(声明：刊用中国《中华文摘》稿件务经书面授权)

　　文／陈涛

　　常听人以没有数字概念﹑天生不擅理财等借口回避与每个人生活休戚相关的理财问题。似乎一般人易于把理财归为个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系，非商学领域学习经验者自认与理财问题绝缘，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。

　　没人是天生的理财高手，能力来自学习和实践经验的积累，最重要的就是，别陷入自以为是的误区。

　　误区1：理财即赚钱

　　有72.9%的公众赞同“理财就是生财，让财富增值，赚钱是第一位的”。其实，这种理解容易让人滋生急功近利的心理。

　　本世纪初不少理财者倾其所有，投资于股票市场，而后陷入深渊，随后生活质量大打折扣。美国理财师资格鉴定委员会对个人理财的定义是：个人理财是指制定合理的财务资源规划，实现个人人生目标的程序。我国理财专家认为：个人理财的目标是为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界。

　　大部分公众不赞同这个观点，但也有超过1/5的人同意这个观点，表现出急功近利的心态。其中，年龄越小，同意这个观点的人越多；收入越高的人不同意这个观点的越多；学历越高的人，不同意这个观点的越多。这些说明年轻人理财心态不成熟，期望能一夜致富；而学历高、收入高的公众认知就相对成熟。

　　专家点评：

　　理财的核心目标是合理分配资产和收入，最终达到财务自由，既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制；既包括投资理财，又包括生活理财。理财规划涉及人生目标的方方面面。因此，个人理财首先要保证满足自己正常生活需要，其次是对剩余财产进行合理安排，合理划分生活开支与可投资资产。

　　误区2：我只存银行

　　近七成的公众都认为高收益意味着高风险，有36.9%的公众认为把钱放在银行是最安全的，而52.10%的公众不同意把钱放在银行是最安全的，这与上面的观点基本吻合。

　　通过深层分析，年龄越大的公众，同意这个观点的人也越多。说明年龄越大，人们的观念趋向保守。收入越高、学历越高的人，不同意这个观点的人就越多。说明学历高、收入高的公众，相对而言对理财手段的关注更多一些。

　　1/3的公众明确承认：“我现在只懂得把钱存银行，没有理财、投资的观念”。而同样有1/3的人认为：钱长期存在银行资产也会迅速消失。在2007年1月之前，大部分人习惯在银行排队交水费，转眼一年多过去了，人们还是排队买基金，银行的电子屏幕上的内容从汇率兑换转眼变成基金行情。

　　专家点评：

　　是什么产生这样的矛盾，既相信存银行等于金钱贬值，又不知道除此之外是否还有其他渠道。钱长期存在银行资产也会迅速消失，39.50%同意这个观点，45.20%不同意此观点。随着人们对理财知识的掌握和理财信息的了解，这一观点将被越来越多的人认识到，由于会有越来越多的人意识到存款只是资金存在的一种形式，还有一些效率更高的钱生钱之道。

　　误区3：节俭生财

　　节俭生财，这是中国居民的传统理财观念。调查中，有48.80%的公众同意这个观点，有38.50%的公众不同意这个观点，这种对立说明传统与现代的理财观念在发生激烈碰撞。

　　调查显示，50～55岁的公众中，有一半以上的公众(58.6%)同意“节俭生财，这是理财的关键”，且随着年龄的增大，持有此观点的人越多。但是，也有40%左右的公众不同意节俭生财，50～55岁之间的人也有36.90%否定了此观点，这些情况说明我国居民的理财观念正在不断更新。

　　专家点评：

　　长期以来，中国的储蓄一直居高不下，在西方人看来不可思议，但在中国人看来就很简单，原因是中国目前生活成本的压力巨大。教育、医疗、房地产，这些与生活息息相关、密不可分的领域长期以来收取的费用居高不下，并且逐年增长。调查显示，年纪越大的人，越同意节俭生财这一观点；收入越高的公众同意这个观点的越多。因此在一定时期内，一部分公众将继续持有这一观点。

　　很明显，节俭是一种变相的理财，聚财。但如果因为节俭伤害了家庭的生活质量，因噎废食，节俭则变成了一种财务束缚。想想中国人的老话：开源节流。看起来，开源比节流显得更重要。

　　误区4：鄙视专业

　　银行顾问只是为了获利或者销售业绩才向我推荐某种产品的。40.60%的公众同意这个观点。收入越高的公众赞同这一观点的越多。

　　58.80%的人不会完全相信理财顾问将自己的资产状况全盘托出，从年龄上分析显示大家基本一致，收入上也区别不大，而学历越高的公众越谨慎。说明大部分公众对银行顾问的评价还持有保留态度，银行顾问的素质、服务以及宣传还有待提高。

　　为什么有40.6%的人同意“银行顾问只是为了获利或者销售业绩才向我推荐某种产品的”这个观点？受计划经济时代的影响，相当一部分企业的服务意识不强。实际在今天的中国相对于美国的服务意识，还是欠缺的。因此，当有人给他们提供更好的服务的时候，便令他们产生错觉，不肯轻易相信，只有银行顾问增强自身的素质，为公众量身推荐理财产品，才能赢得更广阔的理财市场。

　　专家点评：

　　为什么你需要一位理财师？俗话说：术业有专攻，若能借助理财领域的理财师，在投资理财过程予以指导，投资者更可少走弯路，及早有所收获。这主要缘于几个方面：

　　一、经济环境的变化使大众不易再以传统方式实现资产保值增值。

　　二、市场现有的理财产品，需要专业知识去了解、认识与选择。普通人要通过学习知识了解产品，成本高且不现实，因此，宜委托理财师相助。

　　三、资本市场变幻莫测，几无规律可循，尤其我国没有完全市场化的资本市场，影响因素更多，通过委托理财师，有利于规避风险。

　　四、经济信息技术的发展，使人们得以接触大量资讯，但其中不少属无效虚假信息，个人难以甄别，此时就需理财师协助进行分析。

　　五、个人从事理财规划，缺乏足够的精力与时间。委托理财师操作，在时间、精力与财富增值方面，都很划算。

　　误区5：没空理财

　　理财要花很多时间与精力，我没有时间与精力。

　　有54.5%的人不同意这个观点，但也有超过1/3的人同意这个观点。分析显示，年龄越大同意这个观点的人就越多。学历越低同意这个观点的就越多。学历越高、年龄越小的公众则愿意为理财花更多的时间与精力。

　　专家点评：

　　现代人常挂在嘴边的就是忙得找不出时间来了。常常觉得时间不够用的人，就像常怨叹钱不够用的人一样，是时间的穷人。似乎都有恨不得把24小时变成48小时来过的愿望。

　　但上天公平给予每人一样的时间资源。在相同的时间资本下，有些人是任时间宰割，毫无管理能力。有人却能无中生有，有效运用零碎时间。而有些懂得搭现代化便车的人，干脆利用自动化及各种服务业代劳，用钱买时间。时间即金钱，尤其对于忙碌的现代人而言更能深切感受，每天时间分分秒秒地流失虽不像金钱损失到“切肤”的程度，但是，钱财失去尚可复得，时间却是千金换不回的。

　　如果你对上天公平给予每个人24小时的资源无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚至终将一事无成。想向上帝偷时间既然不可能，那么学着自己管理时间，提高效率才是根本的途径。

　　(摘自《财富人物》)