聪明消费聪明理财 家庭财富最佳解决方案(2)

　　长投忌盲目，短投重流通

　　对家庭理财而言，如何在五花八门的投资产品中选择合适的理财方案至关重要。成功的家庭理财，需要合理的家庭资产配置，不人云亦云，不盲目跟随风潮，要记住：适合的才是最好的。创造财富、住房规划、养老规划是人生必备的三大投资，而且是长线的，在此基础上增加财务自由度，生活就会更加安逸。房地产是投资者近几年炙手可热的争炒对象，黄金在通货膨胀的激流中也在越滚越大。作为公认的长线投资的两种增值保值工具，尺度把握不好也可能损失不小。

　　目前，不管是海外还是国内的买房投资者都有着错误的理念，他们觉得买房一定能升值。“买房前一定要做好功课，房子结构、地理位置等因素都会影响房产的升值潜力。供应量的多少和潜在供应量也是重要的原则和标准，因为越是流动性差的东西越容易发生贴现不成比例的问题。”

　　值得一提的是，投资还要投在自己喜欢和懂的领域，千万不要沾自己不懂的东西。黄金投资现在的风险也不小，但作为长期保值的商品，某种程度上抗通胀的效果较理想。但是，当大家都有了这个意识，金价的涨幅要比通货膨胀还要大。

　　为了生活得更加幸福，家庭财富得到合理配置，刘锋建议，首先要根据自己的年龄、资金的流动程度平衡好自己的目的、需求和风险的承担能力，再去选择适合自己的东西。

　　虽然每个人的家庭、经济情况千差万别，但相同的前提是：一定要做好资产配置。保全生命、保值资产和增值财富是基本的框架，再根据需求测算配置。

　　以一个45岁左右的中产家庭为例，已有房产，在家庭配置的同时首先要保证不能影响现在的生活。再者，要给自己买份保险。医疗险、伤残险、寿险这三险是必需的。保险的保额至少应该是年收入的5倍，这样至少家人五年内不会因为意外的出现而增加额外负担。再有富裕的，就要给孩子建立一个教育基金，也可以把这笔钱放在股票市场上买个指数基金，但不要买某一只股票。因为到离退休还有15年甚至更长时间，还需做分散化的长期投资组合，通过专业的基金人士来管理，参照其过去表现、指标、公司过去的业绩等，选择定额定期的计划，甚至可以购买一种指数基金，进行合理的配置。若想保持流动性，还可以购买货币基金和债券基金，以备不时之需。

　　巧用税收筹划和信用卡

　　除了选择长线和短线相结合的合理家庭资产配置之外，巧妙的税收筹划和信用卡消费也能给你带来意想不到的理财效果。刘锋说，税务规划作为理财规划不可或缺的一部分，往往很容易被忽视，甚至有些财富还可以通过消费进行创造。纳税人有义务缴纳税费，这毋庸置疑，如果合理安排，不但承担了应有的纳税义务，更可避免不必要的支出。比如，对企业主而言，更要做个明白的纳税人，清楚的了解哪些收入需要缴税。像很多人忽视的车油费、用餐等费用应先计入公司的成本，这笔钱扣除了之后剩下的才需要交所得税，而非按整体收入缴纳税费。

　　另外，还需要提醒大家的是信用卡消费。很多人不用信用卡，买房子也不贷款或尽可能少贷；刷信用卡或贷款时也是经常提前还款，表面上看是想尽早卸掉贷款包袱，保持良好信用记录，实际上这也透露出对自己没信心。财务自由度要掌握在自己手里，而且应该尽量扩大，借的钱也在你手里，如果找到好的投资机会且收益比借钱的成本高，为什么不利用这个机会呢？当然，这也要建立在你能掌控这个杠杆所带来的风险之上，否则就别尝试了。(张莉)