监管严打违规揽储 银行缠斗存款保卫战(3)

　　3 银行流动性之困

　　如果说擅自提高利率、有奖储蓄等违规揽储行为是外在表象，那么商业银行普遍面临的流动性紧张则是造成上述违规表象的内在动力。

　　根据上市银行2010年半年报显示，部分银行的存贷比高于75%的监管红线。除国有银行外，中小银行的存贷比数据都不太乐观。中型股份制商业银行存贷比列前三位的分别是光大银行、招商银行和深发展，数据分别为74.39%、74.07%及73.88%，离75%的红线只有一步之遥。

　　对此，中央财经大学研究中心主任郭田勇表示，造成商业银行违规揽储是由多方面原因引起的。从宏观上来看，今年货币政策总体比去年偏紧，加上监管层对银行资本充足率、存贷比严格监管，都对商业银行特别是中小银行的流动性提出挑战。此外，目前银行名义利率偏低，致使今年一度出现存款增幅大幅下降的趋势，部分银行只能以高息来揽取存款。

　　刘煜辉认为，一方面，今年以来监管层加大房地产、地方平台和产能过剩三领域信贷业务的窗口指导，导致相关贷款派生存款有所减少；另一方面，银监会推出了“三个办法一个指引”，推行“实贷实付”制度，对股份制银行和中小银行的存款业务有明显冲击。

　　除外，银行银信产品的退出，进一步加快了“银行脱媒”的进程，上半年银信产品发了大约两万亿元，该产品比银行存款收益率高，因此对储户存款增长冲击也比较大。

　　赵锡军认为违规揽储现象的集中出现是多种因素叠加的结果。首先，从管理制度上来讲，每家银行存款部门都有自己的目标和任务，这种压力放在管理层和员工头上；其次，很多商业银行去年放贷比较大，资金来源压力紧张；除外，今年管理层加强了资金充足率、拨备率、贷存比等方面的管理，很多银行充足率、贷存比压力很大，这些都集中反映在对资金来源的争夺上。

　　受访的专家都将今年以来存款负利率视为违规揽储的直接原因。赵锡军认为，在目前负利率的情势下，越来越多的居民选择其他理财产品，这都在一定程度上分流了储蓄存款，从而构成了银行资金的压力。