“超级网银”与第三方支付相得益彰

　　“超级网银”的上线将有利于第三方支付，而第三方支付业务做得越大，银行的支付也越大。双方的关系如同高速公路与跑车，没有银行提供的基础设施，第三方支付就没法做。

　　由央行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统——“超级网银”日前上线，由此引发了业界对银行与第三方支付企业在电子支付业务领域竞争与合作的热烈讨论，有媒体甚至提出了“‘超级网银’会否终结第三方支付”这样的问题。对此，接受本报记者独家采访的易宝支付副总裁余晨表示，由于银行与第三方支付企业在电子支付中所处的层面不同，互补性较强，合作远大于竞争。艾瑞咨询集团首席分析师曹军波则认为，银行要逐步理顺在“超级网银”的利益分配原则需要一个过程，两三年内“超级网银”不会对第三方支付构成威胁。但更长远的情况则难以预料，这有赖于银行间网银互联互通后，银行在具体网银业务上的竞争力会否大大提升。

　　随着互联网的普及，中国电子支付特别是第三方支付市场10年来快速扩张。据统计，我国已有各类电子支付企业300多家，去年第三方支付交易规模达到5808.4亿元，今年一季度达2081.6亿元。艾瑞咨询集团预计，到2012年，中国电子支付行业交易规模将超过两万亿元。巨大的蛋糕吸引着越来越多的进入者，竞争日趋激烈。有专家指出，“超级网银”对第三方支付肯定有影响，银行将加快争夺客户的步伐。曹军波告诉记者，总体上看，银行在网银业务的投入资源、创新、行业深度上有局限。相比之下，第三方支付公司则更加灵活、专注和深入。然而，银行网银在品牌、B2B层面、传统金融服务网络转移层面有自己的优势。

　　余晨不同意“银行与第三方支付企业竞争激烈”这种说法，认为双方的互补性很强，“超级网银”的上线将有利于第三方支付，而第三方支付业务做得越大，银行的支付也越大。他说，从工作上讲，双方的关系如同高速公路与跑车，没有银行提供的基础设施，第三方支付就没法做。具体来看，银行提供的是技术链接，而第三方支付则重点强调针对行业应用和用户增值的服务。从风格来讲，第三方支付可能处于完全发散的互联网行业与相对稳重的金融业的中间地带。

　　“‘超级网银’与支付是两个概念。前者是电子支付手段的基础之一，旨在方便用户，让其可以跨行转账、跨行查询。但是如果咱俩做交易，你有一个建行账户我有一个招行账户，那最后要解决的就不只是跨行转账的问题了，这时候第三方企业就可发挥作用。支付宝解决了中小商户诚信的问题，易宝支付则提供行业解决方案，如航空公司与代理之间如何分账、怎么进行支付链的管理等。长远来看，‘超级网银’对电子支付的发展只有好处没有坏处，也有利于第三方支付。”余晨如是说。

　　事实上，发达国家的经验早已证明上述观点。余晨告诉记者，全球领先的在线支付系统PayPal(贝宝)之所以发展得很好，正是得益于美国所拥有的类似“超级网银”这样非常简单的系统，Pay鄄Pal只需一点接入，就可以全网联通，专注提供基于账户的网上支付，并把更多精力花在针对用户的增值服务和行业应用上。

　　除了第三方支付企业、以银行为代表的网银及中国银联的ChinaPay外，目前“逐鹿”国内电子支付市场的还有发力移动支付的电信运营商，以及PayPal这样的外资第三方支付平台。在回答记者如何看待市场竞争的提问时，余晨认为，鉴于电子支付的价值链条非常长，市场参与各方可能处于价值链不同的位置，相互间并不是简单的竞争关系。另外，尽管客户有部分重叠，但大家的市场定位不大一样。从第三方支付企业支付宝、财付通来看，前者更多服务于淘宝网上的交易，小商户居多，后者作为腾讯的子公司，最初的定位是服务于腾讯旗下拍拍网上的交易。当然现在也在做除此之外的交易。而易宝支付更多是做第三方的独立商家与客户。因此，他认为电子支付最大的竞争不在行业内，而是与传统支付方式的竞争。

　　曹军波预计，未来我国电子支付市场将逐步形成主体多元化局面，行业生态系统也将成形，银行、电信运营商、第三方支付公司的竞合将成为主流。但短期内没有任何一方有能力主导整个产业格局。

　　为了做大电子支付“蛋糕”，近来政府、银行、第三方支付企业推出了很多措施：9月1日央行发布的《第三方支付企业管理办法》正式实施，此前工信部亦表示正在开展小额手机支付标准的研究和制定工作；银行也在积极发展网上中间业务，浦发银行涉足移动支付；第三方支付企业则纷纷进行业务创新，加强与银行合作。4月12日，支付宝宣布阿里巴巴集团将在未来5年继续向其投资50亿元，帮助支付宝与银行展开合作。

　　除了银行、政府、第三方支付企业外，余晨还强调了建立良好的电子支付大环境对行业发展的重要性。他说，中国的诚信环境已成为电子支付发展的瓶颈，因为交易双方缺乏足够的信任。“支付宝大获成功的一个重要原因是其承担了担保工具的角色。电子商务是为了提高交易效率应运而生的，但是担保会降低效率。你买一个非常便宜的东西都需要担保，这是很可悲的事。”他认为在这方面以及向公众介绍电子支付安全性方面，媒体也责无旁贷。

　　余晨还表示，银行对可控的业务开放更多的接口给第三方支付企业也有利于做大“蛋糕”。他说，网银是开放的，但有些接口只能限定一定的额度，而一些特殊的行业如航空定要用大的接口，因为单笔交易额很大。记者 袁蓉君