“存亿元1天返20万” 银行年末疯狂揽储

　　“存亿元1天返20万”、“理财产品月末年化收益率高达3%”。月末、年末双重因素相叠加，近期，银行高息揽储的现象尤其突出。

　　存贷比压力突出

　　央行年内五次上调存款准备金率、负利率、银行流动性被冻结以及存款搬家使得银行存贷比压力近期尤为紧张。

　　“年底又到指标考核的时候，受银监会存贷比限制，前期贷款投放太多，所以我们要尽量做大存款，近期存款压力比较大。”一位银行工作人员向本报记者说。

　　由于受季末考核影响，9月份银行高息揽储之风曾盛极一时，银监会也严查了六家违规揽储的金融机构和部分个人。

　　由于银监会严查之风的警慑效应，眼下多数银行已停止了以赠送实物礼品、购物卡、充值卡等方式来吸收存款，但是变相的高息揽储方式又浮出水面。

　　以提高月末银行理财产品收益率为例。某银行正在发售的一款理财产品，投资期限为11月的最后四天，预期年化收益率高达3%，而大部分短期银行理财产品的年化收益率低于2%。

　　有消息称，为了有效控制信贷规模，对存贷比进行更为有效监管，银监会正在酝酿以日均存贷比达标的要求代替此前月末存贷比达标的要求。目前可以确定的是，银监会统计部将要求商业银行上报日均存贷比的数据。

　　转变经营模式

　　中国银行业长期以来的经营模式是吸收存款，放出贷款，以此来赚取利差收入，这一收入大概占银行收入的80%。

　　银联信分析师陈永明向本报记者指出，经营模式是根本原因，高息高回扣现象是跟整个银行的业务经营模式紧密相关。当前银行经营仍然是“资本消耗型、粗放型”，即依靠赚取利息差这种模式盈利，但这种模式是建立在存款、贷款规模持续扩大的基础上。

　　正因为如此，大部分银行的业绩考核指标重点放在存款规模、贷款规模，重数量而不重质量。因此，银联信总经理符文忠说，在考核指标这个指挥棒下，银行业的精力并不是放在提高资金利用率上，而是去拉存款扩大存款规模，抓大客户扩大贷款规模，也就间接导致了中小企业融资难、审批难等问题。只要整个银行业务的经营模式没有根本性变革，高息高回扣的现象将长期存在。

　　而近几年被银行逐渐重视的中间业务未来有广阔的发展空间，以其高效盈利性成为现代银行业重要的创收渠道，是实现银行利润最大化的主要载体。

　　银联信分析师钟加勇认为，除提高已有资金收益率外，银行应大力拓展类似现金管理、超级网银和支付等新型的中间业务，通过产品革新摆脱传统的资本消耗型经营模式，探索新型资本管理之路。

　　利率市场化

　　解决变相高息揽储的另一方式就是实现利率市场化。由于我国目前利率没有完全市场化，所以造成存款的真实成本和官方存款利率之间的差异。

　　兴业银行经济学家鲁政委最新研究报告指出，在当前全球金融改革和制定新资本监管标准的趋势下，如果存款利率市场化和强化资本约束同时进行，我国银行业将面临两面夹攻。此时，利率市场化不是说不可以推进，但的确更需要谋定而后动。

　　从根本上解决违规揽储现象，中国社会科学院金融重点实验室主任刘煜辉认为，要进一步推进利率市场的进程，重点应放在银行存款利率上。在经历了信贷膨胀扩张的两年后，未来两年将是清理积聚风险的时期。监管层本意是希望银行能保持一定的利差，从而为银行体系处置坏账，储备更多的弹药，但这也制约了利率市场化的进程。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，违规揽储现象，一方面说明目前商业银行的竞争比较充分，另一方面也说明未来利率市场化的空间比较大。因此，希望监管层不断推进利率市场化的进程。

　　而且，利率市场化改革再次出现在下一个五年的规划蓝图中。10月27日公布的“十二五”规划建议全文提出的稳步推进利率市场化改革，政策表述与五年前的“十一五”规划建议一字不差。

　　不过，利率市场化后的一个可能性趋势是存款的利率会上浮，而贷款利率会下浮，这也对中小型银行是个较大的压力。(王丽娟）