银行短期理财产品让闲钱长假升值

　　凡事预则立。虽然离国庆长假还有一段时间，但精明的投资理财人士已开始规划长假期间的资金去处，有人坚持投资为上，有人恪守落袋为安，还有人希望假期人闲钱不闲。从本周起，今日财富《金融街》专版开始推出《十一长假“挖金”全攻略》系列报道，提前为读者奉上“十一”理财策略。

　　一年一度的中秋国庆假期在即，许多投资者都在思考自己是持股过节，还是持币过节，或者有没有第三种方法。记者走访了榕城各大银行，发现流动性佳、投资时间较短的短期理财产品也许是个不错的选择。

　　去年以来，各家银行陆续推出了多款超短期理财产品。如招行的“日日金”、“日日盈”，工行的“灵通在线”，中行的“七日有约——7天自动滚续理财”等等。统计数据显示，仅从新股发行开闸以来，各大银行推出的超短期理财产品就达到了上百款。据银行人士介绍，超短期理财产品的主要特点是时间短、资金灵活、风险小且收益高于活期存款，因此很适合有大额短期闲散资金的投资者。

　　　　短期理财渐成风尚

　　据了解，市面上在售的超短期理财产品期限以1天、3天、7天、14天及1个月最为常见。目前，活期存款的年利率为0.36%，而多数银行发行的理财期为7天的超短期理财产品平均年收益率在1.45%至1.65%，14天期限产品的平均年收益率为1.48%至1.75%。可见，超短期理财产品收益颇有吸引力。

　　举个例子，如果王先生投资100万元持有某年化收益率为1.5%的超短期理财产品7天后赎回，则当期收益为：1000000×1.5%×7/365=287.67(元)。而如果王先生在银行存活期的话，1000000×0.36%×7/365=69.04(元)，活期存款的收益比购买超短期理财产品少218.63元。

　　因此，很多股民瞄准了国庆黄金周的空白期，利用超短期理财产品实现“钱生钱”的好事。建行国际金融理财师(CFP)陈欢对记者表示，不少投资者都不希望手中的资金白白闲置，因此趁着长假，从股市撤出资金，购买超短期理财产品，风险低又能保证收益，最近来咨询的客户人数明显增加了。

　　工行理财师江颖告诉记者，短期理财之所以风险低，概因银行短期理财产品是银行投资于银行间债券市场、货币市场、信贷市场、资本市场等，是一种向公众发售的具有较高收益的产品，且为了留住高端客户的资金，部分银行愿意牺牲自己的收益，以较高的收益回馈给高端的客户。

　　其实，银行理财产品短期化的倾向始于2008年下半年，如今更是风生水起，成为市民抢购的对象。它之所以在市场中保持优势，不在于其收益性，而在于其兼具流动性和安全性。陈欢表示短期理财产品主要有两个特点。一是收益高于活期储蓄，流动性高，部分产品都实行“T+0”交易。目前活期存款的利率为0.36%，一天通知存款利率为0.81%，7天通知存款的利率为1.35%，根据产品和投资期限不同，短期银行理财产品的预期年化收益率大约在0.72%到2.1%之间。二是风险小，虽然该类产品有些并未承诺保本保收益，但因为此类理财产品一般投资于银行间债券市场，因此风险相对较低，而且一般都无申购和赎回费用。

　　不过，理财专家提醒投资者，超短期理财产品比较适合于有一定资金，需要快进快出交易的大额投资者，如果资金量较小，投资这类产品的意义不大。

　　　　主打短平快3月以内的保本型产品 应先关注

　　近期，短期银行理财产品走俏，关键在短平快的特征。“短”体现在，这类产品的期限有7天、14天、28天、1个月、3个月不等；“平”表现为投资方向主要是债券、票据和信贷市场等相对较为稳健的领域，以市面在售的7天期理财产品为例，收益率绝大多数都高于2%，远远高于活期存款利率；“快”表现在产品能够让客户“快进快出”，帮助客户在短期内获得心理接受的收益率水平，并且短期理财产品风险相对比较低。

　　目前市场在售的该类产品已经超过100种。那么为何银行会如此密集地推出该类产品呢？为何受到市场热捧呢？江颖表示，这主要还是客户群定位比较清晰，主要锁定于以下几类。一类是股民，在不是交易日的时间或是入市前的观望期把部分资金放在这种超短期理财产品上获得一些收益，短期理财产品即可随时取现，“T＋0”操作，想入市时又立刻赎回投入股市。第二种是一些投资者想要挑选一个中长期的理财产品，但暂时没有找到合适满意的，就把钱放到这种超短期理财产品中作为中转。另外，就是一些做生意的企业主，他们一般都有较大额度的短期闲置资金，但又可能随时要用到，所以，也选择该类理财产品作为中转。

　　而作为普通居民，陈欢建议，对于家庭理财，原则上应该保持资产的适度分散，多选择稳健型理财产品，结合自身实际情况选择三个月、半年等合适的投资期限。对于流动性要求较高的投资者，可以选择期限组合方式，加快资金周转，提高产品收益率；对于购买过其他理财产品的投资者，可以采用“基金＋理财产品”、“国债＋理财产品”等组合选择模式，进行产品捆绑配置，实现财富滚动增值。

　　保本、赎回这些关键字要认清

　　虽然超短期理财产品相对比较稳健，但投资者仍然需要谨慎考虑是否保本、收益是否固定以及手续费用等问题。以下两个关键词要格外小心。

　　第一，是否保本。短期理财产品虽然风险等级较低，但是有不少就属于非本金保证浮动性理财产品，因为要认清究竟是保本还是不保本。

　　第二，赎回。巨额赎回的条款，就是用来避免资金的大量赎回导致银行投资出现损失。投资者在购买超短期理财产品时，一定要仔细阅读产品说明，看清产品申购赎回的期限，避免需要资金的时候却无法赎回。对于巨额赎回的情况多发生于打新股等资金需求密集的时点，投资者应早作准备。(记者 黄勇)