

　　作为电子商务基础设施，电子支付将进入快速发展期，其推动电子商务以及传统业态发展的作用也越发明显，而在这一过程中，创新力将主导着整个行业发展步伐与前景空间。

　　挑战：安全问题受关注

　　当前，我国第三方支付机构已有300多家，在市场快速发展的同时，除了创新服务能力以外，所面临的安全挑战令人关注。有调查显示，拒绝使用第三方支付产品的用户，有五成是出于安全原因考虑。网上欺诈事件增多的趋势，为电子支付行业敲响警钟。

　　某支付企业市场部负责人向记者分析其原因，这些用户除了部分认识不足因素以外，与我国网络环境安全性欠缺，木马、钓鱼等网络欺诈形式多发也有直接关系。对于具有初涉网络、安全防范能力不强的用户来说，面临的安全风险无疑更大。目前已有第三方支付企业提早做好安全防范工作，针对网络钓鱼等风险，淘宝网、支付宝、傲游、金山、NOD32、McAfee、阿里旺旺、雅虎邮箱、网易邮箱等互联网各个环节的厂商联合构建了“绿色支付生态圈”以联合打击钓鱼风险。

　　“许可证”发放将促使行业进一步规范，第三方支付作为主要的网络交易手段和信用中介，存在着网络安全风险。这主要体现在三个方面：一是在数据传输过程中遭到攻击，威胁用户资金安全；二是网上支付应用系统本身存在的安全设计上的缺陷可能被黑客利用，危害整个系统的安全；三是计算机病毒可能突破网络防范，入侵网上支付的主机系统，造成数据泄露等严重后果。专家呼吁，安全问题已成为制约支付行业发展的软肋，应加强对第三方支付平台监管。人民银行相关人士也表示，今后将把安全和效率作为监管目标，“许可证”发放细则出台只是监管实施的一部分。

　　第三方支付作为重要的创新性金融服务，以及未来移动支付的迅速崛起，市场前景毋庸置疑。对于支付企业而言，第三方支付企业应更加规范和不断创新，并具有自身长足发展的盈利模式才是重中之重。肖扬