理财产品变身储蓄存款 银行“揽储大战”升级 (2)

　　银行的揽储大战也波及到了外币存款，不仅如此，连外资银行也加入“战团”。近日东亚银行宣布提高个人小额外币存款利率优惠，其中一年期美元与港元存款最高给出了2.4%与2%的利率，比同业平均水平高出一倍左右。业内人士认为，根据银监会对各银行的存贷比划定的红线是：在6月底达到75%，外币存款亦是如此，因此，提高利率揽储是最直接的方式。相比之下，各股份制银行给出的利率稍高一些，浦发、民生、招行等的一年期美元存款利率都在1.25%左右。

　　理财产品变身储蓄存款

　　除了通过加大优惠力度等这些非常手法吸引储户存款外，与存款挂钩的理财产品、信托，甚至货币基金等也都变身成为各大行吸收大额存款的重要途径。

　　“今年初与我们合作的银行就严格要求，新带来客户的资金要全部存入他们银行进行托管，以前每月至少要有20个客户来开户或者存款，现在要求更高了。”一位在国有大行驻点的证券公司人员介绍说。

　　不仅证券公司人员得到银行“拉存款”的授意，银行的客户经理更是将理财产品作为重要吸储来源。上述张先生收到的其中一条短信来自深发展，其最新人民币信托计划于7月1日起销售，期限2年(满12个月可以提前还款)，以100万、300万和500万为界，年化收益分别可达8.5%、9.5%和10%。

　　同样，以理财产品为揽储利器的还有交通、招商、兴业等银行。兴业银行专门针对500万元以上的资金客户，开发了预期年化收益率达2.88%的理财产品，且3天即可赎回；交行推出的“得利宝·沃德添利”理财品，预期年化收益率最高可达3.1%；招行发行的“金葵花”节节高升―安心回报人民币90号理财计划投资期限为7天，预期年化收益率也有3%……

　　一些银行则采取了变通的办法，在同一个账户上开设兼具活期存款和通知存款的功能。以交行的“双利理财账户”为例，如果在账户内存款11万元，客户可设置一个预留额1万元，剩下的10万元作通知存款。这样，1万元按活期利息计算，随用随取，而10万元则以7天为一个周期，按通知存款1.35%复利计息。建行也会在客户存入数百万元的同时，建议客户再购买一些稳健型理财产品，以保证客户除了存款利息之外还有较好的收益。

　　为了争夺客户和更多将理财资金转为存款，银行发售的长期理财产品明显下降，短期理财产品增多。据银率网统计，5月份期限在6个月以内的短期产品发行581款，环比略降，同比增加，但1年期以上的长期产品发行量创下新低，当月共发行8款，环比降幅70%。

　　业内人士分析认为，向客户推荐理财产品，这对于存款的好处是，一是可提前归集客户资金到该行账户，二是产品到期后，部分客户可能将理财资金留存在该行变为存款。另外，作为给出高收益率的代价，银行会要求客户购买该理财产品时，资金来源须“结构化”，除使用该行账户资金外，还得搭配拿出他行账户资金购买该产品。

　　银行疯狂揽储在带来短期理财产品增多的同时，带来的另一个连锁反应是，货币基金遭大额赎回。由于资金紧张和保证存贷比75%的要求，6月下旬部分银行为大资金开出了1个月年化收益超4%的优厚条件。某基金公司固定收益部人士透露，近来频有货币基金的机构客户被银行拉走，货币基金一天上10亿的净赎回也曾发生过。“央企财务公司、信托公司手里有不少可以动用的短期资金，现在银行缺钱，开的价格又高，他们肯定愿意倒倒手。” (石俊)