“这有失公平。”马先生认为，不管是住房公积金管理中心还是银行，作为债权人，两方都应认真调查债务人——客户的拖欠原因，对于无意拖欠和恶意拖欠应区别对待。而现在银行这种不分情形、不做调查，一概归入“黑名单”的简单做法，将会给一些人的生活带来极大的不良影响。马先生希望银行在决定一个人的信誉问题时，手下留情，慎重处置。

　　缺少相关法规各大商业银行自行定义“黑名单”

　　“不要说一些客户，我们银行个别职员也曾遇到过类似情况——加息没在意，造成还款余额不足被罚息，被列入不良记录。”一家银行新疆分行一位信贷工作人员说。

　　她介绍，央行从2007年~2008年前后曾有5次加息，央行也通过各大媒介发出公告。其实，一些客户还款余额不足的情况，可能是银行罚息产生的金额，而许多客户一直误当成加息。

　　这位工作人员表示，公积金贷款是国家福利待遇的一种，情况比较特殊，利息利率的基础计算也不同。如果个人拖欠还贷，个人住房公积金管理中心规定，有3次不良记录，就别想再使用公积金贷任何款。

　　该工作人员认为，“主动权主要掌握在客户手上。客户平时应多关心与自己利益有关的信息，不要等到造成损失后才后悔。”

　　她还表示，客户所说的无意拖欠、恶意拖欠客户虽有区别，不管什么原因，客户总是拖欠还款了，而各大商业银行不可能有时间和精力去逐个调查落实、区别每位客户拖欠原因。

　　一位业内人士在接受采访时说，每个银行对“黑名单”的界定也不一样。有的银行规定，有3次不良还款记录，客户就会被列入“黑名单”中；有的银行则规定，有4次不良还款记录，客户会被列入“黑名单”；也有的银行规定是5次、6次……

　　什么是“黑名单”？如何界定？怎样消除“黑名单”？上述人士介绍，由于我国缺少相关的政策法规，2009年10月13日国务院出台的《征信管理条例(征求意见稿)》也只是意见稿，因此，目前，我国的各大商业银行及住房公积金管理中心对“黑名单”以及相关惩罚的界定，是自行定义的。

　　“用专业术语讲，其实并没有‘黑名单’一说，只有‘不良还贷记录’的说法。”该专业人士说。

　　一家银行乌鲁木齐分行个人信贷中心副经理董江凌介绍说，客户办理房贷后保证每月按时还款非常重要，目前国内商业银行一般规定，连续3个月或累计6次未按照借款合同的约定按时足额偿还贷款本息的行为，属于较为重大的违约事件，贷款银行有权宣布合同提前到期，采取多种措施要求借款人清偿债务，并可依照法律程序处理抵押物(即所购买的住房)。因此，在申请住房贷款时，借款人一定要长远考虑自身的还款能力。

　　董江凌提醒说，其次，购房者要高度重视还贷时间——每个银行的还贷时间不太一样，有的银行规定是每月的15日，有的是10日，还有的银行是放贷日后的次月对应日。关于违约记录，各商业银行执行标准不一，有的银行规定得很严格，即使只有一次不良记录，都有可能被取消享受优惠利率下调的资格，今后还会对客户办理信用卡、车贷、房贷等带来很大影响。

　　董江凌说，随着社会发展，上班族的工作压力与日俱增，由于存款余额不足等原因造成逾期还贷的客户越来越多，考虑到减少客户最小损失，有的银行人性化地开发了贷款到期自动提醒功能系统，提前告知客户。

　　很多房贷族认为，银行系统有义务定期向客户告知和提醒调息的信息和还贷的情况，确保贷款人能及时了解调息后还款额的变化。这也应是银行服务的延伸。

　　董江凌建议，我国个人信用体系起步较晚，相应的法规还不健全，随着社会的进步、经济的发展，相信有关的法规、制度会朝着更细节化、更量化的方向发展。比如，如何区别恶意拖欠、无意拖欠贷款的客户？如何对已有逾期记录的客户进行划分，能否根据逾期的次数、时间长短、金额等因素区别对待？我国应出台相关法律界定标准，并在出现纠纷时，有专业仲裁机构或部门来协调解决问题。