跨行取款手续费调整要做到合法合规兼顾合理

　　影响众多城市的银行同城跨行ATM机取款手续费涨价事件引发了广泛关注。这样的涨价是否合法合规？银行、客户、监管层分别有何反馈？请看记者的报道———

　　跨行取款手续费调整要做到合法合规兼顾合理

　　最近，家住深圳市的夏旭因急需1万元，便使用工商银行借记卡在建设银行ATM机上分为四次取款，查询余额时，夏旭发现自己被收取了16元手续费。

　　“现在银行ATM机上每次只能取现金2500元，每次收取4元手续费，1万元取出来自然收取的手续费就高。为什么银行不把取款限额提高？这不是让客户多次取款，赚取手续费吗？”夏旭告诉记者，“以前跨行取款手续费是2元，现在涨到了4元。我们在享受服务时付费是应该的，如果服务水平也能跟随涨价同步提升，大家会比较容易接受。”夏旭说。

　　跨行取款是人们日常生活中非常普遍的行为，此次跨行取款手续费的上涨给消费者带来了不少疑问，也引发了社会广泛关注，银行、消费者、监管部门也有各自的看法。

　　如今，对收费和付费方而言，如何收费合法合规又兼顾合理，这是大家最关心的事。

　　　　收费标准如何确定

　　为了在业务发展的同时保证收益，部分银行上调跨行取款手续费。

　　同城跨行取款收取手续费对使用该项业务的人来说并不陌生。然而这笔费用从“2元”涨到“4元”却是经历了几番变化。

　　让这笔费用有据可依的是中国人民银行在1999年下发的《银行卡业务管理办法》，其中第26条规定：持卡人在ATM 机跨行取款的费用由其本人承担，并执行如下收费标准：持卡人在其领卡城市内取款，每笔收费不得超过2元人民币。该规定执行至今并未出现太大变化。

　　但消费者有所不知的是，根据2003年12月19日《中国人民银行关于〈中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法〉的批复》，发卡行按每笔3元向代理行支付代理手续费，同时按每笔0.6元向银联支付网络服务费。再加上银行付出的人力成本、运营成本等，也就是说，银行客户每在他行ATM机上支取一笔现金，银行发生的成本远远超过调价之前仅向客户收取的2元手续费。

　　既然收益未能覆盖成本，为何商业银行不从2003年就上调跨行取款手续费？原因是近年来随着ATM机等自助机具的普及，商业银行在发卡过程中降低了相关成本，随着市场化经营的推进，为了增强竞争力，商业银行保持跨行取款手续费不变。

　　然而，2008年商业银行信用卡发行量急剧上升，随之而来的是信用卡授信额度和发卡成本的上升。为了在业务量增长的同时保证收益，部分银行开始从2009年年底在经济发达的地区调高银行卡同城跨行取款手续费。

　　　关注点集中在哪里

　　市场化经营使商业银行提升了服务水平，也拥有了自主定价权。

　　深圳提高跨行取款手续费已经1年多，但很多消费者仍然对此懵然不知。记者在深圳一些银行的大堂内见到了相关收费的价目表，但在ATM机上，却没有银行张贴的告示。因此，一些消费者疑惑：银行提高跨行取款手续费是否属于“想涨就涨”。此外，此次涨价之所以引发的关注度如此之高，是因为广大消费者在面临银行所收取的各种名目的费用时，质疑银行没有完全履行相关程序和应尽的告知义务。

　　对此，银行方面的说法是，根据有关规定，银行收费分为政府指导价和市场调节价。实行政府指导价的服务价格及浮动幅度由国家发改委会同银监会根据保本微利原则制定、调整。市场调节价则由各商业银行总行统一制定，包括收费项目的设立、变更、基准价格的制定和浮动幅度的调整。

　　此外，中国银监会相关负责人也表示，商业银行的经营属于一种市场化行为，此次收费项目属于市场调节价。商业银行每笔收费方案都会报备银监会，以便监管部门在收费项目出现问题时有据可依。但是“报备”并不代表银监会有权对相关费用进行调整或更改，这也是保证商业银行市场化经营的举措。

　　随着2001年我国加入世贸组织，商业银行已经处在一个开放的市场中，不仅面临来自同业的竞争，也面临来自国外同行的竞争，市场化经营也是商业银行近年来服务水平显著提升的原因。

　　监管部门有何举措

　　发改委、银监会已相继采取措施，要求商业银行清理所有服务项目的收费。

　　7月28日，国家发改委有关负责人在就商业银行收费问题接受记者采访时表示，商业银行在制定或调整涉及公众利益的服务收费项目时，应当统筹兼顾，审慎调整有关收费标准。

　　据了解，国家发改委已经配合有关部门研究起草了新的《商业银行服务价格管理办法》，从商业银行服务收费分类、商业银行应承担的社会责任以及规范商业银行定价程序等方面对其服务收费进行了比较全面和系统的规范。此外，新的《办法》还对商业银行的信息披露、监督管理、价格投诉和争议处理、价格检查等内容进行了详细规定。

　　8月3日，中国银监会表示已经向商业银行发布通知，要求其立即开展服务项目的清理工作，对所有服务项目的收费行为进行自查和清理，发现问题及时整改。银监会创新部副主任尹龙在接受记者采访时表示：各商业银行目前主要做三件事，首先要对所有收费进行彻底清查；第二，银行对所有服务都要进行说明，哪些收费哪些不收费，以及收费的依据均需列清；最后，各银行必须要做好收费的管理和信息披露。

　　目前银监会和发改委正抓紧对《商业银行服务价格管理暂行办法》进行修订。同时，两部门还将审慎推进政府指导价调整工作，目前已组织有代表性的240家银行业金融机构对基础结算业务成本进行了详细测算，为政府指导价管理工作提供依据。

　　　消费者该如何应对

　　除了银行自身让收费项目趋于“透明化”外，客户可以采取一些办法规避银行收费。

　　记者在采访中了解到，多数客户表示合理合法、理性透明的涨价是可以接受的，但希望银行在提高收费标准的同时，能投入更多的人力和资金多布放一些机具，让ATM机少出故障，为市民提供更多的方便。

　　由此可见，银行在收取服务费的同时，应该将提升服务质量放在首位。比如针对此次ATM机同城取款手续费上调一事，银行可以在ATM机上贴出告示，将涨价幅度明确告知公众，这样的涨价更加“透明”，而客户也可以根据自己的喜好选择是就近跨行取款，还是到开卡行取款。

　　此外，对普通客户而言，既然使用银行的服务是日常生活中不可或缺的环节，而银行服务重回“免费午餐”时代似乎也没有可能，因此合理规避银行收费，对大家而言也是最好的应对之策。对此，业内人士有几点建议。 首先，消费者应该把自己手中的账户进行一个详细梳理，减少不必要的账户。由于目前各大银行对于各类账户都收取一定的管理费用，因此账户越多，所承担的收费项目就越多。尤其是长期不用的账户，大家可以进行销户处理，减少不必要的支出。消费者新开账户时，也应该谨慎选择开户银行、银行卡种类和服务类型，没有必要开通的服务项目尽量不开通。

　　同时，灵活使用服务费用较低的网上银行等渠道。目前，各大银行都在积极推广网上银行业务，其安全性和操作便捷程度也日趋完善。使用网上银行业务，其收费也有一定优惠措施。如常规的账户查询、转账等业务，由于不存在跨行、跨地区问题，因此也不产生所谓的“跨行、异地”费用。记者　刘　畅