银行“买路财”是否该收成争议 反对意见一边倒

　　2元，还是4元？这是个问题。

　　近日，广东等地四大银行等部分商业银行，纷纷低调上调同城ATM跨行取款手续费，以往2元每笔的费用，如今都变成了4元每笔。

　　而在各大银行看似“默契”的涨价背后，则是公众空前一致的反对之声，和中国银行业协会的“合法合规”认定。

　　手续费超过打车钱

　　“此山是我开，此树是我栽，要想过此路，留下买路财……”在中国传统文学作品中，这样一段开场白常常是山贼路霸的专利，不过在当今社会，将这样一段念白赋予各大商业银行，则是再恰当不过。因为每一个进行跨行ATM取款的人，都要在不被提示的情况下，扣除一笔“买路财”。

　　2010年7月，在广州工作生活的人们开始发现，广州地区的广东发展银行悄然上调了ATM跨行取现的费用。由从前规定的“每月前三笔免费，第四笔每笔收费3元”，上调为“每月前三笔免费，第四笔每笔收费4元”。

　　与此同时，工行等其他商业银行的ATM机跨行取现收费，也被指早已改为每笔4元。这样的收费标准一经公布，就引来了公众的强烈不满。

　　“如果你想在一台每次取款限额为2500元的ATM机上，跨行取款20000元的话，就需要连续操作8次，相当于跨行取款8次，缴纳32元手续费。花这么多钱，还不如打车到附近的同行ATM取款划算。”网友的算账方式一针见血，收费升级加重复收费，银行制定的收费标准看起来有些荒谬。

　　另一种算账方式则是，如果你只想在ATM机上跨行取款100元，那么一次取款缴纳的手续费，比你一年能得到的定期存款利息还高出近一倍。按照现行的活期存款利率(0.36%)计算，一千元存一年的活期利息，尚还不足以支付一次跨行取款的手续费。

　　这也就意味着，如果你喜欢经常使用ATM取款的话，要么就选择同行ATM，要么就一次多取一些。当然，还不要超出ATM的取款限额。

　　与跨行取款费同时升级的，还有广发行重制卡费、重置密码费用等个人银行业务费用，其中大部分费用，在其他商业银行早已是收费项目。

　　不过对于身处北京的消费者而言，短时间内似乎还没有遭受“买路钱”提高的危险。记者致电多家商业银行客服，工作人员均表示北京地区的ATM同城跨行取款手续费暂不调整，其中多数银行的收费标准为每笔2元，而部分银行还有每月前两笔取款免费等优惠措施。

　　不过，京城银行是否会如广州一样集体涨价，则并没有人能给出明确的答复，一名银行的客服人员表示，如果上级通知手续费提高，所有机构将立即更改收费标准。

　　反对意见一边倒

　　新浪网的一份“您是否支持银行提高同城跨行取款手续费？”调查中，网民的意见几乎是一边倒，反对银行调高收费的网民占到了近95%，超过81%的网友认为，同城跨行取款本就应该是免费项目。

　　“一直以为ATM跨行取款服务费，会像漫游费一样，慢慢就被取消了。没想到偷偷涨价。不告知、不提醒，取钱时自动被扣除，性质跟偷钱差不多。”2元涨到4元，看起来并不算巨大的调整，不过在全国各地ATM取款的巨大业务量下，2块钱的涨幅所带来的收益，便会累计成为一笔天文数字。而隐藏在这个天文数字背后，是商业银行“不吃亏”的发展逻辑。

　　据媒体报道，对于手续费为何上涨，各大银行的理由基本一致。那就是由于跨行交易业务中，银行本身就要支付3.6元的费用。而ATM的购置、运营都需要费用，因此才会选择涨价。

　　3.6元的跨行成本，也是明文规定的项目，据2004年发布的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，“ATM跨行交易收益分配采用固定代理行手续费和银联网络服务费方式。持卡人在他行ATM机上成功办理取款时，无论同城或异地，发卡银行均按每笔3.0元的标准向代理行支付代理手续费，同时按每笔0.6元的标准向银联支付网络服务费。”

　　“银行之间做了一道简单的算术题，就把成本转嫁到了消费者身上。”有网友指出，银行对于手续费涨价的解释，至少在两方面存在错误。首先，按照银联规定，跨行交易过程中，实际上仅有0.6元是银行向银联支付的网络服务费，这笔钱确实是银行的投入。不过另外的3元代理手续费，实际上只是银行直接互相支付的成本，而对于ATM机分布甚为广泛的大银行来说，从其他ATM少的小银行收的跨行取现代理费，甚至很有可能是一笔巨大的收入。

　　而另一个错误，则更像是某种偷换概念。国内银行与境外银行的最根本不同，便是其盈利方式。目前国内银行主要利润来自存贷款业务之间的利差，因此“将钱借给银行去赚钱”的国内银行存款人，本就应该免费享受银行的服务。

　　不过对于网友的质疑，官方还是为各大银行的涨价做出认可。据媒体报道，针对各大银行上调ATM跨行取现手续费一事。银行业协会相关负责人表示，商业银行ATM跨行取款收费属于“市场调节价”，实行市场调节价的服务价格由商业银行总行依据成本自行制定和调整。因此商业银行根据自身的成本情况调整ATM跨行取款收费标准，是“合法合规”的，“建议客户根据自身情况选择交易。”

　　“银行一些业务进行收费本身是合理的，但收费多少，是2块还是4块合理，应该有更严密的论证，由相关的监管部门进行规范。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，无论是被调整的跨行取款费，还是之前收取的“点钱费”等费用，都符合商业银行中间业务收费的大趋势，但由于目前我国金融市场并没有进入完全竞争状态，因此各银行收费定价应当更加慎重。

　　外资银行跨行取款优惠

　　虽说服务收费是“与国际接轨”，不过记者在调查中发现，许多外资银行反而都有跨行取款免费的优惠条件。

　　渣打银行的工作人员表示，该银行中国借记卡的跨行取款手续费尚未调整，仍为2元每笔。与此同时，只要单笔取款额不低于人民币2000元，便可以免除取款手续费。这样的优惠政策，也避免了国内各大银行如取款金额过大而导致的重复收费。网上跨行汇款如单笔在人民币5万元以下，也可以享受手续费全免的优惠政策。

　　除了渣打银行，东亚银行、花旗银行等多家外资银行，也都有ATM跨行取款免费的优惠措施。不过这些外资银行的办卡门槛，通常也比国内商业银行略高。

　　与此同时，在渣打银行“智通借记卡”的用户指南上，也写明了“产品介绍所有免费项目即日起生效，我行可不时决定取消或变更相关优惠，而无须事先通知。我行有权对上述收费标准进行不时之修改，而无须事先通知”的条款。

　　手续费增加30亿收入

　　根据央行2009年度的《中国支付体系发展报告》数据统计，2009年全年，ATM跨行取现笔数超过15亿笔。按照这个数字计算，仅仅是将手续费从2元提至4元，银行便可以增加30亿元的收入。而实际情况下，跨城跨行取现的手续费，还远比同城取现要高。

　　没有任何提示，更没有听证与意见征求，每一次银行的收费调整，都遵循着同样的模式。这也正是公众提出质疑之处，不过对于银行来说，公众的质疑从来都不需要“应付”。

　　银行业协会给出的“客户可以根据自身情况选择交易”的建议，对于大多数公众来说，更是一纸空谈，工资卡、医保卡、公积金卡……几乎所有在城市乃至农村生活的人来说，他们都早已被迫与各个银行“捆绑”在一起：“这个故事告诉我们，店大了，都是要欺客的……”（吴楠）