应对“存量房贷利率七折优惠”的房产新政，北京银行和南京银行以及民生银行等代表中小银行先行一步，已经于今年1月1日起正式执行；继建行和农行之后，国有商业银行也陆续宣布跟进。昨日接受记者采访的分析人士认为，部分中小银行抢先试水，是因为其所受影响更小。数据显示，若存量房贷从八五折降至七折，中国银行、工商银行和建设银行房贷收入均将下降超过20亿元，在商业银行中降幅最大。

　　数据显示，以14家上市银行08年中报为基准来统计，其整体的房贷总额占贷款总额达到两成，占个人贷款总额则超过七成。具体到各家上市银行，国有大型商业银行在规模上占优势，而股份制银行在占比上居前。

　　房贷总额方面，存量房贷规模超大的银行在房贷折让的背景下，房贷收入受影响将更为明显。其中大型银行占据优势，中国银行、建设银行和工商银行的住房按揭贷款总额排在前三位，分别为618129、575772、575772百万元，远远超过其他银行。

　　假设上市银行此前对房贷均实行了85折优惠，而目前推行7折优惠，上市银行的房贷收入则会出现不同程度的下降。其中幅度最大的是中国银行、工商银行和建设银行，分别为27.8亿、25.9亿和25.5亿；降幅最小的是南京银行、宁波银行和北京银行，分别为0.2亿、0.3亿和0.6亿。

　　而在同类型的上市银行中，东兴证券分析师王保伦认为，房贷占比较高者其房贷收入受7折房贷政策影响也较为明显。其中，兴业银行占比最高，达到了26.32%，其后是中国银行和招商银行，分别为19.06%和18.61。国有大型商业银行中，中国银行受影响明显；股份制商业银行中，浦发银行和兴业银行受影响明显；城商行中，北京银行受影响明显。

　　王保伦说，从上述数据可以得出，7折房贷政策对房贷收入占利息收入比例较大者的负面影响将更为明显。如兴业银行、浦发银行、宁波银行、招商银行和中国银行的占比均超过10%，房贷收入的变化则对其利息收入产生的不利影响将较大。而占比较低的北京银行、南京银行和中信银行，其利息收入受此影响较小。

　　房贷占个人贷款比重很大，“显示了上市银行在大力发展零售业务时主要是依靠房贷扩张来支撑，房贷收入发生变化将对上市银行的零售业务扩张带来压力。”王保伦解释说。其中，浦发银行的占比接近90%，其后是兴业银行和华夏银行，分别为86.92%和85.18%；占比最低的深发展，其比例也达到63.20%。

　　一位业内人士则透露说，其实各大银行已经暗自出台了相应的存贷细则，只是这个细则不会对外公布，而且每个银行出台的细则是不一样的。他还说，银行方面会通过打电话、发短信的形式主动联系客户并且在这过程中进一步的筛选客户。在和客户谈判贷款的过程中还会附加一定的额外条件，如理财产品等资产方面的连带业务，以此来保证银行本身的赢利能力。

　　王保伦则对此认为，实施7折房贷之后，先发银行将会对观望银行造成压力，而为了挽留客户顶住压力，将迫使观望银行跟随执行7折房贷政策。

　　第一创业证券分析师陈晓波昨天在接受记者采访时表示，存量贷款细则的出台对房地产上市公司实际上没有什么影响。购房者月供虽然因此减少，但由于市场信心不足，楼市销量并不会因此明显上升。此外，今年下半年加息的可能也并不能完全排除。

　　东兴证券分析师郑闵钢昨天在接受记者采访时也表示，存量贷款细则的出台有助于增加潜在的购房人基数，增强购房人的购房能力，但是从实际操作上看，银行方面处于经营风险和收益的考虑，在实施过程中一定会非常谨慎。(记者 傅苏颖）

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