新婚小夫妻理财要从领证开始

　　- 个案资料

　　小刚，28岁，在一家外企工作，月收入税后9000元，三险一金都有，单位还附加商业医疗险，实报实销。偶尔还会自己接点额外的工作赚点零花钱。妻子小文，28岁，去年留学回国，目前未上班，一直在忙新房装修的事情。

　　两人在2008年底在南五环买了一套140平米的三居室，目前市值近250万元，现在装修基本完成，粗算花费18万元(其中5万元是从朋友那借的)。家里还有一辆价值8万元的汽车。

　　新婚小夫妻自助欧洲蜜月旅行一个多月，基本花去装修前的现金积蓄。现在小刚手里还有3万元的基金，由于业绩不错，没舍得套现。

　　- 理财目标

　　1.尽快还清装修欠款，财务状况好转时，想换车

　　2.增加小文的保险规划

　　3.投资方面如何完善？

　　- 财务状况分析

　　小刚和小文对形势有清醒的判断能力，二人在2008年底出手购房，算是抄到了房价的底部。随着北京对南城建设的大幅提速，南五环的房价基本翻了一番，小两口不仅彻底解决了住房问题，还实现了家庭资产的快速增值。小文去年回国后并未急于就业，而是忙于新房装修和操持婚礼，此举有效节省了相关费用。

　　小刚在外企工作，有一技之长能够赚取额外收入；小文拥有海外留学背景，二人在生活和事业上都有较强的能力，未来的工作和收入具有较大的成长空间，婚姻作为小夫妻新生活的开始，现在可以全身心地投入工作中，为今后的事业发展乃至自主创业积累经验和财富。

　　- 理财建议

　　成为双薪家庭 增加总收入

　　目前新房装修已基本完成，蜜月后的小夫妻没有了后顾之忧，可以将精力全部投入到工作中。从家庭收支来看，小刚每月税后收入只有9000元，虽然还有些额外收入，但对于一个刚刚组建的小家庭来说，远远不够，况且小夫妻还希望尽快归还朋友的5万元装修借款，换购一部私家车，这些都迫切需要增加家庭经济来源。

　　小文有海外留学经历，可考虑加入外企或有实力的大中型企业，发挥自身优势，积累一些实践经验和工作背景，既可减轻新婚家庭的经济压力，也可为今后的人生和职业规划打好基础。

　　增加意外伤害险和定期寿险

　　小文实现就业后，基本可以解决“三险一金”及补充医疗的问题。夫妻二人都还年轻，可适当配置一些意外伤害险和定期寿险，作为保险保障和夫妻之间应尽的责任，保额不超过个人年收入的10倍即可，此类保险的保费支出不大，并不会增加过多的经济负担。

　　新建家庭的现金规划

　　蜜月归来，二人手中的现金已基本所剩无几，仅有的3万元基金由于业绩不错，还舍不得赎回，因此面临较大的流动性风险，建议小刚至少赎回1万元，以少量现金和银行存款的形式，留做家庭应急储备金。此外，小刚应尽量使用信用卡或绑定“支付宝”进行消费，以获得延期支付和网上购物优惠，小文上班后也应尽快申请信用卡作为日常支付工具。

　　信用卡每人1张即可，目的是借助信用额度增加流动性，无偿使用免息还款期，累计积分换领礼品，切不可超越自身经济实力盲目消费，以免沦为“卡奴”。

　　定投积累“第一桶金”

　　经现金规划后，小刚持有基金2万元、现金和银行存款1万元，暂时没有能力全额归还5万元装修借款，可与朋友达成还款约定，是到期一次性偿还，还是分次偿还。假设是一年后一次性偿还，小刚可开始做基金定投，以这种强制储蓄的方式积累偿债资金，并获取投资回报。

　　近期美国重启量化宽松的货币政策，引发全球流动性泛滥，大量热钱推高了资本市场，股市表现良好，股票型基金作为一项中长期投资品种，也会有所表现。假设小刚每月定投基金3000元，即使不考虑投资回报率，一年下来积累的资金加上现有的2万元基金，也足够归还朋友的借款。

　　对于收入不多或积累较少的家庭来说，类似基金定投这样的强制储蓄产品是积攒财富的第一步，只有拿到“第一桶金”，才有进一步做理财规划的基础。至于换购新车，对于小刚夫妇这样的新婚家庭来说，负担较大，应考虑尽量延后。况且绿色出行已渐成时尚，减少私家车使用，对缓解北京的交通压力和节能减排意义重大。

　　(渤海银行北京分行首席理财师 姜龙君）