家庭理财先要做好保险规划

　　现实问题是目前市场上的保险产品实在太多令人眼花缭乱，保险销售人员个个口齿伶俐，能说善辩。如何才能购买到适合自己的保险产品，是一个一直困扰大家的问题。

　　家庭理财已成时下老百姓关注的问题。如果把家庭理财规划看做一个大的系统工程，那么我们首先要做好它的防御工程，那就是保险规划。

　　现实问题是目前市场上的保险产品实在太多令人眼花缭乱，保险销售人员个个口齿伶俐，能说善辩。如何才能购买到适合自己的保险产品，是一个一直困扰大家的问题。

　　兴业银行西安锦园路支行理财师高诗谦建议市民在购买保险时先问自己几个问题，回答了这些问题，也就知道该配置怎样的保险产品了。

　　一、给家里哪些成员购买保险？

　　很多家庭是采取平均的办法，即给每一位家庭成员都购买同样的保险，还有一些比较年轻的家庭，夫妻两人刚有小孩子，爱子心切的心情让他们给孩子购买了大量保障型的保险。这些都是大家在选择被保险人时常犯的一些错误，保险应该给家庭的主要收入来源者购买，即我们俗称的家里顶梁柱。因为当他不幸遇到不测时，会对家里的经济状况造成巨大的影响，家里的收入会大幅度的降低，影响到家庭的正常生活。为了抵御这些风险，家庭的主要收入来源者一定要购买足额的保险，在资金允许的情况下再考虑给家庭的其他成员购买保险。

　　二、应该购买多少保险？

　　寿险的保障需求有很多种算法，在这里高诗谦推荐市民用一种“遗嘱需求法”来测算需要购买多少保额的保险。即从需求的角度来考虑某个家庭成员不幸后会给家庭带来的现金缺口，计算的过程中往往要考虑很多现实问题。比如：办理后事所需的费用、房贷、子女独立前所需的费用、配偶终身所需收入、父母的赡养费用、家庭其他成员的生活费用等，以及通货膨胀率。在算出这个现金缺口后再减去您目前家庭现有的可用资产如存款、股票、基金等，就是您的保额需求。计算过程可能会比较复杂，可以通过专业的理财人员帮您计算。

　　三、该购买什么类型的保险产品？

　　对于这个问题，高诗谦建议市民分阶段考虑，在人生的不同时期，保险需求是不一样的。家庭的形成期：由于刚结婚不久，面临房贷、子女出生等问题，家庭现金流可能会比较紧张，应该考虑一些比较便宜的定期寿险、意外伤害险等产品。目标是花最少的钱，给家庭配备够足额的保险。在家庭成长期：这个阶段要考虑子女教育问题，这个阶段也是保险需求最大的阶段。需要再追加购买一些终身寿险、医疗保险等产品。家庭的成熟期：这个阶段家庭收入将达到巅峰，夫妇将退体、而子女已经独立。这个阶段应该适当减少定期寿险，增加终身寿险，医疗保险，在条件允许的情况下购买一些养老保险做一个退休规划。家庭的衰老期：在这个阶段夫妻都已经退休，安度晚年。应该逐步减少各项保险支出，并以年金的方式领取之前所投保单的现金价值，也可以投保一些长期看护险。

　　通过以上的三个问题，应该对如何选择保险产品有一个清楚的认识了，下来要做的工作就是根据自己家庭情况选择合适的保险产品，相信有了合理的保险规划，您的家庭理财规划就有了一个坚实的保障。张翌晨