央行加息出台或掀起提前还贷潮

　　时隔三年，加息利剑重出江湖，不少借款人忧心忡忡，还款压力增大后，淡出人们视线多时的提前还贷再度引关注。昨天，京城专业个贷机构“伟嘉安捷”发布报告，提示了数种不宜提前还贷的情形。

　　加息骤然而至，吓到了不少借款人，不过提前还贷还需视情况而定。银行对于不同情况的借款人来说，利率折扣是不同的，如当初签合同时享受到七到八五折优惠利率的首套房借款人，已属银行贷款利率中最低的了。

　　以八五折计算，100万20年期的首套房贷款，加息每月月供增加额不足100元，根本不足以对借款人日常生活造成影响。而如果这部分人选择提前还贷后，如果再贷款购房，银行对其将毫无优惠，而是按二套房执行上浮1.1的利率，借款人将得不偿失。

　　等额本息还款已到还款中期

　　此外，如果是使用等额本息还款方式的借款人，还款年数已接近还款中期，这时选择提前还款也不太适合。

　　“伟嘉安捷”解释，等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

　　等额本金还款期已过1/3

　　对于使用等额本金还款的客户，等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。

　　投资收益率高于贷款利率

　　加息后有提前还贷打算的借款人，如果手头有其他投资理财项目，如股票、基金、债券等，如投资收益率高于贷款利率，投资收益将高于贷款利息支出，借款人则完全没有必要选择提前还贷，大可将资金用于投资。

　　如果借款人只是将资金存于银行，近期内无投资计划，按照加息后的存贷款利率，五年期的存款年利率为4.2%，而同期的贷款利率则为6.14%，存贷利差较大，这种情况与其存入银行，还不如选择提前还贷。(高晨)