去年12月，程女士终于在南山后海购置了一套住房，然而签订购房合同之后一个多月过去了，程女士仍旧未能完成房屋过户手续，主要由于她在申请银行房贷上耗费了太多时间。

　　“没有指标了！”是程女士跑完几间商业银行后得到的答案，最后终于在一家大型国有银行得到答复，但是其明确告诉程女士，必须今年1月份后才有可能审批下来。程女士开始了漫长的等待。

　　放松的信贷 收紧的房贷

　　眼看过年了，程女士的申请还没有批下来，而房主王先生自己也急着用钱，可是两个多月过去了还没批下来，如果解除合同，自己还要赔付相当数额的违约金。王先生后悔地说，还不如当初再等等，卖给全款的客户！

　　由于银行去年11月份就基本没有什么额度了，之前累积下来的申请者较多，程女士只能等待2月份的额度了，上个星期五程女士终于长舒了一口气，银行通知她的房贷批复下来了。

　　中国人民银行2月14日发布的金融统计数据显示，今年1月，金融机构人民币贷款增加8036亿元，同比猛增2373亿元。据公开报道称，传统的信贷投放洼地——广东、江苏、浙江、北京、上海、山东等六省市几乎耗去了8036亿元的六成。而此前3年同期平均新增量仅为4700亿元左右。1月末，人民币贷款同比增长16.74%，增幅比上年末高0.64个百分点。

　　程女士疑惑，为什么1月信贷的额度增加那么多，而自己的房贷却那么迟才批复下来。记者在采访过程中发现，严格的审批使批贷的时间延长了，这直接导致二手房交易时间延长。工行、建行、中国银行、深圳发展银行等多家银行证实，现在申请房贷，申请人要提供收入证明、信用记录、公司、学历等详细证明自己还款能力的证件、记录，其中一些银行要求向其提交自己的“银行流水”，也就是工资卡上资金的流入、流出情况的单据。

　　相比之下，刘先生的贷款购房之路就显得“幸运”的多。现在一家大集团工作的他，在多次考察后，去年12月份决定购买罗湖金光华广场附近的一个40平方米左右的小户型单位，“这是我首次置业，从建设银行获得了七成多的贷款，贷款很顺利。去年12月确定购买，今年1月底就收房了。”

　　“其实，去年下半年以来，对于普通置业者来说，也不是绝对贷不到款，并不是所有的银行都亮起了红灯。”世华地产市场研究部总监肖小平表示，房贷紧缩或放松，普通置业者的感受或许并不强烈，政策造成的影响，更多涉及心理预期层面。

　　信贷高峰又来 银行谨言“适度从紧”？

　　多年惯例的年初“信贷高峰”，在从紧政策下又如期而至？

　　有专家指出，由于去年11月开始执行从紧的货币政策，年内最后两个月新增贷款同比少增2718亿元，不少商业银行将压缩的贷款转移到今年初，因此今年一季度贷款反弹的压力不可小视。而深圳金融机构的相关负责人表示，深圳的信贷增长主要是企业商用信贷的增长，个人消费信贷的增长量已经被严格控制。这表明了去年让房地产市场经历了冰火两重天的个人房贷今年将不再重蹈覆辙。

　　“1月份整个深圳商业银行新增的个人房贷量并没有明显的增加。”深圳发展银行的个人信贷部总经理康红波表示，“相对于去年年底压缩的信贷增量的确有大幅回升，但同比去年同期增长持平！”

　　中国银行深圳市分行消费信贷部范副总经理也指出中国银行深圳分行1月份按照总行设定的额度执行，并没有超出规定的限额。

　　记者采访中了解到，在从紧货币政策的大环境下，各家银行均执行了央行按季控制的“窗口指导”意见，放贷都比较谨慎，尤其是房贷，均统一按央行、银监会房贷新政规定在执行，没有哪家银行敢冒头违规放贷。

　　根据中国人民银行深圳中心支行的统计数据，深圳市房地产贷款总额自9月份出现大副下降，我市房地产贷款总额8月为145亿元，至9月为99亿元，环比下降31.7%，10月仅为49亿元，环比下降50.5%；房地产贷款发放量与住房成交量同步变化，并于下半年呈现持续减少状况。

　　为了防止去年“年初疯狂，年末刹车”的闹剧再次上演，各家银行都表示注意把握好力度和节奏。

　　“1、2月份没有用完的额度将会顺延至以后的月份使用。”中国银行深圳市分行消费信贷部范副总经理表示，“1、2月份由于春节的原因，房地产市场属于淡季，因此房贷新增速度都在预料之内，而预计3月份房地产市场的交易量上升，银行的房贷发放额度也会相对增加。”

　　为了避免坏账率的增长，特别是加息进入上升通道，继续加息的压力可能会导致断供情况的增加，范总表示中国银行对于房贷申请者的审查环节会加强以下两个方面的审查：第一点是申请人的优质的资信信用，还款记录良好；第二点是申请按揭房子的保值性和增值性，而楼盘地段和素质是评估的重要方面。

　　“我们审查房贷申请人资格的时候，还是会比较看重申请人的收入情况，月收入至少是月供款的50%。”深圳发展银行的个人信贷部总经理康红波提醒，市民申请房贷时要注意证明自身的还款能力，这对于成功申请至关重要。

　　不可忽视的一个重要背景是，2007年的房贷增量达8000亿元，是上年的4倍有余，创历史新高；与此同时，个人房贷的风险也达到历史高点。商业银行贷款审核标准过松、擅自开办转按揭和加按揭、“假按揭”骗贷套现等问题也日益突出。据公开报道称，1月22日，中国银行(上海交易所代码：601988，香港交易所代码：3988，下称中行)临时停牌，原因是市场传言持有74亿美元次贷产品的中国银行损失惨重。中行在中国的商业银行中持有最多的次贷相关资产，自去年下半年以来一直广受关注。

　　“去年，房贷爆发式增长，但是鱼龙混杂，造成潜在的信贷风险。今年，银行、借款人、市场基本上会更趋于理性。如何做好风险控制，是很多银行需要考虑的问题。”招商银行零售银行部吴经理的话颇有一番意味。

　　“供血”通道渐通 市场元气有望恢复？

　　虽然房贷相比去年年底恢复了额度，但是市场的反应还是比较滞后。

　　美联市场研究部的数据显示，1月一手楼成交面积仅19万平方米，比去年12 月略降；二手楼市仍然清淡，二手楼价12400元／平方米，比2007年12月下降约11%，，成交量27.1万平方米，比上月下降约43%。2月，深圳楼市则过了个冷清的春节，根据深圳国土局网站显示数据表明，2008年2月1日-15日期间，成交量亮起十年未见的红灯，就如发出橙色寒冷天气警告的深圳天气，持续冰冷，全市商品房日均成交量仅9套，节日期间市场甚至有几天出现“零”成交。

　　深圳市世联行副总经理李东红认为，主要是春节长假的影响，节后的深圳房地产市场将会有好转，经过春节放假的调整，员工的士气和工作状态更加适应如今的市场变化了，业务情况都会比较稳定。

　　如李东红所预料，近几天的商品房成交量逐渐回升。2月17、18、19日的新房成交量分别是20套、45套、42套，二手房成交量分别是55套、61套、71套，逐渐恢复年前水平。

　　来自中联地产市场研究部的监测显示，开年以来，深圳关外二手楼市有回暖的迹象，前往看房的客源明显增加，但客户在成交时还是表现较为慎重，市场主体仍然是以自住客为主，目标房源多集中在中小户型，面积约90平方米，总价位在60-80万元的盘源较受追捧。1月份的市场有一个新的亮点，客源中有部分中高层收入人群，一些高档盘源客源明显增加。实际上，与市场稍显迟滞的反应形成鲜明对比的是，年初的信贷猛增，对购房者，尤其是开发商有着更深远的意义。自去年“9·２7”房贷新政以来，不少企业已经资金链条绷紧，而银行四季度又无款可贷，为维护与企业的关系，不少银行1月份开始迅速放贷。

　　“来自中介方面的反馈显示，近期楼市成交已经开始逐渐放量，从一定程度上来说，银行的供血机制开始发挥作用，可为有刚性需求的购房者以及开发商提供相对顺畅的融资环境，这将在一定程度上有助于楼市的回暖。”招商银行零售银行部吴经理称。

　　然而，从广东1月份的信贷投放情况来看，短期和中长期贷款均有大幅度增长，但是中长期贷款不再是房地产领域，而是传统行业以及民营和中小企业。

　　“对于开发商的贷款，我们银行并没有放松。贷款时，主要看开发商的资质、实力及所开发的楼盘是否受到市场欢迎，银行会综合考量。”招商银行吴经理的这一看法，似乎可以为上述貌似矛盾的现象作出一定的解释。

　　也有业内人士分析认为，在现有房地产市场不很明朗的背景下，银行其实也在观望，去年上演的“激进型”放贷在今年或会终结。(李锦伟 牟晓伟)