车辆上路就要买保险，这是所有车主与准车主们都知道的。但保险条款中诸多细枝末节的规定你是否都一一看过？经常听到车主抱怨说：“一样情况，保险公司赔了其他人，为何却不赔我？”其实，很多情况下，是否获赔掌握在车主自己的手上。

　　争议1 行车途中玻璃碎裂赔不赔

　　消费者沈先生下班回家，在经过一个小区时，路边恰好有一些孩子在玩弄爆竹、碎石。为了防止自己的车辆被碎石击中，沈先生放慢行驶并且准备绕开“危险区域”。可是人算不如天算，就当沈先生准备闪避的同时，车道外侧有一辆卡车急速驶过，由于车辆行驶过快将路面上的一块小石头弹起，被激飞的碎石正好砸在了沈先生车辆左侧的车玻璃上，并造成左侧车窗出现了一个小裂缝。

　　沈先生在发现车窗被击碎后慌了神，车辆失控下撞在了右侧路边的绿化隔离带上，车辆的右前侧有明显的撞击凹痕，保险杠等部件完全损毁，同时，沈先生立刻打电话给保险公司要求保险公司到现场来定损。那么在这个事故中保险公司是否会赔偿沈先生的损失呢？

　　不赔

　　在这起案件中由于沈先生没有购买单独玻璃破碎保险，所以保险公司对于沈先生车辆玻璃损坏的部分不进行赔偿。但是如果消费者购买了相应的玻璃险种，那么保险公司必须赔偿。

　　赔

　　如果车辆在发生损坏的情况下玻璃同时破碎，这种情况属于车损险，保险公司有赔偿义务。

　　但在本案中，车辆的损失并不是和车玻璃同时损坏，而是玻璃损坏在前，碰撞事故在后，这样保险公司在理赔中就不会按照玻璃与车身一起损坏的车损险来判断，而仅仅计算碰撞事故引发的损失。

　　贴士

　　车主在投保的时候一定要注意看清条款和保险项目，有些险种是投保固定款项而附赠的，有些是需要单独投保的，不要等到出险的时候才发现没有投保，毕竟车上的任何部件的损失都不是一笔小数字。

　　同时，对于保险公司来说，其理赔的原则是“可以不赔就不赔，可以少赔就少赔”，车主在进行投保的时候必须明确各种理赔要素，这样在发生玻璃损坏等情况发生后能够了解整个理赔过程。

　　争议2 积水中启动，可赔可不赔

　　高强度降雨造成一些地区和路段积水，来往车辆在积水中艰难前行，如果驾驶不小心，汽车很容易就被“淹死”在水中。即使汽车停放在停车场，暴雨造成的积水也有可能将汽车淹没。车主郭先生就曾遭遇到类似的事件。一天，他正在路上行驶，一场突如其来的大雨使道路开始积水。郭先生行驶不慎，车辆驶入了一个比较深的水坑造成发动机进水熄火。由于急着回家，郭先生在车辆熄火后启动了车辆，最终造成车辆的连杆断裂，那么这种情况保险公司是否会进行赔偿呢？

　　不赔

　　对于于发动机因二次发动而造成的损失，保险公司是不予赔偿的。静止状态或涉水后“熄火”的发动机，即使发动机和车室进水，一般来说也不会造成多大的损害。只要对发动机进行简单的清洗、烘干，就会正常工作。修理费用也比较低廉，仅几百元而已，并且在保险公司的理赔范围之内。如果发动机进水后强行点火，极易造成“爆缸”。就拿20多万元的中高级轿车来说，仅更换发动机缸盖就会花费2万至3万元。如果造成发动机活塞、连杆等处的损坏，维修费用将会翻几番。因此，这部分所产生的费用由车主自己承担。

　　赔

　　记者从平安保险、人保财险、大地财险的车险理赔部门了解到，车辆行驶过程中难免遭遇积水，车主可能对路况判断失误，导致车辆行驶至水中时熄火且受损，这种情况车主也可向保险公司就除发动机之外的部分进行索赔。

　　涉水虽然是车主自己的行为，但出现被淹也是因为车主对积水程度和实际路况的判断失误，被视为无过行为，所造成的损失保险公司给予理赔。

　　贴士

　　汽车涉水被淹与汽车静止被淹一样，遇到这种情况时千万不要强行启动发动机，以免造成二次发动机损坏。且要在第一现场向保险公司报案，由专业人士到现场施救。

　　同时，车主在办理理赔手续时，还需要提供当天有雨的证明。大部分的气象局都能为车主提供气象证明，车主可凭身份证、单位可凭单位证明到气象局开具天气证明，气象局会详细地对当日的天气情况、降水量等因素给予说明。同时，如果车辆是在理赔的范围内，还能要求保险公司赔偿相应的拖车费用，但具体要根据实际情况来判断。

　　争议3 高空坠物赔还是不赔

　　张先生是一辆GL8的车主，就在一次去机场的路上，被一块从建楼房里坠落的砖块击中损坏，挡风玻璃也碎裂了，共计花去汽车维修费用35200元。另一个车主卞先生今年初在路上行驶时，恰遇一场大冰雹袭击了他所在的城市，躲闪不及的卞先生无奈只能看着自己的爱车被冰雹砸毁。

　　同样都属于高空坠物，张先生和卞先生是否能获得赔偿呢？

　　不赔

　　张先生的案件中，保险公司是否赔偿要看施工单位是否承担赔偿责任。根据《民法通则》条126条规定，建筑物或者其他设施以及建筑物上的搁置物、悬挂物发生倒塌、脱落、坠落造成他人损害的，它的所有人或者管理人应当承担民事责任，但能够证明自己没有过错的除外。可见建筑物致人损害的侵权行为适用过错推定责任原则，即一旦发生建筑损害的后果，便推定其所有人或管理人有过错。也就是说，除非楼房施工单位能证明自己没有过错，否则就应当对车辆损失承担赔偿责任。

　　如果保险公司对消费者张先生进行了赔偿，保险公司会向施工工地进行追偿来弥补他的损失。

　　赔

　　冰雹或高空物体坠落属于车损险保险责任，保险公司一般要求车主第一时间报案。如果是由于天气原因造成的高空坠物，保险公司还要求车主提供相应的天气证明，如果是被楼上掉落的物体砸坏车辆，保险公司会要求看到现场或者当地公案部门出具的证明。记者从不少保险公司了解到，只要车主购买了车损险，这种高空坠物基本上都能获得赔偿。

　　贴士

　　车主在高空坠物的赔偿中要注意，一种情况是保险公司肯定不会进行赔偿，那就是高空坠物砸坏的是车辆的玻璃，因为车辆玻璃在保险公司处必须购买单独的车辆玻璃损坏险，否则不能获得赔偿。同时消费者还要注意，如果车辆是停放在非停车点造成的损失，只能获得部分赔偿，因为非停车点的停车，车主有一定的过错行为。

　　争议4 行驶中爆胎能够获赔吗

　　近期，王先生颇为苦恼。由于天气炎热，车辆在驾驶途中发生爆胎，造成轮胎损毁。想不到事后，保险公司却表示，由于汽车爆胎事故造成的轮胎损失，是不理赔的。对此，王先生很不理解，买了全额保险结果却无法得到理赔，这到底是怎么回事呢？

　　不赔

　　在炎热的天气下，路面温度较高，如果汽车轮胎充气太足，气体遇到高温膨胀，导致轮胎气压加大，再加上快速行驶，极易造成爆胎状况。“对于爆胎引起的轮胎本身的损失，保险公司是不赔偿的。”业内人士表示，保险公司能够理直气壮的告知车主不理赔的原因，一方面根据保险公司关于车损险的条款规定，车轮单独损坏造成的损失和费用，保险公司不负责赔偿。另外就是法律法规对爆胎责任认定没有明显界限。

　　赔

　　如果因为爆胎引起物损、人伤或者发生交通事故，这种情况保险公司是必须理赔的。不过，根据各家保险公司规定的不同，也要相应扣除20%或30%的理赔费用，因为保险公司认为轮胎爆裂是属于汽车零部件自然老化所造成的，没有明确的责任人，而扣除的部分将被划为不计免赔的范畴。

　　贴士

　　对于因为爆胎引起的保险理赔，赔与不赔关键在于爆胎是否引起了其他事故的发生。但是，如果要等到事故发生后，再去追究是谁的责任，显然已是亡羊补牢，为时已晚。因此，建议车主在购买保险之初，最好做到防患于未然。如果真要给爱车上“全险”，就尽量多的考虑平时比较容易出问题或者损坏的汽车部件。

　　就说爆胎引起的不理赔现象，其实车主可事先在投保常规险种的同时，再单独购买轮胎损害险，这样事后轮胎出现爆胎等情况，就可以按照投保的单独险种进行理赔了。而且几百元的投保费用，车主也比较能接受。

　　另外，车主在购买轮胎险以备不测的同时，平时也要做好轮胎的保养工作。维修专家提醒，轮胎作为唯一与地面接触的部分，日常保养尤为重要。轮胎的寿命与气压有很密切的关系，胎压过高、过低都会引起轮胎过度的磨损，造成爆胎。此外，用干燥的氮气充填轮胎，可以有效避免轮胎气压不足和空气水分的问题，从而大大提高行车的安全系数。

　　争议5 行驶中睡着酿车祸，怎么赔

　　周末放假，老李开车前喝了些酒，开车时竟然睡着了，结果撞在了树上。还好车速不太高，人没什么事情，可车就惨了，车辆左侧整个都凹了进去，树也被撞断了。

　　老张也在行驶中睡着了，不过，他是由于加了一宿的班，第二天早上开车回家时睡着的，还狠狠地“啃”了前车的屁股“一大口”。

　　对于这两个案件，交警虽然都判了驾驶人全责，但保险公司对他们的态度却是截然相反。

　　不赔

　　老李酒醉驾车在先，即使同老张一样最后都是因为睡着才发生交通事故，但性质完全不同，按照保险条款，保险公司可以理直气壮的对老李说：不。

　　赔

　　保险免责条款中写得明明白白：“驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用车辆出现事故免责”，可惟独没提到疲劳驾驶免责。驾驶者是否疲劳目前尚难用一个标准来衡量，因此老张钻了个空子，得到了保险公司理赔。

　　贴士

　　按照相关保险条例，驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。因此，为了您和他人的生命安全，请勿酒后驾车。

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　　限制投保人，只能理赔90%

　　近日，张先生驾驶女儿的车在路上和别的车发生了碰撞，保险公司前来定损后表示，车辆只能理赔90%。这让张先生有些不明白了，自己并没有做错什么，也按照保险公司的要求出车祸后立即打电话给保险公司，为什么只能理赔90%？

　　对此，保险公司解释到，由于张先生的女儿在为车辆投保时，限定了投保人数，而张先生并不是保险里所限定的投保人，因此，保险公司根据规定，只理赔90%的费用。

　　据悉，由于汽车保险市场竞争激烈，而消费者又比较倾向于购买便宜的保险，因此，各家保险公司在保险费用上都动足脑筋。据平安保险公司表示，目前在投保时，保险公司都会询问投保人是否要限定投保人数。一般来说，投保人可以自行限定投保人数，而限定投保人数的车辆保险费用则会根据投保人的年龄、驾龄等情况酌情相对便宜一些。

　　例如一个25岁，驾龄在2年左右的女性为一辆15万元的车辆投保，若不限定人数的保险费用在4150元。若限定人数为1人，即车辆仅由投保人一人使用，则费用在3800元左右；若限定人数为2人，则会根据另一个人的相关情况酌情有所增加。但是，此时如果投保车辆出险而车辆驾驶员并不是所限定的驾驶员时，则保险公司便会根据规定只理赔90%。

　　此外，投保人还限定车辆行驶范围投保，如果车辆在投保地区范围之外出险，则保险公司也只理赔90%。

　　贴士

　　限定人数和限定地区范围的车辆保险，并不一定适合每一个人，因此，消费者应该根据自身情况为车辆投保。此外，较长的驾龄和良好的驾驶记录是保险公司比较喜爱的“投保人群”。这些人驾车的事故率会相对少些，因此在保险费用上也会相应比其他人便宜一些。此外，据平安保险公司一位业务员表示，年龄在30-35岁、驾龄在3年以上的女性驾驶员，开车时相对较为稳重，车辆出事故的几率比较小，因此，在保险费用上就会相对便宜不少。如购买15万元的轿车为例，其新车保险费用可以在3600元左右。

　　车辆出险不赔，缘起保单有误

　　王先生外地来沪在某物流公司打工，出于工作的需要，委托公司为他的私人车辆代办保险。物流公司的经办人员在统办保险的时候将王先生车辆的被保险人写成了物流公司的名字，保险公司也顺利签发了保单。

　　今年2月，王先生外出时发生两车相撞的交通事故，经交警现场查勘鉴定，王先生负事故的主要责任。事后，王先生向保险公司提出交强险和三者险的理赔申请。但保险公司在核赔时表示，车辆的被保险人为物流公司。那么是不是物流公司索赔就可以了呢？保险公司同样给出了否定的回答，理由是物流公司和标的车辆并不具备保险利益，王先生的车险保单实际属于无效保单，不能赔偿保险金。

　　在被保险人一栏填写的疏忽竟导致最后无法得到保险保障，这是王先生和物流公司都始料未及的。

　　事实上，如今大量车主在购买新车或者二手车时往往委托厂家或者代理公司代办保险，而一旦操作疏忽，被保险人和车辆实际所有人无法对齐的话，便会埋下隐患。

　　人保财险上海分公司车险业务部有关人士表示，根据保险法的有关规定，投保人在对如汽车、设备、房屋等物质财产进行投保时，必须对这些财产享有直接的利益，这就是“保险利益原则”。这里的利益是指法律上许可的，如上述王先生的车辆，由王先生出资购买，从法律上讲，王先生是汽车的所有者，也是使用者和受益者，所以王先生享有保险利益，而并非物流公司。

　　必须指出的是，上述保险公司本身也存在过错，因为核保时要检验比对行驶证、驾驶证等证件，既然核保能通过，并按期接纳保费，就表示保险公司已经认可该保险，并承担起该车辆的保障责任。专家指出，国内车险行业如今竞争异常激烈，往往是“宽进严出”，核保松核赔严，这样的做法其实损害的是大部分投保人的利益，毕竟由于信息不对称，类似王先生这样的车主并不知道其实自己驾驶上路的车辆处于“有保单无保障”的真空。

　　贴士

　　车主在投保时对于被保险人的填写要慎重，务必保证被保险人和车辆信息的填写具有直接的保险利益。对于购买二手车的客户而言，在继承原有车险保单的同时，要及时去保险公司办理被保险人变更手续，否则保险公司往往也会以新车主和保险公司之间不存在合同关系为由拒绝可能产生的理赔。（诚玮 刘欣 刘玲玲）