印度金融行业引领“包容性增长”(2)

　　金融包容受重视

　　印度官方认为，金融包容即指让弱势和低收入群体以能够承受的成本获取金融服务和及时、充分信贷的过程。

　　为推进金融包容，印度官方在2006年成立了以前央行行长和总理经济顾问委员会主席兰加拉詹为首的金融包容委员会。根据该委员会在2008年初发布报告的建议，印度已经设立资金规模分别为50亿卢比(1人民币约合6.6卢比)的金融包容基金和金融包容技术基金，该基金不仅提供咨询和培训服务，而且对小额信贷机构进行投资。

　　今年2月底，印度政府在年度预算中提出，要让银行在2012年4月之前向所有超过2000人口的村庄提供基本的金融服务。

　　为此，印度政府公布了7 .3万个银行尚未覆盖的居住区，并要求商业银行据此提出在这些地区选取计划覆盖的部分。

　　这一工程意味着银行不仅可以通过开设分行，设立业务代表，发展小额贷款和推广手机银行等方式扩大市场，而且有望通过低成本的现代金融服务提高盈利水平。标准普尔所属评级和研究机构CRISIL还计划制定了一个金融包容指数，以对金融包容进行评估。

　　印度央行从2005年开始要求银行为贫困人口开通简易账户，这些账户没有或很小的存款余额要求，同时也提供有限的服务。据预测，印度已经开通的简易账户总数有5000万个左右，有540亿卢比存款余额，但大多数账户处于休眠状态。

　　小额信贷服务穷人

　　目前，印度全国大约有800家小额信贷机构，但大多数还没有形成规模效应，发起者包括非政府组织和互助组织等，仅前10强的客户数量超过10万。

　　在2009-2010财年(截至今年3月31日)，印度小额信贷机构的客户数量增加了850万，总客户数达到了2260万，业务规模为1850亿卢比，而在2006年时仅为180亿卢比。印度最大的小额信贷机构SKS小额信贷公司拥有680万个客户，放款金额为143亿卢比。

　　印度咨询公司Intellecap数据也显示，截至今年3月31日，印度小额贷款发放量为2150亿卢比，拥有2400万客户。

　　这一行业的小额信贷机构通常以10%至12%的利率从银行借款，然后以22%至36%的利率贷给穷人，不过不要求抵押。

　　通常认为，小额信贷是一种非营利性的金融服务，但印度已有多家小额信贷机构引入战略投资者，并有小额信贷机构上市交易，有的印度小额信贷机构计划在中国和孟加拉等国开展业务。业务模式和理念的转变使这一行业实现了快速发展，但也招致了剥削穷人的批评。

　　今年9月，为把小额贷款利率维持在合理水平并使之不成穷人的负担，印度财政部要求国有银行取消给那些贷款利率超过22%至24%信贷机构的资金支持。

　　印度最大的商业银行印度国家银行也已经开设了两个专门办理小额贷款业务的分行网点，不仅服务于互助组织，而且为其他小额信贷机构提供贷款，并一律收取10%的贷款利率，其利率水平甚至低于普通银行提供的个人贷款利率。