不学无术挥金如土的富家女帕丽斯·希尔顿入狱，刺激了美国富豪们。他们不希望自己辛苦打造的金山如流沙般坍塌、更不希望自己的孩子患上“童年富裕病”也变成这样一个绣花枕头。着急的父母们纷纷把子女送去理财培训生活培训，而早已发现这个空白市场的专业理财公司更是推出了种类繁多针对下一代的培训课程。这倒是一个双赢的选择。

　　清晨7点半，美国加利福尼亚大学欧文分校的停车道上，路虎、宝马、奔驰……数辆豪华车在初阳的照耀下闪闪发光。一些20多岁面带倦容的年轻男孩女孩从车里走出，鱼贯步进一间大教室，一边喝着减肥可乐、吃着油炸圈饼，一边相互介绍寒暄。

　　最早抵达教室的是身穿T恤和牛仔裤的大男孩凯勒·瑟克勒，加利福尼亚州草莓大王的儿子。然后是拥有一头淡金色长发的蒂娜和丽萨姐妹，她们的祖父是房地产大亨。而个子高高上套绿色polo衫下蹬卡其布休闲裤的迪姆，看起来并不特别像富家子弟，不过他的父亲在好几个州都拥有几间大农场。坐在这间教室的年轻人的家族财富加起来超过了30亿美元。

　　想要遗产就来培训

　　这些富家子弟们正在参加加利福尼亚大学欧文分校新开办的课程——生活理财技能进修——专门为千万亿万富翁后代度身订造的夏令营。这些百万、千万、亿万富豪，除了要担心自己的财富，还要替后代操心。这种操心可以归结为一句话：不希望自己的孩子变成另一个帕丽斯·希尔顿。

　　富豪们让自己的孩子从小就生活得养尊处优，以弥补自己年轻时曾吃过的苦头。同时，他们也希望孩子对生活和工作上都能得心应手处理，而这些只能从实战中得来。为了下一代能够恰当地管理日后继承的巨大家庭财富，富豪们选择了把子女送到夏令营接受培训。

　　说是夏令营学习，其实课程总共只有4天，7月份学习两天，10月学习两天。夏令营中，常常挂在年轻的二士祖们嘴上的词语从酒吧舞会度假，变成了证券投资、市盈率和债务管理……

　　在这里，他们学习最基本的“生活技巧”，例如怎样控制日常开支；怎样与人合作，了解什么叫面试，掌握基本面试技巧；什么叫做商业合同，贷款的基本手续，等等。总的来说，就是学习怎样才不会浪费自己的财富。

　　至于，他们为什么会愿意到这里来学习。蒂娜说：“我祖母跟我做了个交易，如果我到这来学习，她就给我钱到拉斯维加斯去爽个够。”而一名开发商的女儿说：“我爸爸多次要求我到这里来学习。他说如果我要继承遗产，就必须要到这里来接受教育。”

　　培训课畅谈金钱和理想

　　美国最著名的青少年理财教育专家、财富心理学家李·豪斯纳是夏令营的老师之一。她从事财富咨询工作已经长达19年，给许多富家子弟做过财富咨询，很有经验。豪斯纳还尤其擅长从孩子的家庭成长经历中找出症结，帮助孩子树立正确的观念。总是挂着优美微笑、身穿彩色套装的豪斯纳，成为美国西岸临床理财教育的模范。

　　豪斯纳让学生们以小组为单位，讨论一系列的问题。“就现在，金钱对你来说有多重要。”

　　A组回答：“非常重要。”

　　B组说：“金钱是很重要，但它并不能代表我们。”

　　C组回答：“非常重要，比如说，有了钱才能生存。”

　　豪斯纳再问：“你的家庭怎样使用金钱？”

　　“教育、度假，还有一部分投资。”“享受生活。”

　　“用钱来买爱。现在有很多“迪斯尼父亲”，他们很多分不清什么是金钱什么是爱。”(注：迪斯尼父亲，是指那些满足小孩所有物质需要的父亲，这些父亲无限量供应子女想要的东西，带他们去吃喝玩乐，但却疏于管教。对孩子来说，有了这样的父亲，就好像天天都在迪斯尼乐园那样快乐。)

　　豪斯纳赞许地说：“非常好，你们听到了这个词吧。‘迪斯尼父亲’，这是一个很重要的概念，我希望大家好好想想。”

　　豪斯纳进一步探讨：“你们了解自己的父亲是怎样看待金钱的吗？”

　　一个学员回答：“没有免费的午餐。”另一个说：“天上不会掉馅饼。”

　　豪斯纳开始询问大家是否知道金钱带来的危险。一个小组说：“金钱是毒品，有了钱根本不需要工作，人就变得疯狂了。”

　　“很多人对有钱人家的孩子有偏见，他们总觉得我们是被宠坏的一代。”

　　“谈恋爱的时候，因为你有钱，所以约会的开销全都由你掏钱包，这样也会让人怀疑对方是不是因为钱才和自己在一起。

　　课堂上，豪斯纳还引导孩子们畅谈金钱和理想，有些人想成为流浪者或者诗人，有些人想周游世界，听起来都有点“不劳而获”意味。而凯尔塞和卡拉姐妹和很多富家子弟不太一样，她们俩是自律的有抱负的孩子。凯尔塞和卡拉已经开始着手找工作，凯尔塞喜欢作曲希望自己能从事音乐事业。而仍在上大学的卡拉在赏马方面已经小有成绩。

　　像许多富家子弟一样，这对姐妹花对金钱的看法也很矛盾。在加利福尼亚州长达的两姐妹家境富裕，卡拉高中时是开着奔驰跑车上学的，她8岁的时候就有了第一匹马，到现在她的马厩里共有45匹马。凯尔赛和卡拉家开了一间大公司，她们从小就看着父母每天都要工作14个小时，因此她们从小也能够接受工作这个概念。但同时，她们并不赞成像父母那样拼命工作，她们不想接受家族企业，至少现在还不想。凯尔赛和卡拉不太喜欢富家子弟们通常很喜欢的“快乐生活”，她俩觉得那些没有头脑的人每天只知道花钱和浪费时间。卡拉说：“他们吸了毒，晕乎乎地，混混鄂鄂地混日子，一日复一日。这不正常，我们只想在正常的地方过正常的生活。”

　　财富成为家庭的诅咒

　　最近，大量的学术研究报告警示，金钱财富是怎样成为家庭的诅咒。完全不用工作赚钱的二世祖们，缺少最基本的生活技能，有的人甚至连衣服都不会洗，更别提理财或者与人合作了。过度地放纵给孩子们的成长影响极坏。

　　财富教育专家艾伦·派瑞创办的Wealthbridge Partners也是针对二世祖们的财富培训公司，他的客户要求家庭财产是1亿美元以上。“这些孩子不知道，哪些基本技能是生活必需的。而财富显然已经成为他们健康成长的绊脚石。人们可以通过金钱买到很多东西，但买不回生活经验。富豪父母们以为让孩子有花不完的钱是好事，其实是害了他们。”

　　派瑞举了个很典型的例子，一个房地产大亨11岁女儿的生日愿望是希望能乘坐一次普通飞机。大亨问：“但是我们家有自己的飞机啊。”小女孩回答：“我知道，但是我想试试和别人一起坐飞机的感觉，我想看看机场到底是怎样的。”

　　另一方面的影响也很严重。哥伦比亚大学教育学院的心理学教育专家苏尼亚·鲁塔尔研究发现，虽然从小养尊处优，但富人家的孩子和普通城市孩子一样有“破坏规则”的欲望，当普通城市孩子打架斗殴的时候，富家孩子则从父母和朋友那里偷窃。

　　鲁塔尔的调查还发现，5个富家孩子中就有1个有狂躁抑郁病症，大大超出正常指数。在私立学校里，酗酒和吸毒的富家学生比普通学生人数要多。

　　造成这些现象的一个很普遍原因是：父母没有时间陪伴孩子。富家孩子的身边从小就围绕着很多人，奶妈、保姆、父母的工作人员等等，但就是很难见到父母。鲁塔尔说：“他们从生理和心理上都缺少父母的关心，而成功的压力也始终笼罩着他们。”

　　孩子们将接受丰厚遗产

　　参加培训课程的蒂娜和莉萨姐妹已经获得了父母的第一笔遗产，开办了自己的美容院，成为了小富翁。基于平均家庭规模，现在美国已经有超过4百万的青少年百万富翁，这个数字不包括那些自己创业的青少年，单单指可以任意挥霍家庭财富和遗产的孩子。

　　根据波士顿大学社会福利研究中心调查显示，从2002年到2052年，青少年接受的遗产总数将超过15万亿美元，其中许多是来自于美国婴儿潮(baby boomer，二战后“婴儿潮”时期出生的美国人)父母。虽然有经济学家质疑15万亿美元这个数字，但他们不否认的是，未来数十年，将会有大量的财富传给下一代。

　　有趣的是，“婴儿潮”父母在继承自己父母遗产时却并不这样想，当时他们认为：人生价值远比金钱更重要。婴儿潮这代人年龄大约在40到59岁，而他们的父母则在65岁以上。美国人寿保险公司Allianz几年前曾对“婴儿潮”一代人和他们的父母进行调查，问题包括履行遗嘱的重要性到向后代转让房产和资产。结果显示，这两代人都认为，人生价值远比金钱更重要。波士顿大学财富和慈善中心调查显示，两代人在未来数十年中将有价值41万亿美元的财富和资产留给后代或捐给慈善机构，但接受调查的人认为，这并不是最重要的事情。调查显示，77%的人认为，他们传承最重要的东西是人生价值和人生教益。而且在接受调查的人当中，认为应该给儿女们一份遗产的，老一辈的人是晚一辈人的7倍。

　　但当“婴儿潮”一代面对自己的儿女时，他们的态度就从晚一辈人认为的人生价值比金钱更重要，变成了老一辈人的要给儿女留遗产。

　　另外根据财富研究机构Prince & Associates调查，时下大部分的百万富翁计划给孩子至少留下75%的财富作为遗产，这个数据打破了美国人一贯以为富豪家庭宁愿将财富的大部分捐给慈善机构的美好形象。

　　在他们的邻国加拿大，年轻一代也可在不久的将来继承父母留下来的丰厚遗产。近几十年的经济蓬勃发展，使得“婴儿潮”成为加拿大历史上最富裕的一代，而这些财富将由下一代继承。据估计加拿大“婴儿潮”一代留下的遗产总值将达一兆加元，这些遗产一半是现金，一半是房地产或其他值钱物品。

　　迪塞玛公司总裁安德森指出，过去几十年来的低利率、经济蓬勃发展、股市畅旺、投资股市人数史无前例，以及房地产价值不停飙涨等因素，使得加拿大“婴儿潮”父母交给下一代的遗产之高，也是史无前例。迪塞玛的调查显示，71%的加拿大人准备给下一代留下遗产。而“婴儿潮”一代留下的一兆加元遗产将对个人财务规划、国家投资及经济活动有重大影响。

　　孩子成为商人争取的客户

　　在目前的美国，40%的“富人国”富豪对孩子挥霍财富基本没有限制，这也导致了以青少年为客户群的新兴产业飞速发展。

　　Richistan这个词是《华尔街金融时报》资深记者罗伯特·法兰克自创的，直译成中文，可以说是“富豪所在的地方，富人的国度”。富豪世界和一般人世界差距之大，令法兰克在现在的词汇中居然找不到合适的，只能创造了这个新词来形容。

　　法兰克描述的“富人国”分为三个区域：普通百万富翁在Lower Richistan；有了数千万美金资产的才能进入Middle Richistan；净资产在亿元以上者，就属于Upper Richistan了。

　　这些富豪是住在自己国家里的“外国人”，他们拥有自己的医疗保健体系，配有随叫随到的私人医生，享有专属的旅游网络、私人飞机、度假地俱乐部等等，购物、饮食、家居等方面的考究与繁琐，就更不必说了。说Richistan自成一国，还有个明显的理由：他们是有自己的语言的。譬如说，富人国里常用的问候与攀谈不是关于天气或健康，而是“你们家的管家是谁？”

　　而富人国里的孩子自然成为商人们绞尽脑汁“巴结”的对象。财富教育专家艾伦·派瑞带着孩子到亚利桑那州的斯科特斯戴尔酒店度假，服务员给派瑞4岁的女儿送来了儿童浴衣，还有一个大托盘，上面摆放着新鲜烘培香喷喷的饼干，每一块上面都刻有小姑娘的名字。

　　每天下午4点，服务员都给小女孩送来她最爱吃的椰子味冰激凌，还配有儿童尺寸的银勺子。估算着小孩该把冰激凌吃完了，又会有举止优雅的服务生带着小女孩到游泳池玩耍。棕榈海滩上，销量最好的商店就是一件儿童服饰店，商店里，一双鹿皮衬里装饰金属环的鳄鱼皮船鞋价格是899美元，即使是这样的价格，有钱人家的父母对孩子仍是有求必应。

　　而电视节目更刺激着富家孩子的享受欲望。那个几乎天天都出现在媒体上的那个女继承人帕丽斯·希尔顿上个月生日晚宴花费20万美元，今天又买了辆新奔驰跑车。她的真人秀《简单生活》，说是在农场生活，说是告别平常的奢侈品，可用的吃的穿的仍是穷人享受不起的；美国休闲领导品牌之一Tommy Hilfiger的十几岁女儿艾利和朋友贾米·吉列彻在电视上教大家穿衣打扮，而能入她们眼帘的都是顶级品牌；《我的甜蜜16岁(My Super Sweet 16)》电视节目播放的都是那些有钱人家的儿子女儿，穷奢极侈大张旗鼓地开生日舞会。

　　各种理财培训层出不穷

　　无论如何，富豪们希望自己的孩子能努力奋斗，希望孩子能赚钱，或者，最起码，不要让钱像流沙一样从指缝溜走。自然，这样的愿望就催生出一个新兴行业——下一代人的培训项目。

　　随著理财行业的日渐兴起，不少专业的理财公司和私人银行都纷纷推出了针对下一代人的培训项目，把从股票、债券到初创企业和慈善事业的桩桩件件都教给孩子们。对这些公司来说，这不但是推广产品的机会，也是着眼未来，巩固自己同那些富裕家庭客户之间关系的大好机会。

　　这些培训课程既有为期半天的速成班，也有能够持续数年的学习班。大多数课程都以十几岁或二十出头的年轻人为主要对象，有些课程甚至瞄准了年仅7岁的孩子。课程收费也不尽相同，有的面向整个家庭一共收费15万美元，有的则免费提供给重要的银行业务客户。业内观察人士称，大约5年前几乎看不到面对青少年甚至儿童的理财培训项目。家庭理财事务由父母一手掌管，而那些享有信托基金的孩子们也只会从负责基金运作的私人银行和信托公司那里得到漫不经心的指导。但现在，净资产高于1千万美元的美国家庭已经超过了43万户，是1990年的两倍。理财也变得越来越复杂，各种产品和投资策略层出不穷，越来越多的富人父母还是把理财事务托付给专家打理。

　　这种需求把理财培训变成了一项规模越来越大的行业。有些培训公司是理财业内大名鼎鼎的专业公司，比如加州的IFF Advisors和哥伦比亚特区的Wealthbridge Partners LLC，他们的重点培训客户分别是净资产超过5000万和1亿美元的家庭。私人银行和信托公司也纷纷加入到这个行业，向客户提供种种理财培训，以此吸引下一代客户。

　　Citi Private Bank是花旗集团的子公司，其客户的帐户金额至少在1000万美元以上。它每年都会组织20到30名客户的子女参加该行的“下一代”项目。去年为期11天的培训在纽约举行，主要课程包括“国际不动产规划的基本要素”、“资本市场经济学”、“结构性产品”和“系统性权益平台”等。孩子们还参观了纽约大都会博物馆，学习如何收藏艺术品。

　　IFF由信托和地产律师道格拉斯·弗里曼和财富心理学家李·豪斯纳共同创办，他们在全美各地设立办事处，推出Praxis培训项目。Praxis是拉丁语“练习”的意思。他们的培训课程包括一系列的学习班，面向青少年和儿童开设投资、纳税、遗产、信贷和风险管理，以及领导力等诸多课程。虽然每个孩子每年交纳的学费高达1.2~1.5美元，IFF表示项目需求强劲，唯一的障碍是没有足够的合格教师。

　　IFF的培训项目通常包括出外活动，比如到拉斯维加斯探索洞穴，以及金融培训课程。为了学习投资理念，有项课程要求每个孩子都从家里拿来数千美元，组织一个数万美元资金的投资俱乐部。然后他们在棕榈滩会合，会见金融顾问，并撰写一份详尽的多样化投资计划书，把这些钱投入到不同的证券当中。

　　培育孩子第一手经验

　　支持“从小做起”的人说，最好的项目就是能在一个较长的时间段──至少一年──之内组织多次学习班，并提供创业或投资培训的第一手经验的项目。

　　很多小孩子第一次玩摆柠檬水摊点的游戏时，都会有一张小桌，一块硬纸板书写的招牌，还有几个柠檬。但最近参加Wealthbridge Partners培训营的孩子们却得到了一套截然不同的道具：一支“生产队伍”、一个“资金预算组”，一个“选址评估部”和一个标志物。

　　“用PowerPoint讲解上市交易基金的方式，孩子们不会感兴趣的，”纽约家庭理财顾问凯瑟琳·麦卡锡说。她的客户家庭的净资产通常都超过1亿美元，她自己也设计过几套理财教育项目。“如果他们走进一家证交所，看到证交所的运作，就会立刻被吸引住。”

　　Wealthbridge的培训课程往往都超过一年，重点强调亲自动手。在佛罗里达州摆柠檬水摊点的小组还针对使用新鲜柠檬还是柠檬晶进行了详细的成本效益分析。他们对几个地点都进行了研究，找出客流量最大的地点，最终开办了一个小卖部。虽然开业那天在下雨，他们还是收入了100多美元，把这些钱捐给了慈善机构。

　　Wealthbridge的另一个理财学习小组在动物园呆了一夜，研究如何运营业务。孩子们成立了好几家贺卡公司，还对一处豪华度假胜地进行了调研，确定如何才能赢利。

　　摩根大通子公司J.P. Morgan Private Bank和嘉信理财子公司U.S. Trust都在扩充各自的理财培训项目。摩根大通名为Next Gen(下一代)的项目已经开办了十多年，在世界各地不同地区轮回推出，培训的重点是家族企业的投资和管理。由300户“富人国”家庭和他们的理财顾问联合成立的财团Institute for Private Investors推出了为期一天的“为了下一代”研讨会，主要面向20到30多岁的富裕家庭子女。他们还和宾夕法尼亚大学的沃顿商学院合作推出了一个项目，针对30岁以上的人群传授理财经验。

　　理财公司另有目的

　　一些理财教育专家对理财公司组织的项目感到担忧，他们说这些公司就是为了针对下一代潜在客户推广自己的产品。

　　花旗集团发言人亚历克斯·萨缪尔森说:“的确，我们这样做的目的之一就是培养下一代客户群体。”但他还说，这些项目也帮助客户理解产品背后的原因，比如说多样化投资的必要性，或者为什么债市是资本市场的支撑等等。但对于富豪父母们来说，这些都没关系，只要自己的孩子能真的学到知识培养理财观念就好，千万别变成下一个帕丽斯·希尔顿。（尘尘）