理财不可忽视教育 子女教育金也要提早规划(2)

　　●设立教育金专户

　　有进无出、不轻易动用

　　知名艺人甄妮说过：“就算我知道有一间房子明天就会涨一成，也绝对不动用女儿的教育基金去投资。”许多父母常会因为家庭临时出现的重大支出，甚至是以为稳赚不赔的投资，而去动用子女教育金，这是错误的观念。

　　为了避免孩子的教育金遭到挪用，父母最好另外开设户头，让这个专户专款专用。像我一位朋友就用孩子的名字开两个户头，一个是银行存款户，另一个则是证券户，专门帮孩子存高配息绩优股。

　　●找到适合的工具 才能事半功倍

　　存子女教育金是10年以上的长期计划，选对投资工具相当重要。如果是懂得投资理财的父母，可以通过股票或基金存教育金。尤其很多家庭每月能存的教育费不到500元，在结余有限下，如果父母懂得挑选基金，就很适合用定期定额买基金的方式帮孩子存钱。

　　如果是完全不懂股票、基金的父母，建议可以用银行零存整付的方式，或是买一张短年期的储蓄险。好处是等定存到期、保费缴费期满后，父母可以很确定地知道自己能拿回多少钱，不会发生赔本的情况。

　　●投资时间长 要适时停利赎回

　　存教育金的投资报酬率可以设定在10%至15%，父母只要看到绩效达到停利目标，就要全部赎回再重新扣款，并且每季检查基金标的是否仍符合自己的投资目标。

　　如果存教育金的时间长达7年以上，就可以选择波动较大的股票型基金为标的。如果孩子只剩不到6年就要上大学，这时投资工具就可以转换成较稳健的基金，例如债券基金，回报率目标也要降为5%-10%。

　　●分三阶段做配置 目标达成机率高

　　存子女教育金目标分成短、中、长期三个阶段。以短期资金规划来说，一年以内会动用到的教育经费，最好就是用零存整付的方式来进行，因为就算中途解约，只是利息打折，不会伤到本金，也就是不会有违约赔钱的风险。

　　中期的资金规划是1~3年内所需要用到的教育费，这个阶段就可以把资金放在平衡式基金或是固定收益产品。长期的规划是三年以后才会动用到的教育费，可以选择波动大的股票型基金来赚取长期的回报，如果担心赔钱的话，也可以选择6年期储蓄险，稳稳地累积。

　　孩子的教育资金是许多家庭的理财大事，关系到孩子们的将来，家长们不可不慎重以对。(新月)