理财师支招千万富翁退休后的高品质生活

　　2010中国(成都)金融总评榜已于上周评出的十位“年度金牌理财师”，近日在陆续和本报“与金牌理财师面对面”活动征集的成都市民见面，帮助市民解决理财中的困惑。

　　本期与金牌理财师———浦发银行成都分行理财师陈宇面对面的，是家庭总资产过千万的刘女士。“我最大的缺点就是资产增值没有具体目标。”50岁的刘女士家境殷实，拥有多套房产，家庭总资产超过千万。想要在退休后还保持高品质生活，并让自己的资产不断增值，她只得求助理财师。陈宇建议，刘女士应该通过盘活房产和基金定投的方式，来让自己的资产活起来，用今天的钱赚以后的钱。

　　　　刘女士的资产负债情况

　　流动性资产银行活期20万元，投资性资产合计295万元，证券集合理财产品50万元，开放式基金10万元，股票100万，保险现金价值35万元，投资商铺100万元。刘女士一家的自用资产合计810万元，其中常住房110万元，节假日才去的大别墅450万元，偶尔住的青城山小别墅90万元，家中老人住房140万元。刘女士家的资产合计1125万元。其中有房贷26万元，尚有6年还清。合计，刘女士家庭净资产1099万元。

　　　　刘女士家的收入支出情况

　　刘女士税后年收入50万元，先生税后年收入12万元，两人工资收入合计62万元；股票基金的理财收入11万元，保险分红收入0.96万元，商铺租金收入6万元，投资性收入合计17.96万元。

　　刘女士一家每月生活费(吃饭)支出2000元，养车1000元，购物娱乐4000元，物管水电1800元，生活成本年支共出8.4万元；保费支出13.1万元；房贷支出4.8万元；其他支出(请客送礼、小度假等)2万元。刘女士一家一年支出总计28.3万元。刘女士一家年度结余51.66万元。

　　根据刘女士家的家庭情况，陈宇分析出，刘女士家的各项财务指标，其中即付比率，投资报酬率，储蓄率，财务负担率和财务自由度，这些比率基本在合理区间。

　　但其中，刘女士家的投资与净资产比率严重偏离正常范围。刘女士的投资性资产为295万，家庭净资产为1099万，占比26%。正常范围家庭的投资性资产应该占到家庭净资产的50%以上。刘女士家的自用住房达790万，占净资产比率过大。

　　　　金牌理财师支招

　　针对节假日才去的450万的大别墅，由于离现在上班的地方太远，退休前都不会过去居住，这十年的时间建议刘女士出租。现在租金在1万~2万/月，年增加投资收入12~24万元，用于盘活退休前十年的资产运行。

　　对极少去住的青城山90万的小别墅，建议刘女士选择合适时机出售。

　　建议刘女士增加基金定投：刘女士现在家庭年支出为8.4万。假设通货膨胀率为3.5%，十年后，要达到同样的生活水平需要11.9万元。退休后，刘女士的收入肯定会减少，建议刘女士每月定投5000元于股票型基金定投。按照长期投资平均报酬情况7%计算，每月投5000元，十年后可以累积86.5万元。在退休后，这笔钱预计使用25年，采用保守投资年收益3%，每年将有4.96万元。即86.5万投资于收益3%的产品，每年刘女士可以从中支配4.96万元作为退休生活的补贴。定投补贴款4.96万元占退休后生活费11.9万元的40%，可以确保刘女士在退休后，保持高品质的生活水平。成都商报记者 吴宇宸 摄影 卢祥龙