民生发力商圈贷 北京行1100亿首都第一

　　没有四大行的财力，也没有外资行的背景，地域性优势明显的中小银行有着特定的客户基础，同时摸索出一条适合自己发展的业务模式。

　　招行二次转型发展中小企业贷款

　　招商银行总行副行长丁伟对理财周报说：招商银行的二次转型，也强调要大力发展中小企业，实行完全和大企业贷款模式不同的六项机制来提升竞争力。

　　最近三年间，招行向中小企业发放贷款累计超过6000亿元。招行中小企业一般贷款客户数和贷款余额年均增长分别接近32%和30%，占全行对公贷款的比重目前接近50%。

　　按商圈贷款，一圈两链

　　民生银行零售银行总经理艾民对理财周报说：对小微企业正式贷款到目前，贷款余额已经超过1400亿。民生银行80%以上的小微企业都是抵押贷款，担保性和信用还款所占的份额不大。不过，民生银行已经在积极尝试，“比如说北京有127个商圈，做好规划后民生银行可以按商圈来贷款，一圈两链，即供应链和产业链，都可以进行贷款”。

　　此外，民生银行对中小企业贷款业务的组织也进行了颠覆，实行事业部模式无疑是大胆的尝试。自那时起，民生银行就将大企业上收到总行作为事业部，而支行全部腾空做零售和小微企业。

　　做国内最好的中小企金融集成商

　　包商银行个人金融部总经理陈立宇对理财周报说：包商银行在业务发展道路选择过程中也经历过服务和产品同质化竞争的痛苦阶段。从2005年开始，我们意识到，如果继续与大银行争夺大客户，必然会把自己推向傍大款、垒大户的独木桥上。

　　因此，包商行果断进行战略转型，明确提出“将全行业务发展重点转移到服务小企业上来”的市场定位，创新性地提出“做中国最好的小企业金融集成商”的发展目标。

　　新客户3天放款，老客户3小时放款

　　浙江泰隆商业银行总行市场管理部总经理助理、电子银行中心主任郑勇对理财周报说：泰隆定位就是为小微企业服务，“创业通”贷款、“道义担保贷款”等基于地方文化建立起来的无抵押贷款，通过独特的三品(人品、产品、押品)、三表(水表、电表、海关报表)小额信贷管理模式解决信息不对称问题，放款时间新客户3天，老客户只需3小时。因此，近几年泰隆的资本年增长率达到40%左右，资本收益率在25%-30%之间，资产收益率升至2%。

　　泰隆贷款构成93%以上为个人信用贷款，截至今年上半年，不良贷款率为0.63%，虽然有所浮动，但每年都会控制在1%之内。我们对信用风险的规避主要来自与借贷方的交流，操作风险则通过泰隆学院和日常培训、双十戒律和亲情“2+1”内控。

　　向中小企业扎堆的地方扩张

　　宁波银行零售公司部总经理助理冯世鹏对理财周报说：截至6月末，宁波银行小企业存款余额达到107.77亿元，比年初增加15.59亿元；贷款余额111.64亿元，比年初增加21.18亿元。

　　上市3年，宁波银行累计服务了53000余户中小企业，累计放贷余额380亿元。而在风险控制方面，小企业贷款不良率仅为0.2%，在宁波银行所有贷款中不良率最低。

　　此外，在中小企信贷的地域扩张上，宁波银行也不仅仅局限于宁波地区，将触角逐渐延伸至上海、杭州、南京、苏州、深圳等地，而这些地区正是国内中小企业扎堆儿的地方。

　　在信贷客户的选择上，宁波银行并不刻意区分行业，只致力于发现和培养有潜力的中小企业。

　　鼓励企业主选择兴业为主办行

　　兴业银行零售银行管理总部副总裁郑海清对理财周报说：兴业银行不断创新自己的中小企业贷款产品，比如2008年推出的“兴业通”，其服务于“成长型经营业主”。这是一个综合金融服务方案，包括“贷款融资”、“支付结算”、“家庭理财”、“贵宾服务”和专属的“兴业通”卡等五大服务内容。旨在鼓励经营业主选择兴业一家银行作为业务的主办行。

　　截至2010年8月末，兴业银行共服务约30万户经营业主，其中，“兴业通”贷款客户约为2万户。

　　中小企业贷款余额在北京排名第一

　　北京银行行长助理宋文昌对理财周报说：截至2010年6月末，北京银行已累计对2万余户中小企业发放5000亿贷款；中小企业人民币贷款余额近1100亿，较年初增幅近22%；户数余额近3400户，较年初增幅近15%；在北京地区中小企业贷款市场中，贷款余额排名第一。

　　北京银行的中小企业贷款产品也比较丰富，有创意贷、智权贷、信用贷、 助业贷等，其贷款投放在北京中小企业贷款市场都占较大比重。

　　抓住“族群效应”，打造小企业信贷工厂

　　平安银行中小企业副总经理蒋宁对理财周报说：平安抓住中小企业“族群效应”的特点建立中小企业的贷款与相关金融服务的模式，这样有利于更加全面与有效挖掘更多的客户。

　　同时，平安银行2009年一年的时间先后在杭州、上海和厦门成立了小企业贷款中心，专门经营小企业贷款。在上海小企业贷款成立时，平安银行副行长叶望春表示，“平安银行的目标是打造一个小企业信贷工厂，像工厂标准化制造产品一样向小企业提供贷款。未来平安银行对小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风险控制都将按照"流水线"、标准化的方式，进行批量操作。”(张莉 张慧宇)