“晓得房贷还有零利率的吗？零首付又算什么！”这番银行人士亲口说出的房贷内幕只是揭开了业内游戏规则的冰山一角。记者深入探访发现，部分银行在上半年为竞争房贷生意几乎在产品“创新”上无所不用其极，“长贷短供”、“假贷”以及“存抵贷”等令常人匪夷所思的“灰色房贷”相继浮出水面。

　　据记者统计，自今年以来，银监会和上海银监局以书面通知或口头提醒等方式，要求银行加强对房贷尤其是二套房贷的监管不下十余次，但这“十二道监管金牌”却难挡房贷暗流依然横行。在可想而知的沉重月供压力下，纵然有七折利率的优惠，不少中低收入者仍视房贷为生命中不能承受之重。而部分银行在房贷最后的饕餮盛宴中，对一些“高端客户”甚至提供“零利率”的特权。

　　“长贷短供”

　　利率居然比公积金还低

　　房贷超过200万就可以享受3.78%的优惠利率？记者调查发现，原本30年期的房贷，却可以享受3年期贷款利率5.4%的七折优惠，即“长贷短供”。

　　按照央行规定，5年期以上贷款基准利率5.94%，即使最大下浮30%亦为4.158%，而目前公积金贷款利率也要3.87%。银行方面的解释是，3.78%房贷利率其实是较短的3年期贷款利率5.4%的七折，但客户却可以按30年期的较低月供来还贷。在客户首次签约3年期满后，银行可以帮客户转签继续享受3.78%的利率。

　　“总算搞定了，虽然首付四成降不下来，但利率还是七折。”房产投资客薄先生向记者透露了他最近一次下单的房贷是抢在7月份终于获批，其中靠了银行方面相熟的“关系”帮忙，而这已经是他买的第6套房产了。

　　“这6套房子如果真要是开征物业税了，差不多要吃掉我一整年的薪水，呵呵。”薄先生如此调侃他那6套靠银行放贷的房产。

　　而从今年8月份开始，银行收紧二套房贷的“靴子”终于落地。沪上多家商业银行的个人金融部负责人普遍表示，目前对于像薄先生这样的纯粹投资客，申请二套及以上房贷将很可能被课以基准利率上浮10%的“惩罚性”利率。

　　“你要贷多少？超过200万吗？”当记者昨日在多家银行网点咨询房贷业务时，客户经理开门见山就这么问。记者随后发现的事实是，“收紧”的口号并没有被银行百分之一百地严格执行，二套房贷利率甚至低于公积金的情况仍然隐现。

　　“这个我们可以给你做到3.78%的利率。”某银行陆家嘴支行的客户经理黄先生对记者直言不讳，而央行规定的5年期以上贷款基准利率5.94%即使最大下浮30%为4.158%，而目前公积金贷款利率也要有3.87%。按照黄先生的解释，3.78%房贷利率其实是较短的3年期贷款利率5.4%的七折，但客户却可以按30年期的较低月供来还贷。在客户首次签约3年期满后，该银行会帮客户转签继续享受3.78%的利率。

　　但其他没有推出3.78%房贷利率的银行相关人士质疑，这种“长贷短供”的做法其实涉嫌违规，因为监管部门规定的房贷利率最多可下浮30%，应该是按5年期以上利率5.94%执行，但有些银行偷换概念按3年或5年的较低利率来执行。

　　而3.78%利率自推出后很受炒房的投资客青睐，因为利率变相降低可以减少还贷总额，一次签约3年在时间也正好符合房产投机的需要。但部分银行给出3.78%利率要“讲条件”——房贷总额必须超过200万；如果不到200万但超过100万，那可以按5年贷款基准利率5.76%下浮30%后的4.032%，这虽然比公积金利率高但仍低于标准的七折房贷利率4.158%。

　　越有钱享受利率越低——这成了部分银行的房贷“原则”。经济能力有限的客户贷款几十万，在外环买普通自住房，最多只能享受利率4.158%；但有钱的投资客在市中心买高价房，反而可以享受更低的利率3.78%。

　　-推手·捂盘

　　开发商敢捂，离不开放贷配合

　　“房子买好了吗？”——这是不少银行业内人士从5月份以后见面打招呼的习惯语。记者恰巧有机会了解到一位银行业内人士低价买房的全过程后，不由感叹：“原来房子可以这样买的！”当银行在资金上占据了近水楼台先得月的天然优势，即使牛气如房产商者也主动用低价房“献媚”，以求在资金上顺利通关。

　　“我这二手房从开发商那里买的，不错吧？”在一家国有控股大银行工作的孙先生向记者道出了他的买房“奇事”。他下单的那个楼盘位于浦东源深板块，早在今年4月底就被开发商对外宣称已经“卖完”，但他在6月底又从开发商那里以比周边楼盘均价低每平米近5000元的超低价拿到手。

　　面对记者的不解，孙先生一笑而过：“开发商卖一手房的时候就是在左手倒右手，说穿了就是捂盘。不过没银行放贷资金的配合，开发商敢捂盘吗？就不怕资金链断吗？”孙先生点破其中玄机，总算让记者觉出了其中隐藏的些许眉目。

　　“开发商有敢捂盘的，差不多都是骗贷已经搞定了银行那边，资金基本得到回笼了。付点利息是小意思，房价只要稍微一动就都回来了。”孙先生的“呵呵”笑声竟显得很是爽朗。

　　“骗贷？那银行不查啊？”记者顺势追问。

　　“你看看边上几个楼盘，到了晚上至少70%都黑灯瞎火的，你以为银行不知道怎么回事？不就是开发商自己捂盘吗，说有投机客那是骗不懂行的，”孙先生顿了一下说：“银行帮了这么大的忙，开发商拿出些低价房不应该吗？”

　　当无数买房人在这个炎炎夏日排队却屡屡无功而返，在痛恨开发商找托捂盘时，有没有想到银行也可能参与其中呢？

　　-推手·炒房

　　多家配合，玩转“ABC”游戏

　　“太黑了，竟然每平米加价2000块。”这句抱怨房价的平常话出自一家上市银行A的客户经理胡先生，不过被指责的不是开发商，而是另一家上市银行B的同行。透过这无意间的说漏嘴，记者也不经意间发现，原来银行人士炒房有那么一个配合精致的“ABC”游戏。

　　“事先说好加价每平米500，现在张口提高到加2000，一套127平米的小三房等于多涨了将近20万多块钱呢。”胡先生在记者面前丝毫不掩饰对同行的不满。

　　“现在买房跳价很正常啊，”记者问道。

　　“你不懂，这个楼盘开发商的项目贷款是在我们A行，按揭贷款是由B行来做，低价房是让C行先拿的。按规矩，C行那边每平米加500后应该倒给我们A行和B行，没想到他们一看行情好就这么贪。”胡先生的一番振振有词让记者诧异不已。

　　“那你们A行和B行直接拿就是了，干吗搞这么复杂？”记者仍然不解。

　　“几家银行按ABC轮流转，放贷的不直接拿房，拿房的不参与放贷，比较方便稳妥。”在胡先生的话里，ABC三家银行利益分工很明确，主要是为了避免竞争同一项目而恶性竞争，反而让开发商“压价”。

　　当记者辗转向C行相关人士打听他们的缘何“违约”时，没想到C行方面的解释更理直气壮：“开发贷款和按揭贷款都让给他们两家了，我们行在这个楼盘上什么业务也没做，奖金也没有了。下半年收紧房贷又是肯定的，是不是该向他们A行和B行多要点？”

　　炒房的“ABC”游戏原来是见者有份，不想竟然互生龃龉，又是房价惹的“祸”。在高房价的刺激下，或明或暗的游戏规则都难起作用。