静观其变　大银行在等待规范

　　在C银行个人信贷部负责人看来，银行与担保公司、房屋中介之间说白了就是一种合作关系，合作得密切，就是你好、我好、大家好，当这根利益的平衡链条被打破时，一切都变得苍白无力，“付出同样的劳动，他们能得到更多回报，中介把单子交给其他银行做也很正常。”

　　该负责人称，在二手房贷款市场，他们做得还不错，市场份额居前列，仅今年上半年就新增了几亿元，可自从返点之风在成都刮起之后，到现在也没恢复元气。据说，以前每天能放出去几十笔，从六七月份以后，顶多也就十几笔，其中还有一部分是客户要求必须在这家银行贷款的。

　　“头痛，说起这事就头痛。”看着近几个月直线下滑的信贷数据，这位负责人充满了焦虑。据说，在这轮返点风中，一些与自己合作了多年的担保公司也改投其他银行，“我们没有执行返点，只好靠关系，尽量来维系。”

　　据说，某中介公司负责人曾经给他算过一笔账，以一笔50万元的贷款为例，公司实际利润只有几百块，“即便银行只给2%。的返点，公司利润也能增长超过一倍，这笔钱至少可以帮助公司增派更多人手拉业务。”

　　好在二手房贷款对该行个贷业务的贡献度只有10%左右，而今年任务早已完成。C银行这位负责人表示，他们暂时不跟进，是考虑到这种杀鸡取卵的做法不是长久之计，而自己所在银行对二手房的贷款审批也有严格流程，不可能为了保住市场份额放弃风控，“我们想再观察观察，看看同业的反应。”

　　返点超过5%。我们就坚决放弃

　　“如今至少有两家银行在大张旗鼓地返点，从10月份开始，我们也返点了，平均费率2%。。”上周五，D银行零售业务部负责人承认，这次执行阶梯式返点政策，只为应付一下竞争对手带来的冲击，从近两个月情况看，业务量略有好转。

　　该负责人称，早在两年前，该行总行就允许其根据市场需要实施返点策略，“两年来都没执行，也是不希望打破这个市场的平衡。”不过，从今年下半年开始，该行二手房贷款量就大幅下滑，每天交易笔数从十几笔降到几笔，“启用返点政策，也是无奈之举。”

　　记者在采访中了解到，申请二手房贷款的客户，相当大一部分都是首次从银行贷款，获得7折利率的几率非常高。如果以4.158%的7折年利率计算，银行得到的利差只有2个点左右，扣除1个点的风险准备金，再扣除必要的人工、水电等成本，银行实际利润已非常微薄。据说，他们曾做过测算，一笔住房按揭贷款平均只需要5.7年就偿还完毕，“返点2%。我们还能承受，如果要超过5%。，我们坚决放弃。”

　　在他看来，有银行愿意给出最高8%。的返点，从实际利润来分析基本上是不挣钱的，“或许对方是为了尽快占领市场，为以后拓展新业务打基础。”

　　上周，记者电话采访了点燃这轮“返点”的A银行相关负责人，对方表示返点是监管部门不允许的，他们也没有统一出台这样的政策刺激业务量，但不排除旗下有支行拿出营销费用回馈中介的可能性。不过，该负责人证实，自从今年启动二手房贷款业务后，到目前贷款余额已超过8亿元，规模增长得特别快，“这主要是因为其他银行基本上都不做了，而我们渠道广。”

　　日前，有媒体报道称，杭州市工商部门已介入二手房贷款“返点”调查，这种行为涉嫌商业贿赂。昨日，四川恒和信律师事务所杨仕建律师指出，如果银行与中介公司对返点费用都没有入账，进行私下交易，则确实涉嫌商业贿赂;而如果双方把这笔钱都有入账，也进行了正常纳税，那只能算是正常的营销行为，不涉嫌商业贿赂。

　　当深圳、上海、北京、杭州等地都叫停二手房贷款返点行为后，成都的情况是否会进一步蔓延，监管部门或同业协会是否会立即采取措施予以制止，本报将密切关注。本报记者 杨斌

　　新闻背景

　　各地纷纷叫停房贷返点

　　2009年9月16日，深圳24家中资银行行长在当地同业公会的见证下签署《公约》，承诺从10月1日起停止向中介“返点”。

　　2009年11月中旬，上海市银行同业公会表示，正在拟定《住房按揭贷款业务自律公约》，欲让银行停止向房产中介“返点”。

　　2009年11月24日，浙江省银行业协会向杭州各中资银行下发了房贷业务自律公约(讨论稿)，要求各家银行停止向中介“返点”。

　　几天前，广东省银行同业公会秘书长周玉明在接受媒体采访时表示，关于叫停返点的公约条款正在草拟中，并征求各银行意见，内容将参照深圳各银行签订的《住房按揭贷款业务自律公约》，并争取在明年元旦前完成签约。(成都商报）