缴存比例：一般不高于12%

　  根据建设部2005年发布的建金管(2005)5号规定，公积金缴存比例原则上应不低于5%，不高于12%。目前北京执行的单位和职工个人所缴纳住房公积金比例为8%-12%，超过12%的部分，作为补充公积金纳入住房公积金管理，补充住房公积金将计征个人所得税。

　　同时，单位和职工个人每月合计缴存的公积金不能超过规定的上限标准，这个标准每年7月1日调整一次，今年7月1日起执行1640元的上限标准。

　　不过，也有例外，个别受到特批的企业，职工和企业的公积金缴存比例最高可以到20%。比如，北京市政府《关于促进首都金融产业发展的意见》和《实施细则》就规定，部分在京注册并具有独立法人资格的金融企业经北京住房公积金管理委员会批准后，可提高住房公积金缴存比例，金融企业为职工缴存的住房公积金可在税前扣除并免征个人所得税，职工缴存的住房公积金免征个人所得税，且住房公积金缴存不受住房公积金缴存额上限的限制。目前北京市已经落实两批金融企业将住房公积金的缴存比例提高到20%。

　　利率：比商业贷款优惠很多

　　公积金贷款的利率相对商业贷款利率要优惠很多。虽然今年商贷利率和公积金贷款利率都有所上调，但是相比之下，公积金贷款利率还是略低。

　　目前，中国人民银行规定的金融机构一年期贷款基准利率为5.85%。同时允许商业银行在基准利率的基础上最多向下浮动10%。而建设部规定的个人住房公积金贷款利率为：5年(含)以下年利率4.14%；5年以上贷款年利率4.59%。(见下表)

　　不难看出，即便商业银行给予优质客户九折利率的优惠，商贷利率也高于同期公积金贷款利率。

　　以贷款30万元为例，采取等额本息还款法，采用公积金贷款和商业贷款，其月还款额对比为：(单位：元)

　　额度：最多可借52万元

　　借款人的贷款期限最长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年。根据相关规定，目前，单笔公积金贷款最高额度为40万元。但《个人信用评估报告》评定的信用等级为AAA级的借款申请人，贷款金额可上浮30%，即52万元；AA级的可上浮15%，即46万元。

　　速度：15个工作日内放款

　　北京住房公积金管理中心新闻发言人李持缨在接受本报记者采访时说：“只要符合条件、手续齐全，中心会在规定的15个工作日内放款。”李持缨还透露，目前北京住房公积金贷款根本不存在排队等候现象，申请后批复率应该不低于99%，审批合格的贷款放款率是100%。

　　同时，李持缨告诉记者，去年北京住房公积金管理中心新发放政策性个人住房贷款48725笔(含政策性贴息)，金额126.08亿元，完成全年发放100亿元计划的126.08%。按照可用资金额度计算，住房公积金使用率达95.25%。这个使用率远远高于建设部规定的80%，而且有望进入全国排名前列。

　　还款：每月可以自由设定

　　目前，住房公积金贷款的还款方式为自由还款方式。所谓自由还款就是您申请住房公积金贷款时，住房公积金管理中心根据您的借款金额和期限，给出一个最低还款额，以后您在每月还款数额不少于这一最低还款额的前提下，可以根据自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。

　　只要不低于最低还款额，每月的还款金额可以自由设定，还可以通过呼叫中心电话96155委托的方式调整每月的还款额。除最后一期外，每月先按照您通知的金额扣款，如果还款账户余额不足扣款失败，还要按照最低还款额进行二次扣款。

　　【特别提醒】：贷款额度不够可申请贴息

　个人住房担保贷款政策性贴息业务是指北京住房公积金管理中心与有关商业银行合作，对商业银行发放的商业性个人住房贷款，凡符合中心贴息条件的借款人，由中心根据借款人可以申请的贴息额度给予利息补贴。

　　中心按照以下标准对借款人进行利息补贴：商业贷款执行利率低于商业贷款基准利率的，按照商业贷款执行利率与住房公积金贷款利率计算出的实际利息差进行利息补贴；商业贷款执行利率高于或等于商业贷款基准利率的，按照商业贷款基准利率与住房公积金贷款利率计算出的利息差进行利息补贴。

　　贴息的最大优点是手续相对简便、放款速度较快。贴息的实质是一笔商业贷款，放款的速度基本上和商业贷款的放款速度一致。

　　(来源：北京娱乐信报 作者：蔡雪婧 甄世宇）