“我经常接到卖保险的电话，有时大半夜打来，真让人头疼！”本报曾多次接到过这样的读者投诉。

　　近日，中美大都会人寿因在电话营销业务中没有向消费者说明风险、中途退保损失等重要内容，被中国保监会处以10万元罚款。这是保险电话营销开展6年来保监会首次对外公布的电话营销罚单。

　　昨天，记者就此采访了沈城多家保险公司的专家，提示市民如遇电话营销情况，应理性对待。

　　现状 电话保险问题多

　　所谓电话保险，就是保险公司通过电话向消费者介绍保险，并把保单顺利卖出去的一种方式。近几年来，这种低成本的销售方式，已被很多保险公司采用。此次，中美大都会违规问题，只是电话营销保险诸多问题中的冰山一角。

　　据了解，今年5月，保监会发布了《关于促进寿险公司电话营销业务规范发展的通知》，给寿险电话营销立了规矩。但是，“存款送保险”、“夸大保险责任、收益”等销售误导，还是被很多市民所不能接受。

　　揭秘 百个电话成功四五个

　　据一位不愿透露姓名的保险公司人员称，有的保险公司规定所有业务员都有权利进行电话营销，而有的公司则成立专门的电话营销部门，并先对职员培训。保险公司推出这种电话保险销售方式是想增加承保概率，一般100个电话中，能有四五个成功的。

　　据了解，在国外电话销售保险是很普遍的销售模式。这不仅是保险公司新的渠道，也能让消费者更便捷地购买简单的险种，节省购买成本。但市民张先生表示：“我只在保险公司填过一张调查问卷，没想到电话就被他们‘入库’，之后不停的受到滋扰，我周围的朋友也经常遇到这种状况，现在一听到保险公司的电话，我的头就疼！”

　　电话保险3类“迷幻药”

　　记者了解到，大部分保险公司对业务员的销售都是事先培训，并有严格要求。但由于个人的素质、业务能力不同，致使一些保险业务员在推销保险时存在一定的欺骗行为。所以，消费者面对林林总总的保险推销方式要提高警惕。下面本报就为你揭晓常见的“迷幻药术”，并为你开出解方。

　　迷幻药1、未经书面同意划保费不合规

　　刘女士8月接到一个自称某银行工作人员的电话，向其销售保险。该人员表示，刘女士只需要把银行卡号告知，就可以从账户上直接划去保费。”刘女士拒绝了投保，但她还是很疑虑：没有当事人的亲笔签名和密码，银行就可以根据录音扣款了吗？

　　【解读】

　　据了解，目前电话销售保单有两种方式。一是传统的由保险公司电话中心呼出。另一种则是保险公司与银行合作，相应的保费将直接从银行卡里扣除。根据相关规定，保单只有在投保人签字确认后才能生效，保险公司这种替投保人签字的行为属于违法行为。

　　迷幻药2、“存款送保险”提前取难保本

　　丁先生接到保险销售电话，来电者自称保险人员，要向丁先生赠送一份意外险，要求提供姓名和身份证号。保险人员表示“每月只需向指定银行卡里存入200元，就相当于送份意外医疗保险”，并告知存款不能提前取出，只能到期才能返还。

　　【解读】

　　这个案例的实质就是存的钱相当于交了保费。记者走访部分银行发现“存款送保险”在银行柜台是惯用销售手法，很多消费者都会误以为是“赠送”，但一旦查询存折就会发现，其实存款已经交了保费，被保险公司划走。

　　迷幻药3、“二次骚扰”拒保者不合规

　　张先生则向记者透露，他因投的一份保险出了一点问题，给保险公司打了一个电话。哪承想，此后隔三岔五就能接到保险公司业务员的劝保电话，要么说他中了大奖，要么就说他被评为“尊贵保户”，可享受保险公司赠送的价值几十万元的航空意外险，以后出门不用购航意险等等。

　　【解读】

　　保监会有规定，保险公司应根据不同地区、不同人群的生活习惯，严格管理推销电话的拨打时间，对予以拒保的消费者应做好记录，以免下次再次电话“骚扰”。

　　电话保险3个“关键词”

　　很多市民都接过保险公司的营销电话，大家对此也心存质疑。电话卖保险保准吗？市民该如何防范其中风险？

　　带着这些问题，本报记者咨询了中国人寿保险专家张丽娟等，他们给出3个购险关键词。

　　关键词1“犹豫期”：保单签发十天内无条件退保

　　如果投保成功，一般保险公司都会有相应的电话回访，回访中，保险员会提示客户“十天犹豫期”。而且，保险单上也会在保险条款的内容中注明，在犹豫期内，如果购买者发现保险不符合自己需求，可考虑清楚是否要解除合约。犹豫期内解约是无条件、无费用的。但有些保险员会迟发保险单，让保单在投保人不知情的情况下度过犹豫期，这样客户就没有反悔的机会了，这点需要市民特别注意。

　　关键词2“多问少答”：电话交流中多提问少答应

　　对于电话销售保险，保险公司都是会做录音的，这样对保户与公司都有益处。但这也就需要消费者面对保险电话时，冷静对待，多问关键问题，反复考虑产品是否适合自己，再做决定性回答。

　　另外，不要随便表态，看保单后再决定是否投保并签字。往往在电话中，如果销售人员询问是否有意向购买时，消费者稀里糊涂地“嗯”了一声，可能这份保单便即时生效，而生效凭证便是电话录音。

　　关键词3“不合理想象”：消费者要冷静

　　很多消费者对通过电话购买的保险责任与权益表示质疑，其实保户不用有这种担心，一旦出险需理赔，或者对保险产品有疑问，投保人都可以直接咨询保险公司客服，得到的服务和通过其他渠道购买保险是相同的。

　　保险专家还提醒，对于一些纠纷，有时不仅是保险业务员有责任，一些客户有时只听到业务员阐述的一两个自己感兴趣的点，就合理想象保险应该是什么样子的，然后同意购买。所以，市民在接到保险营销电话时，一定要冷静。(吕佳）