家庭预期收入不高 小康之家如何理财？

　　近日有些收入不错的家庭来信咨询，由于随着小孩的负担和老人的养老日益迫切，害怕原本宽松的生活会越来越紧。这些家庭想了解如何及早理财，保证孩子教育老人养老和晚年的退休生活。

　　案例：家庭预期收入不高

　　读者李先生告诉记者，他是外贸销售员，每月收入5700元，年终分红约5万元，公司缴交三金。妻子从事教师职业， 每月收入5500元，年终奖金1万元，单位缴交三金。现家里有一位60岁老人，和一个刚满1周岁的宝宝。

　　在其他资产方面，有定期存款30万元，活期存款20万元，基金6万元，股票10万元左右，现有一套2房2厅的房子价值90万元左右。公司有提供车子使用，日常车辆开支都可报销，但是家里无商业保险。

　　而在开支方面，每月固定开支5000元，目前无贷款。但是李先生告诉了记者他的担忧：“事实上，家庭存款主要是我从事销售时赚的，但现在生意大不如前了，所以担心未来收入不高，而且通胀又太快了。所以想咨询如何理财换一套140万元的大三房，并实现资产增值，保证孩子教育和晚年的退休生活。”

　　房子用公积金贷款

　　招商银行东莞分行理财师陈俏君分析表示：“李先生夫妻目前收入稳定，有一定财富积累，属于小康之家。随着小孩的长大和生活品质的提高，改善住房条件是理性的。若想换一套价值140万元的大三房，由于家庭目前无任何负债，而且夫妻双方都有缴交住房公积金，所以建议利用住房公积金贷款来实现换房的目标。”

　　为了改善型住房的首付，可以选择卖掉现有房产。一来免除以后租房子带来的维修费用支出，二来可以提供更充足的资金支付大三房的首付款，三来卖掉原房子后再换房可以享受首套房首付三成、基准住房公积金贷款利率的优惠。

　　适当加大对有风险资产的配置

　　其他金融类家庭资产如何理财呢？

　　招商银行东莞分行理财师陈俏君说，李先生目前家庭存款共50万元、基金6万元，股票10万元，合计约66万元。在留足保障流动资金外，李先生可以适当加大对有风险资产的配置，通过长期投资，来获得可观的收益，实现财富的快速增值。当然以稳健投资为主，定期、债券型基金、银行理财产品、国债等都是不错的选择。

　　南方金砖四国拟任基金经理黄亮也表示，可以适当留意投资海外市场的基金，11月以来，在A股巨幅震荡的情况下，投资海外市场的QDII基金多只出现上涨。

　　而就今年以来的表现看，截至前十个月市场上绝大部分QDII基金收益为正。整体来看，QDII基金今年以来表现好于A股投资基金，体现了很好的分散风险的作用，为国内的投资人提供了回避单一市场风险的机会，而且可以考虑投资新兴市场的基金。赵碧莹