食品责任险 被遗忘的角色

　　三鹿奶粉事件给乳品企业和普通消费者都带来了巨大的损失与创伤，直到今天，奶粉事件的影响依然余波不断，其中食品企业保险缺失问题再一次引起了人们的关注。

　　“其实国内多家保险公司都有相关的食品污染责任险、食品安全责任险，这些保险产品足以承担企业出口或内销产品过程中产生的风险，对于消费者也有安全保障。但遗憾的是，在国内的食品企业很少有投保食品安全责任险的。”中国保险行业协会、保险精英圆桌会秘书长张志豪谈起此事，摇头叹息，一脸遗憾。

　　他告诉《市场报》记者，即使如三鹿这样的大企业，在它没有办法管控食品原料质量的时候，也没有考虑到可以用保险手段来防范风险。其实，如果在食品企业引入责任险，那么也就意味着引入了点对点的保险公司监督力量。这既是保护企业，也在保护消费者。

　　不仅仅是乳品企业“缺席”食品安全责任险，整个食品行业的企业，加入这个险种的企业也寥寥无几。在热热闹闹的财险市场中，食品安全责任险应该算是被众企业遗忘的角落了。

　　企业冷落保险

　　内因外因皆有影响

　　既然有这些险种，那么为什么食品企业不加入投保呢？面对《市场报》记者的提问，中国百万圆桌教育网市场研究顾问孙大逊分析了其中的原因。他表示，最直接的原因是，上保险将增加企业成本，降低企业利润，因此从企业财务角度考虑，多一项支出很难令企业“愉快地接受”。其次，应该看到，在目前的保险市场情形下，企业考虑即使上了这些险种，保险公司在被索赔时也会利用保险合同的免责条款和其它赔付范围很有弹性的条款为自己开托拒赔，这样企业是“赔了夫人(保险费)又折兵(自己掏腰包赔付)”，不如不上保险。第三，企业风险意识不强，存在侥幸心理或过于盲目自信。

　　孙大逊强调说，外部环境缺乏“压力”也是企业不加入投保的重要原因。他解释说，食品行业不像汽车行业有法律强制性的第三者责任险，除了质监局外没有其他方面的有效监督，消费者也没有食品不上保险就不购买的风险意识，这样食品企业就没有非上这些险种的压力。

　　看看众多食品的包装袋，“特供”、“专用”、“免检”、“绿色”、“不添加”这样的字眼比比皆是，有的食品包装上甚至印有多种名头，但是，稍微留心就可以发现，没有什么食品包装上印有“由××为产品质量保险”这样的标识。食品安全保险，不仅对企业是个遗忘的角落，对于消费者而言，也没有引起足够的重视，更谈不上“吸引眼球”。“如果消费者有食品不上保险就不购买的风险意识，这个社会形成这样的共识和气氛，那么食品行业的保险也不会如此萧条，以致无人问津。”张志豪秘书长感慨地说。

　　专家建议

　　食品企业第三者责任险应推广

　　2008年7月，扬州市广陵区30家知名食品企业正式与保险公司签约，首创食品安全第三方赔付。签约后，因商品的质量问题或者其他原因导致消费者财产损失或人生伤亡的损失都将由签约保险公司负责赔付。

　　这则消息一经传出，立刻引起各界的广泛关注。《市场报》记者了解到，扬州市推行的“食品安全第三方赔付”面向辖区内持有有效食品卫生许可证的合法经营者。这些食品经营户每年只需交纳300元钱保费就可以签订一份《食品安全示范店商品责任保险单》，在保险期内，被保险人在经营过程中，对于所提供的食品等商品，由于缺陷或质量原因，造成消费者病、残、亡和财产损失，依法应由被保险人负责的医疗费、丧葬费、财产损失费等，由保险公司负责赔偿。一年内如多次遇到食品安全问题可多次赔付，累计最多赔付金额为5万元。

　　尽管只是一个5万元的赔付标准，但此举却意味着“食品安全第三方赔付”终于由书面走向现实。

　　“食品企业第三者责任险有必要也完全有可能推广到全国。”孙大逊对《市场报》记者说。这既保护消费者利益，也督促食品企业对自己的产品负责。因为高风险的食品企业需承担高额保费或者直接被拒保，这可能导致企业必须整改，甚至停产以至倒闭。

　　保险公司将发挥专业的风险查勘技术来判定其风险水平，对不合格产品可采取拒绝承保。保险公司对自己经营业务的赔付情况有较好的管控力度，如风险管控不利，承保了不合格食品企业的产品，则将来面临的赔付可能性就会很高，经营风险增加，保险公司受自身利益约束必将严格核保。保险事故发生后，保险公司做为利益攸关方有义务使受害者得到相当的经济补偿。

　　孙大逊同时表示，食品企业第三者责任险推广到全国，还需要进行完善细化，比如做好细致的宣传解释工作尤其是赔付事项和除外责任等。让消费者形成没有质检标识且不上保险的食品不购买的习惯。

　　这样一来，各食品企业除了完成质检局监督外，还将主动积极寻求保险支持。这也对保险公司风险识别、风险查勘的专业化水平要求更高。保险专业人才的选育也迫在眉睫，短期内可与食品检测的专业机构合作，同时委托其以及科研院所代为培养专业人才。（杨曼）