20家银行84项收费全揭秘 看哪里还有免费大餐(4)

　　手机和电话银行服务费多为免费，短信服务费在每年12元到36元

　　记者致电多家已推出手机银行的银行得知，作为一种还未充分发展起来的服务介质，目前手机银行的费用除了办理业务的手续费外主要是网络流量费上，这笔费用是向移动营运商支付的。

　　未来，银行会向手机银行用户收取一定的服务费，将成为手机银行的一个重要收费项目。但当前整个业界还处于手机银行推广阶段，除建行等少数银行之外，绝大部分银行暂时免收服务费。

　　建设银行属业内第一家大规模推出手机银行的银行。建设银行规定，若仅使用账户余额查询功能，手机银行不收取信息服务费；如需使用转账汇款、投资理财等增值服务，将收取一定的信息服务费，资费标准是“移动梦网”普通版为1元/月、高端版3元/月和电信“互动视界”用户6元/月，电信“神奇宝典”用户10元/月。

　　此外，部分银行已经指定出服务费的收费标准，但事实上截至目前都还未开始收费。比如，工商银行手机银行（WAP）年服务费标准为60元/年，但目前暂时免费。

　　华夏银行、农业银行、兴业银行、光大银行、招商银行等多家银行目前都还未推出服务费收取标准，暂时不收取服务费。

　　电话银行也是如此，仅少数银行收取费用，而绝大多数银行暂时不收取费用。工商银行规定，在柜台办理了此项开通电话银行业务的，每年每个客户12元，而自助办理的，每年每个客户6元，这主要在于柜台办理的服务项目多于自助办理的。

　　不少银行客户收到各类通知短信，但是在这短信收费中，也是各形各色。不过，主要也是两派，收费派和暂免派。据记者在广州调查，农业银行、中国银行、中信银行、工商银行、建设银行以及兴业银行等均属于收费派，其中，农业银行最贵，4元/月，不过，现在优惠期打五折；中国银行、建设银行以及中信银行均为3元/月，建设银行还可按年收费，一年30元，而最便宜的兴业银行“精灵信使”为1元/月。而招商银行、民生银行等多数银行则暂时没有收取这项费用。

　　不过，虽然银行在多项业务中打折或者暂时免收，但是不排除在业务成熟和受到业绩需求时，收取这些费用或者提高价格，因而投资者还是需要多注意这些项目收费的变化。

　　均衡但缺亮点：交行拨备覆盖率低缓，不良贷款率单降

　　手续费及佣金净收入同比增长30.11%，个人存款增速远低于个人贷款

　　理财周报零售实验室研究员 张莉 张慧宇/文

　　“交行上半年各方面发展很均衡，但是却没有一项很明显突出的业务。如果想要有亮点，还是继续往后走吧。”东海证券的一位分析师告诉理财周报记者。

　　报告显示，资产总额为37092.79亿元，较年初增长12.09%；营业收入同比增长34.19%，净利润203.57亿元，增长30.67%。拨备覆盖率为161.17%，同比提高10.12个百分点，超越监管红线。

　　基金销售收入下降削弱手续费收入

　　2010年上半年，交行手续费及佣金净收入同比增长30.11%，占总收入比重的14.42%，较2009年末提高0.34%。“这主要受益于咨询顾问、债券承销和贸易结算业务的持续快速增长。”交行副行长牛锡明在报告会上表示。

　　值得一提的是，为交行手续费和佣金收入贡献不菲的还有代理保险的业务，上半年该项业务达到4.52亿元，同比增长42.59%，目前占比仅次银行卡收入。

　　基金销售手续费是所有手续费收入占比最小的，也是今年上半年唯一一个负增长的。

　　交行中期业绩会议上副行长钱文辉表示，该行以后在服务收费上要平衡好两个问题，一个是股东利益和个人消费，一个是经济效益和社会责任。

　　存贷比稳健发展，

　　个人存款增速远低于个人贷款

　　据交通银行中期报告显示，公司贷款达16.9千亿元，较年初增长11.11%；存款达18.3千亿元，较年初增长17.52%。在该行发布会上，副行长牛锡明说，“这是所有存款中增长最多的。”然而，东海证券分析师却不以为然，这不过是建立在银行业的一个平均增长速度的基础上。

　　交行上半年个人贷款达3720.49亿元，较年初增长19.77%；个人存款实现8664.66亿元，较年初增长7.48%，明显慢于贷款增长率。

　　分析师沐华说，个人贷款之所以增长比较迅速，主要来源于占比70%的按揭贷款。东海证券的分析师则更多地把它归结为银行业务的性质特点。

　　不良贷款增加，重大系统性风险难控

　　2010年上半年，交行不良贷款余额较年初上升3.24亿元，不良率较年初下降14%。上半年计提拨备52.72亿，同比增长16.77%。期末拨备覆盖率提升至161.17%，比年初提升10.12%。

　　采访中，拨备覆盖率却受到了一些分析师和媒体的质疑。

　　分析师沐华认为，“不同银行拨备覆盖率有不同的想法，有些银行认为只要它达标合规就可以。”

　　“它的拨备覆盖率在大银行里面也算是偏低的”，东海证券的分析师这样说，如果存在系统性风险，拨备覆盖率越低，抗风险能力就越弱。这个拨备覆盖率对于未来重大性的、持续性的风险都是不够的。

　　提及交行的低拨备覆盖率，交行首席财务执行官于亚利告诉记者，“未来交行拨备的目标，是加强贷款和信用风险管理，不断提高贷款资产质量。拨备要完全覆盖风险。在以后谨慎的货币政策下，拨备覆盖率能够稳步提高。”

　　外汇汇款大PK：中行最快，外资行500封顶，招行1000元最高

　　“作为服务提供商的商业银行，成本长期高于收益，在研发、人力资源投资等方面的积极性就会减弱，相应的服务质量也很难得到保证，长期来讲是不利的。”交行副行长钱文挥8月18日在接受记者采访时表示。

　　一直以来，商业银行大大小小300多项的收费行为颇受社会质疑，外币汇款服务收费作为其中之一，在高收费排行榜上名列前茅。

　　理财周报记者遍访数十家银行，为您数算一幅各大中小银行外汇服务收费的林林总总。

　　中国银行到账最快，建行每笔最高收费300元

　　小韩是一位在香港读书的内地学生，家里每年都要往香港寄一笔学费，用途是子女学费。

　　徐先生是一位国内的私营企业主，其父母与子女均在北美，总是免不了外汇，用途是亲属生活费。

　　理财周报记者以此为案例，向各银行展开拉网式调查。

　　四大行的个人外币汇款收费中，手续费出奇地一致，基本手续费为汇款金额的0.1%。起始底限在50元/笔以下，最高上限为300元/笔，当然还包括一定的电报费。

　　建行上海分行的相关人士表示，该行的最高手续费为每笔300元，最低为20元，汇往境内境外都是这个标准。另外，汇往境外、境内异地同行、境内异地跨行都要加收80元/笔的电报费。

　　中行上海分行则表示，同城的中行汇款，是没有手续费的。同城跨行、异地同行和异地跨行、跨境汇款都是50元/笔起价，260元/笔封顶。不同的是，国内互汇只收10/笔的电讯费，跨境互汇则要收150元/笔的电讯费，且不含国外银行所收的费用。如果是现钞汇款，除了以上费用外，还要加收汇钞差价，美元一般在1％左右，英镑在3％左右。

　　工行上海分行的分类更加明细。汇往境外，除要50元/笔～260元/笔的手续费，汇往香港电讯费为80元/笔，汇往北美电讯费150元/笔。境内异地汇款则收最低20元，最高200元的一笔手续费，外加80元/笔的电讯费。同城内则需收10元/笔的手续费就可以了。另外还要支付2元一份的汇款申请书、10元/笔的中间代理行的收费。

　　农行上海分行则对跨境、异地跨行、同城跨行都要收最低20元/笔，最高250元/笔的手续费，同时汇往境外还要加收80元/笔的电报费。

　　这些收费在银行看来都是合理而且也是受过审批的，但是对于汇款人，并不是有钱就能随心所欲。工行上海分行明确表示，“接收的对象必须是本同名账户、配偶、直系亲属也就是父母和子女。”农行则表示，“只允许本人或直系亲属，配偶也不行”。

　　建行则相对宽松，只要携带好身份证，填明用途就可以转出自己账户50，000美元或者电汇现钞10，000美元的款项，如果想办理更多金额的业务，则需要出具交易金额的真实性凭证了。

　　作为西联国际汇款公司在中国的四大合作伙伴之一的农行，西联汇款的最高额度宽限至每人每次9000美元，发汇业务的最高手续费也仅为40美元。

　　提及汇款到账时间，四家银行都不敢断言，只是说“要看对方银行的审核和接收情况”。

　　“我都是在中国银行汇款，速度很快。汇到香港的恒生，第一次用了3天，此后再汇隔日就到账了。”小韩告诉理财周报记者。

　　外资行手续费清一色最高收费500元

　　在外币业务方面，外资行长期霸占有利地势。随着在国内个人业务的深入拓展，一些外资行索性免掉了部分客户的某些服务费用，但外币汇款这项业务依然在收费工程中举足轻重。

　　理财周报记者经过调查发现，不管是汇丰（中国）、花旗（中国）还是南商（中国）、华侨（中国），发出电汇的手续费都是为0.1%,最高收费均为人民币500元/笔。

　　花旗（中国）外币海外电汇或国内异地电汇，睿智理财客户{综合户口总额日均余额不低于80，000（或等值外币）}和贵宾理财客户{综合户口总额日均余额不低于500，000（或等值外币）}在签发汇票业务，分别收取汇款金额的0.1%和0.05%的手续费，最低金额为50元RMB（或等值外币），最高金额为500元RMB（或等值外币），不包括120元的电报费及海外银行收取之费用。另外，修改电汇信息或者中途取消电汇都要支付100元或者等值外币的费用。

　　国内同城划转外币电汇，手续费收取等同异地电汇，在上海，划转至中国银行，仅限美金、港币、澳元、欧元、日元，其余币种须加收RMB120的电报费及海外银行收取之费用；划转至其他银行：限美金和港币，其余币种须加收RMB120的电报费及海外银行收取之费用。杭州任何币种，广州和深圳除美金和港币外，成都除美金、港币、欧元和日元外，都须加收RMB120的电报费及海外银行收取之费用。

　　如果是汇至港台的花旗银行，对台速汇仅限美元，对港速汇限美元和港币，对睿智理财客户则要收取0.1%，最低收费RMB80或等值外币，最高收费RMB500或等值外币,外加RMB120电报费的费用。对贵宾理财客户只需收取电报费就可以了。

　　2010年8月1日起，汇丰（中国）对个人客户适用的新账户和服务费率生效。汇款人发出电汇，即会收取汇款金额的0.1%的手续费，最低人民币100元/等值

　　最高人民币500元/等值，另加120元/人民币的电报费。若修改或取消电汇五份电报以内则收取人民币200元/等值，修改五份电报以上，每份另加人民币40元/等值，另加相关海外银行收费，如果是附加电报内容，则每页收取人民币100元/等值。

　　若汇款人要求美元汇出汇款全额划付收款人，该行将预先向汇款人收取人民币200元/等值作为预扣海外代理行费用及该行就此项特殊安排收取的费用，不足部分再根据海外代理行的通知另行收取。

　　南商（中国）也对客户群体进行分类收费。不管是一般客户还是理财客户汇入汇款都是豁免费用的，汇出汇款的手续费为分别汇款金额的0.1%和0.08%，最低为60元人民币或等值，最高为500元或等值，外加100元或等值的邮电费。不论是修改和退汇，一般客户将承担100元或等值的费用，理财客户承担的费用将减半，为50元或等值。

　　另外，外币同城转账，两类客户都要承担30元或等值的手续费。