揽储战硝烟起 商业银行高息揽储挑战政策底线？(4)

　　据透露，目前商业银行回馈存款客户礼金的问题并非个例，而且情况已经较为严重。这个现象值得监管层高度关注，一旦持续发展下去，有可能导致央行的货币政策失效。

　　针对变相高息揽储的苗头，一些地方银监局和银行业协会已经开始治理行动。近期，上海银监局率先“开炮”，专门下发文对变相高息揽储行为喊急刹车。上海银监局要求各行严格执行国家有关利率管理规定，严禁通过任何方式变相提高存款利率。对以现金奖励、赠送物品和报销费用等争揽存款行为，相关银行要立即制定措施予以整改纠正。

　　江苏银监局有关人士表示，央行规定各商业银行仅有权下调存款利率，而无权上浮，部分银行为了吸收存款，向储户支付法定利息以外的费用和馈赠物品等不正当手段，严重违反了《商业银行法》的规定，扰乱了存款市场正常秩序，损害了金融机构的信誉。

　　变相的高息揽储令原本就竞争激烈的深圳存款市场更加紧张，一些银行甚至向深圳市银行同业公会进行举报，也引起了深圳银监局的高度关注。深圳市银行同业公会负责人认为，以往部分银行采取存款送礼品的营销方式，属于打政策“擦边球”，监管较少，但存款送现金属于扰乱市场的行为，已涉嫌商业贿赂。

　　5月下旬，深圳市银行同业公会专门召集了各家银行相关负责人座谈，听取违规情况介绍，要求各家银行遵守市场秩序，否则将报银监局给予处罚。处罚的方式包括对相关负责人进行问责，限制相关业务，延迟网点审批等。

　　中国银监会银行监管二部主任肖远企透露，监管部门将高息揽储展开跟踪查处。他同时建言，防范金融风险，除了要加强银行内控体系建设外，也需要改变银行目前以存款指标为主的考核现状，需要银行多开展个性化金融服务，多开辟中间业务增加新的盈利点，改变完全依赖存贷差过日子的情况。

　　分析人士表示，未来银行间的竞争将会由产品、服务和机制创新来决定，不惜代价揽储绝不会是银行未来发展的根本出路。

　　什么时候能打破银行的真垄断假市场

　　福州林先生到江滨大道上的一家国有银行刷存折时，被告知存折的磁条坏了，换一本需收费3元。银行要收“换折费”？这可是个新的收费名目啊。该行有关人士称，他们行确实从本月开始收取存折工本费，对活期类存折新开户和换折业务按每本3元收取。

　　银行收“换折费”有什么理由？这一次跟过去有点不同，银行没有讲是“国际惯例”，而是根据《商业银行服务价格管理暂行办法》，因为该《办法》规定,除了银行汇票等人民币基本结算类业务等实行政府指导价外，商业银行提供的其他服务，实行市场调节价，由商业银行自行制定和调整。

　　就在不久前，关于一些商业银行收取“零钞点钞费”的事情曾经闹得沸沸扬扬，各种对银行“点钞收费”的质疑声不绝于耳。银行方面给出收费理由也是根据这个《商业银行服务价格管理暂行办法》的相关规定。后来，国家发改委、中国银监会通知叫停了“零钞点钞费”，更奇怪的是叫停的根据居然也是“各银行要严格执行《商业银行服务价格管理暂行办法》的规定”。看来，这个银行自家的收费规定真是神奇极了：它既是商业银行收费的依据，又是中国银监会叫停同一收费的依据。现在又成了一些银行新开收费名目“换折费”的依据。这个规定真像一个玩具“魔方”，可以变化无穷，翻云覆雨呢。

　　那么，我们可以看一看《商业银行服务价格管理暂行办法》究竟是如何规定商业银行收费的。《商业银行服务价格管理暂行办法》把银行收费分为政府指导价和市场调节价。实行政府指导价的商业银行服务范围主要是各种人民币基本结算类业务，商业银行提供的其他服务，实行市场调节价。实行市场调节价的服务价格是不是由各地银行想收就收呢？不是，收费项目和标准应该由商业银行总行自行制定和调整，其他商业银行分支机构不得自行制定和调整价格。只有商业银行总行根据定价管理制度的规定制定价格，并考虑个人和企事业的承受能力，于执行前15个工作日向中国银行业监督管理委员会报告，并应至少于执行前10个工作日在相关营业场所公告，最后由中国银行业协会通过适当方式公布，接受社会监督。

　　这样看来，一个地方的商业银行是无权出台收费项目和收费标准的。更重要的是，上述收费规定也根本不适用收费《办法》，因为《办法》所规定的收费都是指银行服务，而“换折费”不是属于“服务”，只是出售一个存折，而存折是记载存款情况的载体，为什么要另外收费呢？这应该打入银行的服务成本。难道我们今后买一张火车票，还要再付印刷车票的纸张油墨费吗？我们获得一张交税发票，还得再交一份收据费吗？

　　其实，收取“换折费”对银行增收很有限，反而因此让客户很不高兴，我估计银行也不在乎这点小钱。不过这件事情对银行负面影响却不小，一是说明银行的霸道，靠垄断地位想收钱就收钱，还打着什么市场调节的旗号；二是银行喜欢在老百姓头上刮油，哪怕比蝇头还小的利益也不放过。

　　我不怀疑，“换折费”也会被银监会叫停，因为它比“零钞点钞费”更荒唐。不过，商业银行乱收费的事一再发生，这让银行在老百姓心目中的形象更丑陋了。什么时候能打破银行的真垄断、假市场呢？ （殷国安）