揽储战硝烟起 商业银行高息揽储挑战政策底线？

　　如果把2009年称为“放贷年”的话，那么2010年很可能是“存款年”！为拉存款，各家银行都使出“十八般武艺”，除了悄悄送礼品、送金条外，部分银行甚至以返现来“揽客”。

　　此番在银行间展开的揽储大战，与银行前期信贷投放过快，近期储蓄搬家，央行收紧货币流动性有关，进而引发银行间存贷比接近甚至超过75%的监管红线，不得不血拼揽储。

　　银行揽储大战将导致市场混乱，并可能衍生出巨大的风险。为此，央行有关负责人指出，银行为了吸引储蓄而变相提高利率是一种违规的做法，监管部门将对此展开跟踪查处。

　　分析人士表示，未来银行间的竞争将会由产品、服务和机制创新来决定，不惜代价揽储绝不会是银行未来发展的根本出路。

　　银行揽储战硝烟又起

　　随着国家3次提高存款准备金，银行前期的信贷投放过快，导致一向“不差钱”的银行也开始感觉到钱紧。为缓解资金压力，目前多家银行纷纷各出招，向客户们拉存款，不惜摆出返现金、赠礼品等实施“诱惑”，揽储大战在各个银行的网点火热上演。

　　在成都，只要介绍人拉来存款，能保证日均账户存款余额达到或者超过800万元，按常规来说，银行就可以给介绍人千分之三提成。如果日均账户余额能超过1000万元甚至更高，客户经理则可以向银行申请给予介绍人一次性5%及以上的返点。据称，这种拉存款返现金的做法在成都银行业已成惯例了。大型国有商业银行还算“温柔”，客户群体较小的一些银行为了发展客户，不仅返点多，有些每个月都返现金。

　　一位城市商业银行负责人表示，目前该行的返点政策为每月奖励日均额的万分之五，一年算下来可以达到千分之六。如果储户在该行存100万元，一年除了利息之外，返点都有6000元。如果金额大，还可以申请更高的返点。

　　某外资银行的客户经理称，该行对客户日均账户保持在300-500万左右的介绍人，可以提供千分之五左右的返点，最高能达到千分之八。因为返点较高，该银行的存款总量约30多亿元，也不乏日均上千万元的大客户光顾。

　　北京地区，去年底股份制银行吸储给千万元级客户的返点高达千分之一左右，最高的时候约千分之五，像渤海银行、浦发银行、兴业银行等商业银行都返点很高。

　　事实上，规模越小的银行返点越多。若按千分之五的比例返点计算，一旦介绍人拉进一笔1000万元的存款业务，至少可以一次性拿到5万元。如果遇到某家银行有按月“奖励”政策，最终能拿到的提成还不止5万元。

　　据称，银行提供给存款客户或介绍人的返利不能直接打到存款客户的账户上，而要通过客户经理转出来再交给存款客户。因为如果按照1000万元给5万元利息计算，单日利率和最终的年化收益率都远远超过银行现有利率水平。

　　除此之外，银行还会给达到了一定存款金额的储户定期或不定期送米、送油、送购物卡等，以留住这些中小储户的存款。一家北京股份制银行工作人员表示，根据储户新增存款金额的不同，分别给予鸡蛋和食用油等不同档次的实物回馈。调查发现，眼下为了尽可能多揽储，银行各显神通，送礼五花八门：从早先的蛋糕券、电影票，到电饭煲、紫砂壶、咖啡机，再升级为金条、数码相机、手机、上网本。类似的银行存款优惠活动，在当前一些银行的宣传单上并不鲜见。

　　除了这些明确赠礼的银行，还有不少银行的揽储促销在暗中较劲。一笔存款几个银行争抢，利息还可以讨价还价，客户要货比三家才做决定。

　　银行高息揽储不是个别现象。据透露，不少银行都将拉存款作为考核指标之一，甚至后勤人员也都有任务。作为银行客户经理，存款量属基本考核指标。在中资银行，一位刚进银行的零售客户经理，通常一个季度会有300-500万元的揽储指标，完不成指标就得降级，甚至面临下岗的风险。

　　在此背景下，各家银行的揽储竞争陡然加剧，一些网点为了完成任务，甚至向客户讲明，只要这个月存在银行完成月底指标即可，一过考核就可以转走。一些员工为完成任务将自己的提成也主动让出来，甚至“倒贴”。

　　值得一提的是，一些不搞返点优惠的银行开始依靠理财产品吸引储户。特别是对于需短时间内冲量的大额存款，不少银行更倾向于采用向客户推荐短期理财产品的方式。