分析

　　央行加息银行松绑为主因

　　房贷险的下滑与2006年4月27日和8月21日，央行两次提高住房贷款利率，引发贷款人提前还贷密切相关。昨日，记者从某家上市商业银行获悉，目前该银行每月的房贷还款额中，提前还款的比例达到了70%。

　　不过更令保险公司堪忧的是银行陆续为房贷险松绑。随着各银行房贷竞争的加剧，为了拉拢房贷客户，2006年4月，工行率先将房贷险由强制购买改为客户自愿选择，紧接着，农行、建行、交行也纷纷采取了这一措施。“房贷险无疑增加了借款人的压力，实际上房贷险所转嫁的风险，银行可以通过利润等解决。随着各银行房贷竞争的加剧，为了拉拢贷款人，银行自然要剥离它。”上文提及的该银行人士表示。

　　“实际上从去年开始，提前还贷的情况就已经出现，而保险公司也采取了一些措施应对，但银行取消‘强制’这一举措，才给了保险公司致命的一击。”某保险公司的内部人士表示。

　　变革

　　增加理财等投资功能

　　“如果不采取有效措施，房贷险早晚会退出历史舞台。”在采访中该银行人士表示。

　　保险公司的内部人士认为，房贷险未来必然会扩大保障，增加理财的功能。就像现在的家庭财产保险一样，通过给予顾客一定投资回报的方式来拉拢消费者。此外，目前房贷险的保障主要是房屋本身，而未来很可能将房主本人及家庭成员的人身安全也涵盖其中。

　　一些公司已经在着手变革房贷险，据悉目前平安财险针对房贷险退保趋势，已在全国率先推出“退保劝留”方案。即建议办理房贷险退保手续的客户，将退保后的全部或部分金额转成家财险，转换的同时可享受较大的费率优惠。另外，目前监管部门也在积极为房贷险寻找出路。

　　专家见解

　　应该买但产品须改良

　　这个产品有购买的必要，但是产品必须改良。中央财经大学保险系主任郝演苏教授表示：“实际上购房人面临的风险主要是人身意外及财产损失等，因此这个产品能够有效地缓解这一风险。但是房贷险必须改良，首先要加强人身意外和财产损失的保险保障，其次，应该将受益人由银行改为购房人及其家属。”

　　郝演苏教授还举了香港的例子。他说目前在香港，人们购房后也购买该产品，产品的保障内容为普通财产保险及人身意外，而保费由房屋本身的价值来定(内地目前是根据贷款额来定)，保险公司与购房人同时签订分摊条款。假设购房人死亡，该房屋的价值为100万，已经还了30万，那么保险公司赔偿100万给购房人家属，由购房人家属负责偿还剩余的贷款。

　　名词解释

　　房贷险

　　房贷险全称为“个人住房抵押综合保险”或“个人抵押贷款房屋综合保险”，是购房者向银行申请贷款时，银行为防范房贷风险要求贷款人必须购买的保险。此处所指“贷款”为商业银行贷款，不含公积金贷款部分。(仇兆燕)

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