浙江中小银行如何成业界隐形冠军？(5)

　　这已是侯汝飞创业一年半来的第三笔贷款。2008年，刚从这个学校毕业的他开始创业经营这家小店，然而由于流动资金短缺，不久小店就面临关张。怎么办？就在他求贷无门之际，包商银行给予了他3万元的微小企业贷款。

　　记 者：麻烦不麻烦，咱这个贷款？

　　侯汝飞：不麻烦，一点都不麻烦，非常地顺利，因为我那当时没有结婚，没有结婚 ，他就是说让我提供单身证明，然后再有就是说我店里经营了这几个月的过程当中的这个流水帐， 然后再有就是说找一个有在大中型企业稳定工作的朋友或者亲戚，找一个担保人就可以了。

　　为此，侯汝飞充满了感激：无论生意好坏，他都按时还款。用他的话说：即使借高利贷，也不能欠包商银行一分钱。根据统计：自2006年包商银行开办微小企业贷款以来，其不良贷款率仅为0.44%,还不到全国城市商业银行平均不良贷款率的1/3。

　　金岩：都说小企业没这个没那个，但是我们感觉这些弱势群体，这些小企业，他真的非常讲诚信，因为对于他们这个群体来讲，可能这辈子都没有过金融的服务，突然有一家银行既不要他的报表，也不要求他有正规的管理，也不要求他有什么抵押物，这样真心地为他服务，他会非常发自内心的感激。

　　记者：但是你不能保证每家中小企业都这样啊。

　　金岩：对，这个主要是我们有一套独特的交叉检验的技术。

　　记者在包商银行采访，正好碰上该行的微小企业信贷员王静来到这家小超市进行放贷调查。中秋节快到，老板准备贷款5万，多进点货。王静就是来看看她的偿还能力如何。然而让记者没有想到的是，对这家超市的调查，王静居然是从盘货开始。

　　包商银行微小企业金融部信贷员 王静

　　记者：相对来说最担心的是什么？

　　王静：最担心的就是客户跟你说的情况，然后就是说没有跟你说实话，或者说情况不符，你又没调查出来，具有很大的风险性。

　　在现场，记者看到，为了弄清超市的存货，王静和同事竟然把超市中每一种物品的名称、数量、价格等都要登记下来，然后将之纳入包商专门为之设计的财务报表，再结合店主以及他人提供的信息，最后判断出这家超市的现金流是好好坏和他的还款势力。整个过程， 颇有些明察暗访、追根溯源之风。

　　金岩：我们有句话，改变不了别人改变自己，他没有的东西你非要要，那不现实，那我们只能是他没有的我们不要，这两个才能结合。

　　记者：也就是说把麻烦都留给自己。

　　金岩：对。你只有这样做你才能够对客户有透彻的了解，否则你不了解，为什么我们国家银行贷款，一直以来依靠拿抵押物当救命稻草，从心理上说，从根本上说，就是对客户有没有还款能力心里没底。

　　从为大企业服务，到为中小型企业服务，再到为微小企业服务，采访中，记者发现，抛弃抵押物崇拜之后的包商银行，其目标定位虽在步步后撤，但其利润却在节节上升：2009年，他们的微小企业贷款赢利2.6亿，是2008年的2倍，2007年的32倍，用占全行不到5%的资金，实现了全行25%的利润。