明年个贷从紧是大方向

　　这股 “房贷”收紧之风到底何时才能结束？虽然中介公司人员称，自2007年开始，银行对个人房贷的态度均是年初非常松，年底非常紧，此次利率优惠调整的时间，估计延续至明年年初能有转机。但记者了解到，明年个贷或许仍将继续从紧。

　　近日，在2009年第四次经济金融形势分析通报 (电视电话)会议上，银监会主席刘明康强调，要严格执行 “二套房贷”政策不动摇，不折不扣地落实与借款人 “面谈”、“面签”制度，并将开发商、项目公司和母公司的授信统一起来，实施并监管。

　　就在上周末，银监会公布的《个人贷款管理暂行办法》征求意见稿中规定，个人要贷款可能必须与银行面谈，且如无指定用途，还拿不到贷款。虽然明年针对个贷的新政尚不得知，但个贷申请审批整体从严已成趋势。而从严主要的目的并非控制信贷额度，而是为了打击假按揭。

　　“假按揭存在很多危害，从恶意诈骗银行资金的角度看，会带来银行信贷资金的损失，一旦骗取银行资金的事件发生，银行是最终受害者；从套取利差收入、获取银行信贷资金，但还款有保障等弄虚作假的角度看，实际也存在干扰商业银行信贷资产分类和准确的风险评估，干扰银行的正常经营秩序。”银行业内人士表示。

　　上述种种迹象表明，上半年宽松的个人房贷政策可能一去不返，对大多数有意购买二套房的人来说，还要充分预估明年的形势。

　　专家点评

　　银行惜贷是一种自我保护

　　银行为什么不愿意放贷？虽然已经完成全年指标是原因之一，但主要还是由于高企的楼价让银行的放贷风险大大提升。复旦大学经济学院副院长孙立坚教授表示，“随着中国住房制度改革的深入，银行尝到个人信贷业务的甜头，甚至忘记了它与商业信贷完全不同的风险特征，放松了对信贷风险监控的力度，出现了过度贷款的现象，从而积累了很大的信用风险。不过，幸好去年的宏观调控把银行业从泡沫资产的风口浪尖上拖了回来。 ”

　　孙立坚表示，美国的金融危机为国内楼市拉响了警钟。“几乎在同一时刻，中国银行业看到起源于美国房贷市场的全球金融大海啸，也收到了国家监管部门提高风险控制的严格指示。 ”

　　事实上，从去年下半年以来，美国刮起的金融大海啸影响到了中国房地产市场的调整和复苏。由于市场信心的缺失和制度转向的慎重性，房地产市场的低迷已经引起了国家有关部门的高度重视。房地产业的下滑或复苏会牵连到很多相关产业，甚至影响到中国金融体系的稳定性。孙立坚认为，在缺乏规避风险能力的条件下，银行业对新增贷款的惜贷行为是转移风险的自我保护。

   晚报记者 崔烨