农村保险市场能否“新”火燎原？(2)

　　对于各类涉农险种，庹国柱分析说，农民人身保险可以推行的是意外伤害险和死亡保险，因为这类保险保费很低，保险金额比较高，对家庭和个人都很有作用；由于农村有“新农保”，养老保险推行难度较大；农村的主要财产是房屋，农房保险下一步会有较大的发展。

　　法国安盟保险公司成都分公司推出了专门为农村家庭设计的“兴农保”，保险项目涵盖房屋及装修、室内财产和人身意外伤害(包括意外死亡、意外伤残、意外烧伤)，一年定额保费为100元，保额分别为4万元、1万元和5万元，同一保险地址最多可购买5份。

　　农村小额人身保险和小额贷款信用保证保险可以说是涉农保险创新的重要“试验田”。“一行三会”就《指导意见》答记者问时指出，在全面推进农村金融产品和服务方式创新中，保监会将加快推进农村小额人身保险和农村小额贷款信用保证保险试点。

　　小额人身保险的突出特点是“物美价廉”，保额限定在1万元到5万元之间，年保费在10到100元之间，农民人均交纳不到20元的保费，就能获得万元左右的保险保障。

　　有数据显示，保险公司对小额人身保险的简单赔付率不超过65%，实现了保本微利，具有商业意义上的可持续能力；试点地区续保率超过70%，农民续保意愿较好；而农村小额保险的覆盖率不足30%，需求缺口高达5000万人次。

　　不过庹国柱指出，小额人身保险不是政策性保险，在农村做小额保险的客户很分散、成本很高，而商业保险公司是要赚钱的，所以它究竟有多大的发展潜力还很难说。

　　《指导意见》同时指出，要加强涉农信贷与涉农保险的合作，积极探索涉农贷款保证保险。“信贷+保险”便是其中的一种方式，即农村金融机构在向农民发放生产贷款时，同步提供责任保险的金融服务模式，其作用在于通过在农村信贷活动中引入保险机制，有效转移农民因自然灾害、意外事故等不能如期还贷的违约风险，有效解决农民因无担保、无抵押而贷款难的问题。

　　安徽省于2009年启动了“信贷+保险”试点工作，国元农业保险同时推出了“草莓种植信贷保险”业务。该产品保险费率为6%，各级财政为农民提供80%的保费补贴，农民承担20%。同时银行实行利率优惠，农户贷款成本总体上不高于现有的抵押贷款。

　　据国元农业保险公司介绍，“信贷+保险”试点帮助安徽省长丰县3个乡镇的5个专业合作社和124个草莓种植户从银行获得了700多万元的无抵押、无担保贷款。

　　农村保险产品创新空间巨大

　　据了解，农业保险的保障水平有三个层次：一是成本保险；二是产量保险，按产量的一定比例来提供保障；三是收入保险，既保了自然灾害的风险，又保了市场价格变动的风险，对于农民来说是最安全的一种保障。

　　中国现在主要是成本保险，以安信农险的西甜瓜种植成本保险为例，物化成本包括种子、肥料、农药、耕作费、固定财产折旧费和行政管理费用等。保险金额为单位面积的物化成本和保险亩数的乘积。

　　庹国柱指出，成本保险的保障水平很低，比如一亩水稻保300元，可能连人工成本都不够。如果保障水平更高的话，对于灾后生产的持续稳定发展很重要，农业保障方面的创新空间很大。

　　除了保障水平的提高和创新，农村经济的快速发展为保险产品和服务方式的创新创造出了巨大的空间，农民对保险产品新的需求也越来越强烈。一项主要针对农村的调查显示，农村家庭成员较多，针对家庭的保险产品需求明显，特别是农村留守儿童和外出务工人员需要有针对性的产品；农村家庭望子成龙的传统教育方式让子女教育金保险产品的研发势在必行；传统养儿防老的观念仍然根深蒂固，商业养老保险的进入显得尤为迫切。