收入不高负担不小 中等收入家庭怎样买保险

　　本月初，省社科院调研中心发布了《关于浙江中等收入群体的调查与思考》，将我省中等收入者的年收入区间定在2.2万~5.7万元。我省有三成人属于中等收入人群。按照普通家庭两个人收入计算，年收入在4.4万元到11.4万元。取中间值大概就是7.9万元，计算到月收入就是6600元左右。

　　月入6600元的家庭在杭州来看，只能算是一个中等水平。这样的家庭往往是上有老，下有小，家庭负担压力不小，对于他们来说，是否还有必要买保险呢？如果要买保险该花多少钱来买，在购买时又该如何选择具体的产品呢？本期我们邀请来自人民人寿、泰康人寿和信诚人寿的保险公司专家，来为这样的家庭保障出谋划策。

　　如果你有什么好的理财建议，或者你在理财方面有自己独特的想法，欢迎发邮件到jrzblw@163.com进行交流。

　　不但要买而且要尽早买

　　陈治旺：对于中等收入的人群要不要买保险，一直以来有很多争议。有人认为，作为中等收入的人群在自己还没有实现财务的真正自由之前，没有必要考虑保险。我认为，从保险保障的角度去理解，每个人都有保险需求，只是需求会随着家庭、年龄、收入、投资方式等情况的改变而改变。因此，中等收入人群到底要不要买保险？答案是肯定的。不但要买，而且要尽早买，还要给自己买纯保障型的保险产品。这主要基于以下几点考虑：

　　1、为自己的美好人生“未雨绸缪”。现今社会，职场竞争加剧、就业压力不断加大、各种意外风险无处不在。在人生的创业旅程中，随时可能出现不可预知的各种疾病及意外风险，让我们的经济生命突然中止。怎么办？我们只有通过科学的风险转移方法来保证经济生命的延续。人寿保险虽然不是唯一，但却是最有效的方法。所以，作为现在收入中等的群体，首先必须购买的是足额意外伤害(身故)保险。在此基础上，如果经济条件允许，可以进一步购买其他保险产品，如重大疾病险或分红险。

　　2、给自己的人生找一个储钱罐。目前的大多数中等收入人群，随意性消费较多，也没有什么银行存款。针对这种情况，就更要给自己安排强制储蓄，购买人寿保险是一种非常有效的方法。不但可以让自己的钱能在关键的时候派上大用场，还能为自己的将来解决部分问题。

　　3、购买人寿保险不能等。中高收入人群大多数处在人生事业的上升期，年龄也处在25岁至45岁之间，收入稳定、缴费压力小，正是购买人寿保险的好时间。而现实是，这部分人群在关注事业成长的同时往往忽略了自己养老及保险规划，也习惯性地在保险规划上拖延时间。却不知道，购买保险的等待只有两种结果，一是随着时间推移，年龄增加，在相同保障的情况下要增加不少费用；二是保险公司拒保，之所以拒保是因为你的身体可能已经不再健康了。

　　其实，无论找不找保险公司买保险，事实上，每个人都有了保险，一个是向保险公司买，一个是向自己买，只是承担者不同而已。向保险公司购买了，那么将来有事，可以直接找保险公司解决；向自己购买，那么所有事情都由自己解决。

　　财务需求决定保险方案

　　季伟昌：以年龄30岁左右，月收入3000元-5000元为例，我从需求、保险计划两个方面作一些分析。首先是需求分析：

　　1、家庭结构状况：年龄30岁左右的人，一般都是独生子女，结婚后组成一个小家庭，再生一个宝宝，是典型的“421家庭结构”(上面四个老人，夫妻俩，下面一个孩子)，家庭责任重大。

　　2、家庭财务状况：工作时间不是很长，收入一般，没有太多积蓄，支出却很大，日常生活消费、养孩子、买房首付、月供，甚至还要买车、孝敬父母等。总体是支出大于收入，家庭财务紧张，现金流不足，属于典型的负债一族。

　　3、面临的风险：最大的风险是意外和大病风险。因工作压力大，家庭生活压力大，个人生活也没有很好的规律，导致意外发生的几率较高，患大病也呈年轻化趋势，这是导致我们收入中断的两大杀手，一旦遇到这样的风险，收入不但会中断，还要花费大量急用现金，甚至连累到家人的正常生活，所有的负债更是难以偿还。

　　其次是保险计划：针对以上可能面临的风险，在自己的家庭财务规划中，保险是必不可少的，建议每年拿出年收入的10%购买保险，即3600元-6000元(每月300元-500元)。在众多保险产品中，优先选择意外伤害保险和重大疾病保险。

　　意外伤害保险可选择两种，一种是短期意外伤害保险(1年期)，保险费100元左右，保障比较全，比较高；另外一种是定期高保障型人寿保险(保意外身故、高残，疾病身故)，保险费300元左右，定期10年、20年不等，保障20万、30万元不等。

　　重大疾病保险，有定期的和终身的两种，都可以选择，年交保费3000多元，保27种到32种重大疾病不等，保障额度大约在20万元左右。有病可以治病，无病到期本金退还，可以补充养老。

　　最后要特别提醒的是：这类客户群体，收入属于中低水平，各种负担较重，更不能忽视保险保障，有限的保费支出获得更高的保障是购买保险的基本原则，所以在选择购买保险时，以意外险、重大疾病保险为主，还有就是一旦拥有了保险，千万不要退保或不交续期保费，导致保单失效，利益受损。

　　三个步骤定制保险计划

　　孙亚斌：经常有人说：“保险贵！买不起！哪有适合普通老百姓的保险啊？”其实保险针对不同收入的人群有不同的设计方向，就像人们常说的：没有最好，只有最合适。购买保险是非常严谨和科学的事情，通常分三步：第一步：基本的健康保障；第二步：基本的财务保障；第三步：投资理财。

　　针对中等收入家庭来讲，做好第一步的规划极其重要。这类人群大部分年龄在30岁左右，事业刚起步，以工资为主要收入。对于他们来讲，最大的风险是家庭保障问题，他们作为家庭经济支柱，上有老下有小，一旦发生风险，将面临家庭经济架构的崩溃。通常这类风险来源于重疾和意外，发生的经济损失少则数千、多则几十万元。但现实生活中这类人往往不重视保障，总认为自己年轻，身体好，不可能有意外发生。其实风险对于每个人来讲都是公平的，我们不能预测它何时到来，提前做好防范工作才是硬道理。

　　那么这部分人群怎样购买保险呢？可以分三步走：首先就是选择一个专业的寿险顾问，毕竟大多数保险都是保障终身的，专业及售后服务非常重要；其次与寿险顾问充分交流家庭状况、理财想法和保障需求，最后就是量身定制一份保险计划，通常保费支出为年收入的10%。

　　在这里也提醒各位朋友，在购买保险时不要进入误区，买保险不是为了赚大钱，保险的最主要功用是保障，尤其是针对上面所述的人群，更是必不可少。当你的经济收入达到一定程度后，可以再考虑做保险的第二步、第三步规划。总之希望大家能明明白白购买保险，开开心心享受生活。　　□本报记者 刘伟