银行：房贷创新大战将头破血流

　　“开发贷款早就全面收紧，加息影响有限，对个人购房贷款的实际压力增加不大，却可能引来银行新一轮的信贷创新大战。”一位信贷经理这样概括后加息时代的房地产贷款。

　　信贷收紧 步步为营

　　2006年盛夏之季，中国房地产信贷遇到了一场多年罕见的冰冻之灾。前六个月完成超过80%的信贷任务最终引来了此轮步步为营的信贷紧缩。从4月开始，央行通过两次“窗口指导”提醒各家银行落实国家宏观调控政策，严格控制对过度投资行业的贷款。同时在7、8月两次调高存款准备金率0.5个百分点，三次发行定向票据，从商业银行体系抽走数千亿元资金。

　　效果可谓明显，7月底开始，工行等多家银行表示，下半年贷款重心将转移到个人住房贷款上，企业类房地产贷款全线收缩，其中别墅类开发贷款叫停，普通商品房开发贷款严审信贷资质，土地储备贷款的警惕性大幅提高。

　　但是，不得不承认，央行对此轮信贷调控的决心堪称巨大。8月19日再次加息，令银行最后倚重的一个优质房贷业务，即个人购房贷款面临大幅缩水的挑战。

　　争抢个贷业务将成主流

　　“加息前几日，消息已经传出，银行的工作量大幅增加，一片繁忙。”一位银行工作人员表示，主要是房贷合同已经签定，但还没有来得及放款的客户都要求赶在19日之前放款，但是消息从18日即星期五公布，显然没有给市场更多的争取时间。

　　“目前加息刚刚开始，除了固定贷款利率同步提高，感觉不到银行的实际动作。但可以肯定，在贷款年限、首付比例方面银行都可能有政策范围内的调整。”一位中介公司经理介绍，比如中国银行现在可以为20个行业的优质客户提供第二套购房首付20%的优惠。农业银行在加息的第三天传出消息，正式开通固定房贷业务，抢占加息趋势下可能看好的固定利率房贷市场。

　　但是，此次加息对于房地产类贷款也网开一面，个人购房贷款利率的最高优惠幅度由原来基准利率的90%，放宽到基准利率的85%。由此，对于大多数可以享受优惠的自住性购房者来说，利率仅从原来的5.751%增加到5.814%。

　　“毕竟房地产贷款在商业贷款中占比之大，也是央行不得不考虑的现实境况。目前，尚属优质的个人购房贷款已经成为房地产类贷款的最后稻草。加息可能导致更多的提前还款，但相比于开发贷款，我们仍然只能依靠这项业务的增值来扩大收益。”一位工商银行工作人员表示。

　　据了解，目前个人购房贷款的权限在工行已经下放到地方支行。“我们正在和房地产中介公司广泛接触，希望有所合作。”工行上海分行某信贷经理告诉记者。而此前，他只做企业类贷款，对个人购房贷款较少涉及。

　　加息可能引来的众多变数正在市场中悄悄酝酿。

　　加息未必助降房价

　　加息组合拳已出，对于房地产市场影响却需观望。

　　国务院发展研究中心宏观部张立群此前表示，央行紧缩信贷是强制性控制银行的放贷盈利冲动的措施，通过银行贷款投资房地产的冲动应该会进一步降温。但国泰君安一位投资经理表示，如果房地产市场本身具有升值潜力和投资价值，加息等融资成本的提高未必真正促使房价下降，交易减少。“所以，对银行来说，业务到底增减多少，不是加息本身决定的，要看房地产市场供需带来的最终市场走向。”

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