与很多“求贷无门”的小企业一样，浙江余姚某电器公司是一家生产各类蒸汽拖把的出口型企业,由于其缺乏有效的抵押物，与专业担保公司接洽又因反担保条件未获通过而无法获得银行贷款，企业面临流动资金严重缺乏困境。

　　近日，这样“紧巴巴接单”的日子终于因一款名叫“小额贷”的产品而改变，成功获得了宁波银行100万元的贷款。

　　当房贷政策收紧，银行普遍控制额度的情况下,银行则不忘争夺优质客户，并不断创新产品来争取中小企业客户。

　　与专注中小企业的宁波银行不断推出新产品相比，兴业银行等股份制银行业也推出了“成长型经营业主”的综合金融服务方案。既提供企业的贷款融资服务，又为企业主提供家庭理财服务。素以“房贷”著称的兴业银行也推出了专门为中小企业服务的产品。

　　房贷“传棒”中小企业

　　房贷总量的下降已经不容回避。与2009年房贷业务大幅增长不同，今年以来的各项针对房产的政策让银行不得不收紧对房地产的贷款。

　　“今年以来银行额度都比较紧，个人消费的贷款也很紧，所以各项业务的松紧都差不多，没有出现对中小企业特别难贷的情况。”一位银行信贷部人士说，以前的情况是对个人消费贷款相对比较宽松。

　　6月9日，汇丰中国上海分行一位高管告诉记者，汇丰对房贷严格按照监管的要求来，比如对二套房首付五成，利率上浮10%，不过对于三套房，基本上是不贷了。当然具体的情况还要看客户的情况而定，如果客户的资质比较好，又是贵宾客户，那么在这方面还是能享受到一定的优惠。

　　“首套房的利率在基准利率上还要打折，这个利率太低了。”民生银行上海分行一位信贷人员说，在银行额度收紧的情况下，显然愿意把额度放到利率更高的产品上去，如果客户与银行有比较好的关系，那么可以更多的优惠。

　　要成为银行的贵宾客户，一般来说需要有小到几万大到几十万上百万的一笔资产放于该银行。银行已经把房贷的优惠作为一个砝码用到其他业务上面。

　　另一方面，虽然中小企业融资仍然比较难，但是优质的中小企业客户显然是银行争抢的热点。其原因除了中小企业利率有一定的上浮，利润较高外，还有就是中小企业主大多又是个人客户，给银行的理财、结算等带来多种收入。

　　工商银行上海分行主管中小企业贷款的一位负责人表示，工行的中小企业贷款的额度高于总体的贷款增长幅度，这也是银监会的要求。

　　来自人民银行上海总部的数据显示，5月份按企业规模分，上海市中外资银行投放的大、中、小型企业人民币贷款分别增加8.1亿元、84.7亿元和39.3亿元。中型企业和小型企业的人民币贷款增加数大于大型企业。

　　中资“先发”当仁不让

　　被誉为“中小企业服务专家”的宁波银行，近日新推“农贷融”、“小额贷”等创新产品，助小企业攻克“无抵押缺担保”这一融资难顽症。

　　“小额贷”即小额贷款保证保险贷款，该产品是由宁波市政府牵头，通过银行、保险公司共担风险的方式，帮助那些“只差一口气”的宁波小企业解决融资难题，宁波银行即为该产品试点银行之一。

　　截至2009年年末，该行小企业客户约50000户，其中贷款客户7000余户。中小企业贷款余额达到495亿元，较年初增加185亿，在全行对公贷款中占比达到81%。其中，小企业贷款余额376亿元，贷款余额比年初增加146亿，占比达到61%，小企业条线不良贷款率仅为0.22%。

　　除宁波银行外，其他银行也开始争抢中小企业的地盘。刚刚在上海开设分行的浙江台州泰隆银行，在中小企业客户的争夺中推出个人客户和企业客户一体化。“很多个人贷款者也是企业主。”有关人士告诉记者，因此在考核指标上，存款不分个人还是企业，同时对中小企业主也实现一体化服务。

　　近日，股份制银行中的兴业银行，也在全国范围内推出面向自雇人士、个体工商户、合伙人和私营业主等“成长型经营业主”的综合金融服务方案。该项名为“兴业通”的方案是该行2010年零售业务的重点创新产品。“兴业通”最大的特色在于其提供的不再是单一的银行产品或服务，而是综合性的金融服务方案。除了基础的支付结算功能，“兴业通”提供的贷款资金将有力支持经营业主扩大经营规模、改善经营条件；全面的理财服务帮助客户建立科学的财务规划。

　　兴业银行表示，个体私营经济是我国国民经济和社会发展的重要力量之一,在当前金融机构对经营业主的服务供应和层次有待提升，小企业、微小企业普遍融资难的背景下，推出针对经营业主的专属服务品牌“兴业通”，拨出专项信贷额度满足“兴业通”客户群，助力私营经济发展。

　　外资“抢食”咄咄逼人

　　无独有偶，6月8日 ，花旗银行(中国)有限公司宣布，将通过其零售银行网点隆重推出一项为小企业主量身打造的新的银行服务 —— “优智商务”成长企业服务。该项新服务将由零售银行客户经理作为客户单一联络人，在为客户提供个人理财服务的同时，也助其解决商业银行服务的需求，为广大小企业主提供一站式的银行服务。

　　不过对于今年以来额度收紧，特别是房地产业务收紧的情况下，银行“被迫”转向其他业务的提问。花旗银行(中国)有限公司副行长石安楠并未予以承认，他只表示，这完全是对中国中小企业的发展需求而设。很多中国的小企业主自身的需求尚未得到充分的满足。在零售银行方面，花旗已经推出了贵宾理财服务，有些贵宾客户的身份恰恰是一些小企业的业主，根据他们的反馈以及内部的调研得知，他们不仅仅局限于个人理财、贷款等方面存在需求。

　　“既然市场存在缺口，我们是顺势来同时满足小企业主的个人金融需求和公司的金融需求。花旗觉得现在时机成熟了。” 石安楠说。

　　虽然说，外资银行在中国金融机构资产总额的占比，已经由2008年末的2.16%下降到2009年末的1.71%，这个数据已经是连续两年下降，似乎外资行并不是中资行的对手。

　　不过花旗中国商业银行部总经理张建南表示，中小企业的市场很大，竞争一直是存在的，但是还没有到蛋糕已经分完的程度。伴随着全球金融危机的影响，中小企业在2008年下半年到2009年的发展是比较停滞的状态，今年国际国内情势进一步转好，对很多银行来说都是有机会的。

　　一位业内人士认为，花旗的中小企业的客户相对门槛较高，针对进出口业务的企业比较多一些。除贷款业务带来利润外，针对中小企业客户的理财服务也会给银行带来手续费的收入。(记者 张东红)