印度金融行业引领“包容性增长”(3)

　　业务代表打造“代理银行”

　　银行业务代表(BC)是银行为没有分行和A T M机的地区提供金融服务的一种模式，这种充分利用现有资源的模式可以大幅降低银行运行成本。

　　根据印度央行的最新规定，银行可以与有大型和分布广泛的零售机构合作，但不包括非银行金融机构。退休的银行职员、教师和政府雇员以及商店主、电话亭经营主、保险公司业务员、加油站经营方和邮递员都是适合的人选。银行将根据其信誉、资金实力、现金处理能力和技术方案实施能力等进行选择。

　　银行业务代表可以处理贷款申请的初步事宜、吸收小额存款、发放小额贷款和销售小额贷款、基金、养老金等第三方金融产品。

　　为加强监管，每位业务代表都将归属于某一特定银行分支机构，在农村和半城镇地区，业务代表与主管分行的距离不得超过30公里；在城市，两者的距离不得超过5公里。

　　银行将为其业务代表的行为负责，在银行把其介绍给当地公众以后，业务代表持有关证件通过手持设备办理业务，并可以代表银行收取一定服务费，线下业务必须当天在银行入账，现金业务必须给客户凭证，客户根据公开的监督信息进行投诉。

　　印度银行协会已经制订了一个银行业务代理人的培训手册，并得到银行采纳，每个客户将会得到一个智能卡用于交易，智能卡将存贮身份信息。

　　手机银行成本低

　　对于如何覆盖广大的空白市场，印度政府的策略不是倚重于银行网点的建设，主要通过引进先进技术实现金融包容的目标。

　　研究显示，在传统银行分支机构每笔交易成本为50卢比，ATM每笔交易成本为15卢比，网上银行为每笔4卢比，移动电话银行为每笔1卢比。

　　有观点认为，身份证、手机号和银行账户的链接在提高印度劳动力的生产力作用方面，可以超过“衣-食-住”和“水-电-路”供给对劳动生产力提高的幅度，并能促进人口从低层向上流动。

　　由印度10家银行投资成立的印度国家支付公司计划在11月推出全天候手机银行支付系统，允许个人间相互转账，印度央行目前把每日交易金额限定在5万卢比以下，印度国家支付公司还计划在明年下半年推出自己的支付系统，已与V isa卡和万事达卡竞争。

　　印度手机银行用户数目从2000年的不足10万增加到2009年的5000万左右，预计到2020年这一数字将会达到5亿。据预测，到2020年，印度将有接近一半人口利用手持设备进行银行交易，孟买证券交易所已经推出了手机交易功能。此外，网上银行用户数预计将从去年的8100万增加到2020年的3.9亿。