收费风波暴创新滞后 银行业增长方式急需转变

　零钞清点费、跨行取款费……近期银行收费问题引发了各界的争议。专家指出，银行中间业务收费问题，充分暴露出银行中间业务过于依赖传统项目，业务范围狭窄且层次较低，显示出银行国际竞争力与其强劲的利润率存在着巨大差距，在中国银行业利润高增长之后，亟需通过创新提高国际竞争力，转变盈利增长模式。

　　银行收费涨价暴露中间业务发展短板

　　存折挂失费、清点零钞费、重置密码费用、柜台打印对账单费等收费项目层出不穷，同城跨行手续费等服务费用涨价“马不停蹄”。数据显示，随着商业银行业务的拓展，面向客户的银行服务从2003年的300多种发展到目前的几千种。在服务种类和产品不断翻倍的同时，收费也开始增加。过去一些以不收费为竞争手段的股份制银行，也开始热衷于中间业务收费。在国有商业银行两年前在部分城市率先提高跨行取款手续费之后，近期广东发展银行等部分股份制银行也宣布调高同城ATM跨行取款手续费。

　　银监会统计显示，到目前为止，全国累计发行21.4亿张银行卡，其中借记卡接近20亿张，信用卡为1.7亿张。而去年以来，各大银行中间业务年收入平均增幅接近30%。

　　一位股份制银行工作人员表示，此前中间业务不收费，也是每个银行当年为了争取发展客户的手段，而现在在很多存贷款业务受到政策影响，发展不稳定的情况下，银行转向中间业务收费，也给其经营带来极大的利润，并且这部分利润没有风险。

　　今年以来，由于信贷业务的空间有限，特别是作为利润重要来源的房地产贷款受到调控的严格限制。为了达到“收益持续增长”的目标，银行只能够调转方向，重点发展中间业务，希望这一部分收益能够持续支撑银行业绩的靓丽表现。

　　安信证券近期发布的调研报告显示，在长三角部分地区，在各家商业银行总行下达的各项指标中，如存贷款、利润、中间业务、费用等，今年最难达成的是中间业务指标，基金销售减弱、国际结算量萎缩、贷款派生收入减少等因素都对今年的中间业务收入增长构成压力。

　　不过，专家认为，银行中间业务收费问题，充分暴露出传统的中间业务收入依然是银行保利润的主要手段。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，银行通过发展中间业务提高盈利能力无可厚非，但途径应该是多创新，给消费者提供更丰富的服务品种，而不是简单地提高服务收费。首先应该把重点放在通过金融产品和工具的创新，开拓出更多的业务品种上，给消费者提供更多的服务，不是在现有的品种上仅仅考虑怎么提高单价。

　　新兴业务创新相对滞后

　　不少业内人士指出，当前国内已经进入到中间业务收费上涨通道。而这种低端的“中间收入”，只能凸显银行业竞争力低下。

　　相比之下，英美日韩等发达国家银行面向普通客户的许多中间业务项目都是免费。如英国就是跨行取款不收手续费的。在美国的银行大部分客户日常业务收费服务也都是免费的，他们的中间业务收费更多的是替公司管理工资、福利，投资理财业务、信托，以及替富有客户管理其资产等。

　　再以国内的外资银行为例，就在国内商业银行相继上调跨行手续费的同时，外资银行却乘势打出免费牌来吸引客户。比如持星展银行借记卡的客户，在内地银联自动柜员机提款免手续费。恒生银行则表示，不仅跨行取款不收手续费，持卡人也没有年费。

　　据分析，国内商业银行中间业务短板直接表现之一就是创新不足，仍以传统的结算业务为主，新兴业务创新相对滞后；理财及投资银行、保险公司相关的代理业务刚刚起步，虽然有所发展，但业务规模、收益水平、制度创新尚处在低级阶段，结构也不合理。主要表现在中间业务的业务范围狭窄，品种单调，缺乏特色，层次较低。中间业务主要集中在日常操作简单的结算和代理类等传统的劳动密集型产品上。而各类担保、贷款或投资承诺、外汇买卖与投资等新兴的中间业务发展缓慢，有些甚至还没有正式开发和推广。

　　银行业增长方式转变迫在眉睫

　　中国外汇投资研究院院长谭雅玲指出，银行业竞争力差与文化环境和经营战略等都有很大关系，中国过去强调的是国家的道德和义务，现在更多强调的是银行的业绩和市场利润，这两个本是互补的行为，但现在成了替换的行为。

　　她认为，和欧美银行业相比，中国银行业太过急功近利，追求数量，一味地追求商业化，没有特色和优势，西方的银行根基比较扎实，在传统业务非常充实的情况下，向高端和现代走，而中国的银行传统业务并不扎实，又面临西方向更高级升级的阶段，这就使中国银行业的做法和对策显得缺乏根基。

　　近几年，中国银行业业绩的大幅提升，在金融危机笼罩下的全球银行业中独树一帜。目前，全球前1000家大银行中，中国已有84家，虽然银行资本额只占1000家银行的9%，但获利却占25%。然而，国内银行业的国际竞争力与其强劲的利润率却存在着巨大差距。

　　国际金融服务集团董事局主席何世红认为，全球经济一体化时代已经来临，中国金融业跑马圈地、追求规模的粗放式经营必将成为历史。中国银行业亟待构建新的发展模式，银行业增长方式的转变已经迫在眉睫。

　　专家建议，把培植开发中间业务作为商业银行未来获利重点，必须在中间业务的产品开发和创新上下功夫，各商业银行必须以满足客户多元化需求为原则，加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种。商业银行在选择中间业务目标市场时应该采取差异化策略，要充分注重客户需求的差异性，并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。同时加快结算业务的功能创新，全面发挥自身的设备、网络、人才、信息、技术等优势，以市场为导向、以客户为中心，提供综合性的资金清算和资金转移的有偿服务。以电子银行为依托加速结算业务的电子化进程。(记者 白洁纯、徐蕊)