最近发布的一份关于信用卡服务指数报告中显示，虽然银行信用卡发卡量呈井喷之势，持卡人却对信用卡持消极持有的态度，80%的信用卡处于“睡眠”的状态。“服务水平较低是成为信用卡客户销卡的原因之一。比如有的银行推白金卡，年费几千元甚至上万元，但并没有让人产生‘物有所值’的感觉。”信用卡业内人士认为，银行信用卡行业服务存在较多“短板”和有待提升的空间。

　　记者最近调查采访了解到，一些关于信用卡积分兑换礼品、附加服务不佳及收费方面的不透明和复杂规则让持卡人感觉不“爽”。他们表示，感觉像是和银行规则捉迷藏，比算计，影响了他们使用信用卡的兴趣。

　　积分陷阱：遭遇过期清零

　　热水袋、丝绒毯、小加湿器，拉杆箱、电磁炉、取暖器……看着银行寄来的信用卡会刊上的“精选礼品”单，持卡人陈小姐很是心动，心想自己这张信用卡已经用了五六年，已经积了好几万分了，再攒几个月的消费积分，到6万多分就可以换一套丝绸贡被了。没承想，在兴冲冲咨询了银行工作人员后才发现，如果不是自己多一个心眼问问，自己攒积分兑换礼品方案有可能“泡汤”——原来一直能有效累积的积分也可能会被“清零”。

　　原来，这家银行出台了一个积分计划全面升级计划，按银行的说法是积分有效期更加“灵活”，但事实上，新规则是规定将从今年8月份开始，持卡人积分的有效期将与卡片有效期一致，卡片到期时，普通卡积分清零，重新累计，金卡积分会被打7折后转入下一期。另外，银行还规定对信用卡超过一年未使用的“静止客户”也将采取积分清零。

　　陈小姐说，自己的信用卡是普卡，中间信用卡有效期到了换过一次卡，那时的政策还是积分自然转到新卡上，一直有效，不想现在银行改了章程。如果自己不“及时”将积分兑换成礼品，积分就该没了。

　　陈小姐表示不能理解银行为何清零积分，一方面是积分越高，礼品越好，另一方面却不容持卡人攒积分。“银行这是变相消减积分。”她说。

　　超限刷卡：需要付费的“宽容”

　　李先生不久前陪妻子到一家商场买首饰，结账时用了信用卡，收银员接过卡一刷就过去了，以为没问题。结果还没出商场门，就收到了银行的短信说，他的信用卡额度已经超限，将收取超限费。

　　李先生对此感到很郁闷。他打电话给银行客服人员质疑说，如果持卡人额度不够，银行就不应该让此次刷卡成功，可先让用户刷过去了，又马上收“超限费”，不合理。

　　据记者了解，所谓刷卡“超限费”指的是超过信用额度用卡时，银行对超出部分按一定比例收费。有银行规定，允许持卡人刷卡透支超过额度的10%，即如果信用卡额度是10000元，最高可以刷到11000元。但超额部分得交5%的超限费，最低是10元，最高不超过200元。

　　“人人都不会随身拿着计算器累计自己这个月总共花了多少。既然办卡时规定了信用额度，就应该限制透支或者给予警示，现在超额了银行也还让刷，那信用额度限制还有什么意义？难道是专门为收超限费而设的吗？”一位持卡人表示，银行这样允许超限让持卡人不敢“领情”。

　　免息期：时限“模糊注释”

　　几乎每家银行在向消费者发卡时都将“免息期”广而告之。“信用卡是透支消费，相当于你先花银行的钱买东西，56天之内银行不收利息，很合算。”在一家写字楼的地下餐厅，银行工作人员拿着信用卡申请表就向来往的人手里塞。

　　不过，持卡人很少听到信用卡工作人员认认真真地解释“免息期”概念。原来，并不是所有的消费都能享受到最长56天的免息。由于持卡人刷卡消费的时间有先有后，能够享有的免息期长短不一。以某银行信用卡为例，该行每个月的20日为账单日，15日为还款日。假设持卡人是5月20日消费的，截至6月15日，免息期只有27天；如果持卡人是5月21日消费的，则免息期可一直到7月15日，达到最长的56天。这意味着只有每个月账单日的第二天消费才能享受到56天免息。

　　如果持卡人不小心没有还够账单的金额，免息的优惠将不再有，罚息也是从消费那天开始算的。举例来说，假设持卡人在账单期内消费5008元，还款时只还了5000元，落了一个零头，银行却会按持卡人5008元的全额来计算利息。

　　还有不少持卡人并不了解，除了没按时还款要被银行“罚息”之外，还必须付给银行一笔滞纳金。目前多家银行规定，持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除了要支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。有银行规定，滞纳金的收取比例为未还部分的5%，最低为20元。同时，滞纳金以账期为单位收取，如果本月未还，下期还会累计扣收。本报记者 耿彩琴